温商与银行的真实故事

　　异地贷款，会否成为温州银行与温州商人围绕异地投资良性互动的开端？

　　★ 本刊记者/谢良兵

　　近期关于温州“炒煤团”“哭着”离开山西的报道特别多，而很多分析人士也将矛头指向了银行系统，认为温州“炒煤团”的实力是建立在当地银行信贷的基础上。

　　受屈的温州银行？

　　“那篇报道引用错了，稍微懂点行的人都能看出来。”中国人民银行温州市平阳县支行信贷科的盛姓职员对本刊记者说。

　　盛所说的是日前某全国性财经日报关于“温州炒煤团铩羽贷款银行犯急——一小镇得到40亿元炒煤贷款”的报道。报道称：“(炒煤)投资资金中，来自银行的信贷资金存量曾高达40亿元。”

　　盛向本刊记者指出，真实的情况是，2003年以来，平阳县水头镇投资煤矿的资金存量曾高达40亿元。而到2005年10月底，驻平阳县水头镇的两家国有商业银行——农业银行、建设银行的个私贷款余额分别为1.3亿元、2.1亿元，其中投向煤矿开采项目的分别占到70%、65%以上，总计约有2.3亿元。“投资煤矿的资金存量和投资煤矿的信贷资金存量，显然是两个不同的概念。”

　　按照盛的说法，正是这个“信贷资金存量曾高达40亿元”给他们带来了不少的麻烦和很大的压力。而此后的事情似乎越发不可收拾。该报道被全国各大网络、平面媒体广泛转载，不少分析人士甚至据此数据进行评论称：温州炒煤团的疯狂，板子应该打在银行身上，是银行让温州炒×团有了巨大的财务杠杆，让温州人找到了一个新的发财之道。

　　银行借贷VS民间借贷

　　不过，尽管平阳县水头镇用于异地投资的信贷金额远没有媒体误报的那么巨大，据本刊调查发现，在温州投资客对全国地产、煤矿、棉花、石油等行业进行席卷性投资的背后，温州银行的力量依然不可忽视。

　　温州的金融结构特征是典型的二元金融，民间借贷是重要的一元。据中国人民银行温州中心支行测算，温州民间借贷规模超过400亿元。据本刊调查发现，温州的民间借贷关系以个人之间的借贷为主，借贷期限以6到12个月居多。这样的借贷期限显然不能满足准备长期投资的“炒煤团”的资金需求。因此，银行成了温州商人投资的另一个重要资金来源。

　　“在温州，如果你的房屋

产权证仍藏在家里，而未去银行抵押贷款拿去投资，这会被所有的亲朋好友笑话的。”不少温州商人这样对本刊记者说。“很多个私贷款都是以房产作为抵押贷的款。”平阳县支行信贷科的盛姓职员向本刊证实。

　　而这种贷款给当地银行带来了不菲的收益。中国人民银行温州市中心支行提供的资料显示，截至2005年9月，当地商业银行汇总数据显示，不良贷款占比1.75%，实现账面利润39.4亿元。因此，国内各商业银行踊跃到温州设立网点。目前已有15家商业银行在温州落户(筹建)。在从温州永强机场到市区的路上，沿途有很多民生银行、华夏银行等银行的大广告牌。

　　此外，民间利率的下跌也对温州各商行的业务构成了不小的“威胁”。2005年末，人行温州中心支行对温州400户民间借贷的监测显示，2005年12月份温州民间借贷利率为9.61‰，比年初下降了2.5个千分点。自2005年6月份以来，民间借贷加权平均利率始终维持在10‰水平以下，基本回归到2004年5月份大幅上涨前的水平。这令众银行在温州的业务抢夺战如火如荼。“(民间借贷利率下降)说明温州当前资金供求关系已经发生变化，其有效需求正在减少。因此，2006年，温州银行业将有可能会再次出现推销贷款的局面。”人民银行温州市中心支行的一位分析人士认为。

　　事实正是如此。近日，中国建设银行温州分行将扩大开办个人综合授信业务的范围。而据《温州商报》报道称，如果银行认为某人资信够好，不用抵押，无需担保，仅仅凭个人信用就可以获得最高100万元的贷款。几乎是同时，工行温州分行推出四项个人住房贷款优惠措施；建行温州分行推行“二手房贷款一站式服务”；农行温州分行推出的个人再抵押贷款业务……大家都试图从个贷业务中分杯羹。

　　中信银行温州瓯海支行行长徐巧雪也认同银行贷款政策趋松的说法。她说，尽管现在对公贷款政策还没有什么变化，但是对私贷款政策的确有所松动。譬如原先个人住房贷款，只有一套就不能进行抵押贷款，现在不但可以贷，而且贷款的额度也增加了。

　　个贷的放松和额度的增加是否会再度刺激温州商人异地投资的热潮？中国人民银行温州市中心支行副行长蔡灵跃对本刊指出：“异地投资多是温州企业比较普遍的现象，防范风险的关键在于‘量体裁衣’，积极而稳妥地开展异地贷款的尝试。”异地贷款，会否成为温州银行与温州投资客围绕异地投资进行良性互动的开端？ ★