长沙地下贷款公司虚假交易套走银行现金

    收取3%左右的佣金，利用空头公司进行虚假交易，通过银联POS机将信用卡上的金额划走，并且当场套现，甚至号称可以终身免息。最近一股利用信用卡套现的地下融资暗流正悄然在长沙出现，并且通过各类小广告形式公然招揽生意。这些“神通广大”的公司如何免担保实现无息贷款呢？

　　根据市民报料，记者以“急需2万贷款”为由就此进行调查。而这些公司相当于“资金 中介”，借助信用卡透支银行资金给客户，然后收取手续费，并称“与银行保持着良好的合作关系”。

　　调查

　　虚假交易洗出“无息贷款”

　　“帮您承办无抵押、无担保的零风险贷款，提供信用卡后期服务。”按照报料人提供的地址，记者找到了位于长沙市窑岭附近的长沙某投资咨询公司。在一套面积大约40平方米的房子里，除了办公桌上摆着一台电脑，文件柜里散落着一些银行信用卡材料外，这家公司几乎没有什么设备，而公司工作人员也只有两男一女。

　　“如果用信用卡透支形式贷款的话，通过我们操作可以免息用款！”当记者以客户的身份咨询信用卡业务时，公司一位姓邓的负责人这样介绍说。“我们公司可以为你代办各家银行的信用卡，然后你透支信用卡里的资金。办一张卡收费100元，办两张150元。”接着他向记者介绍起“免息用款”的操作办法。

　　“按照银行规定，一张信用卡只能透支50%，但我们可以帮助你100%透支拿现金。”邓称，无息用款的操作原理就是利用多张信用卡循环套现。假设你需要5万元贷款，可申请2张透支额度为5万元的信用卡，然后你以刷卡消费方式套取其中1张卡里的5万元现金。信用卡透支可享受最长56天的免息期，在免息期即将结束前，你再用第二张信用卡以刷卡套取现金，偿还马上就要过免息期的信用卡，如此循环套现。

　　“在你们公司刷卡，会不会把我的卡号和密码都泄露出去？”记者表示担忧。

　　“绝对不会。你不必担心密码安全问题，POS机是公司向银联申请的，整个刷卡过程跟客户在商场刷卡消费一样，客户需要输入密码、签字，只不过刷卡消费是虚假交易。”

　　风险

　　套现资金可能流入股市

　　正在邓某给记者介绍“无息贷款”业务的时候，一位生意人模样的熟客户来到该公司。邓某马上从办公桌下拿出贴有“银联商务”标识的POS机让其刷卡，在刷卡交易成功后，邓则从口袋里掏出了一叠厚厚的百元钞票交给该客户。记者注意到，短短十多分钟内，上门和电话办理和电话咨询的人就有五六个，可以显见，这里的信用卡套现生意非常红火。“根据你的信用卡每次刷卡套现的金额，我们每次收取2.5%的手续费，每次最少100元。”邓称，如果套现量较大的话，“收费好商量”。

　　虽然信用卡贷款实现了长期免息，但贷款公司实际上赚到高额利息。目前银行一年期个人贷款利率为5.58%，按信用卡套现一次收取2.5%的手续费，最长免息期56天计算，信用卡套现融资至少要刷卡6次，其年息高达15%。一位熟悉内情的持卡人告诉记者，现在个人贷款的门槛太高，很多人都通过这个方式贷款。

　　由于信用卡有接近2个月的免息期，贷款公司则通过虚假POS交易，让客户资金一直处于免息状态。不少人把套现资金拿去缴房贷首付，或者用于生意流动资金，甚至拿去炒股。

　　这些“贷款公司”能当场帮你套现，扣除手续费之后将资金交到你手上。而如果想套现的时间延长，则需要在免息期满时，他们再将公司资金注入各张信用卡还上贷款。几个小时后，再让你刷卡套出现金，这样你又可以享受下次56天的免息期，而贷款公司则可坐地生财——通过每次“走账”收取手续费。

　　尴尬

　　尚无措施杜绝“恶性套现”

　　信用卡套现目前还不算是

反洗钱的范围，目前针对不法金融中介代客户套现、还款行为的防范措施还比较欠缺。”人行长沙中心支行有关人士表示，目前反洗钱规定所称的洗钱，是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。

　　“最近我们曾制止过100多张的信用卡套现，涉及金额40多万元。”中信银行长沙分行

零售业务部总经理邓晓军称，去年底，长沙某单位集中发放的100多张信用卡突然集中出现了40多万的透支消费，经查也是通过类似中介进行了虚假交易套现。以该行为例，如果持卡人持续透支，并且每次透支的金额都接近其所持信用卡透支额度的上限，该银行监测系统就会自动提示，银行会对持卡人刷卡透支的POS机商户展开调查。

　　不过，并不是所有的银行都有这根“弦”。星城某银行信用卡中心的负责人更认为：“信用卡套现的事情我们管不了，应该主要由银联来管 。”

　　“套现是被严禁的欺诈行为。所以一旦发现，银联要追究当事人责任。”长沙银联副总经理吴亮告诉记者，上述投资咨询公司在银联注册为“电脑销售商”，长沙银联已经正式对该咨询公司的“套现”着手调查。如果查实存在套现行为，银联将停止其POS机使用权。

　　中国银联已开始启动了商户信息监控系统，该系统监控着全国的每笔刷卡交易，按照事先设置的程序，只要出现异常交易，该监控系统会把这笔异常交易自动筛选出来，然后按地域传送到各地银联。

　　由于这种行为违规不违法。在对信用卡套现的处置上，监管部门、银行以及银联都或多或少地面临尴尬。对违反规定、从事套现的POS机使用者，法律上并没有太有力的制裁措施。业内人士同时提醒市民，目前个人信用记录系统已经建立，各银行的信用卡部之间也可以实现信息互通，利用POS机以假消费的形式融资的空间越越来越狭窄。

　　揭秘

　　信用卡非法套现防不胜防

　　揭秘一 办理假证明。假证明是提高办卡机会和透支额的主要手段，这些假证包括

房产证、工作证、收入证明等。非法贷款公司一般与办假证的非法人员有固定联系，通过这种手段，一个只有身份证的三无人员就会很快拿到一套证明材料，包括月收入4000元以上的收入证明、某科研院校的工作证，甚至还有个人房产证，证件上的公章都是办假证的人自己刻的。由于银行审核只看复印件，甚至连个人的签名都无法看到真迹。

　　揭秘二 注资逃过免息期。骗取信用额度之后，所谓的“贷款服务公司”可能当场帮你套现，扣除手续费之后将资金交到你手上。而如果想套现的时间延长，则需要免息期满时，再次赶到该公司，他们把公司资金注入各张信用卡，等于是还上了贷款。两个小时后，再将其取出，于是接下来就可以再次享受免息待遇了。

　　揭秘三 骗取手续费和代办费。比较幸运的情况是，贷款服务公司在公司现场或者是通过商场、百货公司的收银台直接套现，在提取10%的佣金以后交出现金。但在现实生活中，诈骗各式手续费和代办费才是贷款服务公司的真正目的。

　　按照内部行情，一般申请者资料较全的，能套现1万元的，收取300～500元手续费；需要补办假证件的，一般收费为800元左右。碰上专门以诈骗为目的的公司，中间收取的费用可能有几千元。

　　办卡之前，客户和贷款公司会签订关于贷款一事的《协议书》。很多人并没有太在意其中的条款，这成为信用卡套现中的陷阱所在。碰到银行收紧信用卡审核的时候，许多信用卡根本就办不下来，于是贷款服务公司开始以银行审核为借口推辞，通常银行审核也就1个月左右，而在他们这里要拖3-4个月以上，直到最后不了了之。

　　信用卡套现并不是万无一失。律师表示，利用虚假身份办理信用卡属于信用卡诈骗，这在某种程度上可以视作虚构事实的贷款诈骗，如果套现者拒不还款，便触犯了《刑法》恶意透支的条款，最高可判处无期徒刑。

　　合法利用信用卡融资者是否就没什么风险了呢？“如果他都是使用个人名义申请的真实信用卡，而且在额度范围之内，并且在还款期限内主动还款，那么他只是合法地利用了信用卡的漏洞，并不存在法律上的问题。”有关律师说。可是，一旦信用卡借款到期，如果贷款者流动资金无法周转、无法归还数额巨大的贷款，构成恶意透支，就可以适用信用卡犯罪的量刑标准了。

　　据悉，信用卡套现已经引起监管层高度重视，上海银监局近期已要求上海中资商业银行及信用卡中心，高度关注多头授卡的风险，规范对公账户的现金管理，监控可疑商户的现金流动情况。

　　湖南某银行一位人士向记者详细描述了信用卡套现的过程：“信用卡套现主要是利用信用卡资金流动程序做文章，不法中介公司首先利用银行名义为客户办信用卡，只要提供身份证和收入证明，短时间内就可以办理多张信用卡，随后通过POS机套现。按照流程，持卡人在POS机上刷卡后，账户信息会发送到银联，银联将刷卡信息处理后发送到发卡行，发卡行则从持卡人账户上扣除相应金额，并将款项打入商家的开户行。中介从支付给套现者现金中收取大约为3%-5%的手续费。除去银行1%左右的刷卡扣率外，可以赚取剩余2%-4%费用。但是，风险却最终转移到了银行身上。”

　　银监部门有关人士指出：“对信用卡发行外包公司和特约商户的控制不力，是造成信用卡套现有机可乘的关键原因。为此，发卡行应严格审核申领人资格，并以正确的考核激励机制来开拓信用卡市场，特别要加强对外包公司的管理，严格审查特约商户的准入条件，降低收单风险。”

　　工行一位负责人表示：“信用卡发行过多是造成信用卡违规套现的原因之一，各大银行都看好信用卡市场的未来利润，大家争相发卡，这导致放宽了持卡人门槛。同时为了拉到商户，降低标准的情况比比皆是，尤其是很多银行的信用卡发行是外包的，银行根据发行量给予中介公司发行费，这使发行门槛更难控制，给了很多人钻空子的机会，在各大银行均办理信用卡，多的办七八张。好一点的利用多张卡进行短期融资，坏一点的就进行违规套现。”

　　银监部门有关人士表示，将继续关注此类事件的发展，并及时采取措施来防范信用卡风险。(邱玉峰)