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作者：彭戈
2月底，继山西平遥之后，四川广元小额贷款试点机构——利州小额贷款有限责任公司也将正式开门营业。在央行主导的四省小额贷款试点中，山西平遥主要由政府主导组建，而四川广元试点则采取完全市场化的公开竞标模式。
1月20日来自四川和重庆两地企业家组成的川渝财团在竞标中以3905万元的投标金额一举击败另两位来自广元本地和浙江的竞争者，独执牛耳。
广元之选
川渝财团的胜出，并不仅仅胜在资本金优势。财团背后的人员构成、行业背景、企业资信等都是助其一定乾坤的重要因素。
据了解，利州小额贷款公司的股东为五位自然人。其中持有贷款公司51%股份、占绝对控股地位的刘明建是成都同兴企业(集团)董事长，刘旗下产业众多，涉及地产、电子、装饰、绿化等多个领域。同时，一个不能忽视的背景是，刘明建早在上世纪80年代就已经涉足金融业，刘一手创建了国内第二家典当公司同兴典当行。此外，另外两位股东成都的张静涛、重庆的张伟忠也是当地知名的企业家，他们分别拥有利州贷款公司20%的股份。剩下的股份则是来自成都的一位自然人和方文武共同持有，其中方出资14万元。方文武的身份则是广元市南山信用社的法定代表人，从1978年就一直在金融机构工作，有近30年的金融从业经历。
央行成都分行负责试点推进工作的金融稳定处人士表示，从各方面综合因素的考量来看，川渝财团与其他竞标者相比，不仅有强大的财力支持，且拥有金融行业背景和专业人才，在竞标中胜出是顺理成章的事情。
利州经营术
1月25日，记者从股东之一的张静涛处了解到，利州公司的工商注册正在进行。按照计划，2月25日利州小额贷款公司将正式开业。
按照试点的设计，利州小额贷款公司定性为工商企业，遵照《公司法》的规定经营。其单笔贷款最高可达资本金的5%。
据张静涛透露，在具体经营上，利州小额贷款公司将在央行规定的最高不超过基准利率四倍范围内，采取灵活利率的政策。同时在放贷制度设计和公司治理等方面都已形成规划，“有很好的制度设计”。张介绍，现在农信社贷款手续相对复杂，从提交贷款申请到批准一般要2到3个月的时间，而未来在利州公司，只需要两到三天。“贷款审批速度快，机制灵活是我们最大的优势”。
与山西平遥的小额贷款机构一样，利州小额贷款公司在未来的实际经营中也将面临诸多待解的难题，尤其是放贷风险控制问题。记者了解到，在利州的风险控制制度设计中，与银行和农信社有着诸多不同，由民间信用形成的“软约束”在其公司的经营运作中将发挥很重要的作用。
张静涛介绍，由于贷款面对的客户是农户和微小企业，以信用贷款为主，贷款金额一般不大。如果采取整贷零还模式，一旦客户出现拖欠还款，催收将十分麻烦。为解决这一问题，利州小额贷款公司计划将各村的村长发展为公司的信贷员，并给予一定报酬。当农户有贷款意愿时，对本村村民背景和资信情况非常熟悉的村长将判断贷款风险度，向公司做出建议，并由公司做出判断。此外，对农户贷款采用“信用连坐制”：即将一村之内有贷款需求的农户按照一定数量(比如十户)作为一个信用联合体。一旦其中一家贷款农户出现逾期不还贷款的情况，其余各户的贷款信用都将受到“连坐”影响。
“连坐制直接牵动的是农户之间的民间信用。有了相互之间的利益联系和相互监督，相信贷款的安全问题能得到很大保障。”
而在微小企业贷款上，除了利州公司自身的客户资信调查外，也将借助广元市工商联力量防范风险。熟悉当地企业情况的工商联将把有贷款需求的企业推荐到利州公司。工商联在此中将起到预防贷款风险的第一道屏障作用。
民营银行梦想
虽然才刚起步，但利州小额贷款公司的股东们已在期许在未来某一天，贷款公司能够发展壮大为一家存贷并举、能跨区经营的民营银行。
“公司的原则是先做人，再做事，后赚钱。让政府、金融监管部门以及市场看到我们的诚意。”张静涛表示，目前利州的业务经营范围还只能在广元市的市中区。业务范围和对象有一定限制。但公司会严格遵守相关监管规则经营。
他表示，目前利州公司的资金基本能满足放贷需求，但在未来业务发展壮大之后，公司的资金需求可能会大大增加。“届时也希望能得到一定的政策支持，比如像农信社一样获得央行的支农再贷款，能接受资金批发、委托。”
“希望在三年的试点期结束后，利州小额贷款公司若能发展成为一家真正的民营银行。”张静涛不无期待地表示。
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