银行固定利率房贷将推出 是否划算要看利率政策

　　上周本报《投资周刊》“五种房贷还款哪一种适合你”一文见报后，很多消费者打来电话与本报的编辑记者探讨:“目前形势下，选择固定利率房贷是否划算”？本报记者从银行界人士获悉，今年内所有银行业都会全面推出固定利率房贷业务，而且该业务也将不断扩大和延伸。在这种情况下，记者特别走访了几家银行，就此征询了银行人士的看法。

　　今年银行将全面推出固定利率房贷

　　今年1月光大银行在全国银行业率先开办固定利率房贷业务后，建设银行固定利率房贷业务的申请很快也获得管监部门的批准。今年春节刚过，建行深圳分行便把该项业务推向市场。

　　据记者了解，目前无论是股份制银行或国有大银行，均对该项业务抱很大热情。消息人士称，继光大银行和建行之后，工商银行、浦东发展银行等银行也已将固定利率房贷方案上交到

银监会。该人士分析，作为新的金融业务品种，固定利率房贷业务肯定不会由几家银行所独占，根据目前各家银行的准备程度和监管部门的政策取向，今年内所有银行业都会全面推出固定利率房贷业务。而且该业务得以不断扩大和延伸。即适应范围将从一手住房贷款扩大至

二手房，并扩大至商业用房贷款。

　　是否划算要看利率政策取向

　　银行人士分析，对于有资金实力的人来说，选择固定利率房贷比选择浮动利率房贷要好。如果购房者收入稳定，足以还固定利率贷款，那就便于安排今后的资金投向，可以用更多的自由资金来购买其他的投资产品。

　　购房者如果想申请第二套以上住房或者商业用房贷款的，在二次按揭无法享受到优惠房贷利率的情况下，固定利率房贷就是最好的选择，虽然利率略高于基准利率，但只要有一次加息，贷款人就“赚了”。

　　固定利率在进入加息周期就比较合算了。上周，有工行研究人员提出，我国有可能进入降息周期。但大多数银行界人士持相反观点。他们认为，从历史数据看，目前我国利率处于较低水平，客观上存在较大的加息空间。前年10月和去年3月商业银行连续两次调整房贷利率，也使借款人感受到了利息增加的压力。在这样的背景下，固定利率贷款的出现受到市场期待。但值得注意的是，自前年10月加息后，尽管屡有人民币进入加息通道的传闻，事实上过去1年多时间内央行并未采取持续加息的做法，最近的经济数据显示，近期再次加息的预期并不强烈。

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　　两银行固定利率与浮动利率还贷比较

　　据光大银行广州分行有关负责人介绍，目前该行的固定利率房贷分为5年以下(含)和5年以上至10年(含)两个贷款档次。其中，固定利率个人住房贷款两个贷款档次的年利率水平分别为5.94%和6.18%；固定利率商业用房贷款两个贷款档次的年利率水平分别为6.18%和6.42%。

　　而建行深圳分行于2月7日在深圳试推出的固定利率个人房贷分为3年期、5年期和10年期三个期限档次，年利率分别为5.64%至6.00%、5.76%至6.12%、6.12%至6.48%。若客户没有不良信用记录，建行一般执行利率下限，即3年期、5年期和10年期分别为5.64%、5.76%和6.12%。与光大银行5年以下(含)固定利率5.94%、5年以上至10年(含)固定利率6.18%相比，建行深圳分行利率下限略低。

　　从目前这两家银行推出的固定利率房贷业务看，其利率水平与普通房贷利率相差很小。但小数怕算盘，一年下来，多支出的数额也不小。

　　以1笔10年30万元的房贷为例，如果选择等额本息的方式还款，固定利率贷款每月的还款额为3357.80元，而一笔同样的浮动利率贷款，如果实行下浮利率的话，每月的还款额为3256.98元，即固定利率贷款，每月大约多支出100元。

　　同时，在光大银行固定利率房贷的规定里，如果贷款人一年以内部分或全部提前还款要收3%的违约金违约金(一年以上则不收)，这与普通的房贷提前还款要高出一至二个百分点。而且目前有些银行已明确提出取消

提前还贷收取违约金的条款。两相比较，固定利率房贷如遇提前还贷便不划算了。

　　两行房贷固定利率与央行基准利率比较(单位:%)

　　光大 建行 央行基准利率

　　3 年期 5.64 — 6.00 5.76

　　5 年期 5.94 5.76 — 6.12 5.85

　　10年期 6.18 6.12 — 6.48 6.12

　　期限10年总额30万元的房贷还款比较

　　等额本息方式 固定利率贷款

　　每月还贷额 3256.98元 3357.80元

　　约多支出100元

　　本报记者　朱桂芳

　　实习生　胡慧