揭开民间信贷神秘面纱：重庆出路

　　民间借贷 地火暗燃

　　记者 胡勇 报道

　　与平遥、广元一样，重庆的民间借贷也一直在地下激荡。

　　2005年3月11日，重庆市农村信用合作社在本年度第一次工作会议上透出消息：重庆市所属的主城区、合川、武隆、荣昌、九龙坡等区县在今年内将成立5家或6家农村合作银行。

　　尽管重庆农信社的改制已经进行近两年了，但它要成为“农民自己的银行”，还必须面临一场与在重庆滋生的民间借贷艰苦博弈。如果目前正在试点的“小额贷款公司”走进重庆，这种博弈将会显得更加激烈。

　　记者日前在重庆市经委了解到，2004年底，经委曾经对全市民间信贷进行了抽样调查。根据这一调查显示，农户、个体工商户和微小私企老板是民间借贷的主力军。“个人借企业”和“企业借企业”的借贷发生额占全部发生额的90%以上。70%以上有短期借贷行为，借贷额大都在10万元-100万元间。

　　而重庆市企调队也在2004年底作了一次调查，结果发现，重庆市有近七成的中小企业与银行关系不密切，很难获得贷款，而该市中小企业由于自身造血功能不强，而对贷款的需求又十分强烈，所以，他们在得不到银行或者信用社的贷款支持下，只好转而寻求民间借贷。有媒体报道，重庆郊区县一家

化工公司，由于当地信用社贷款不能满足其生产资金需要，该公司曾以年利率18%约定1-3年不等的期限向当地居民融资借贷。

　　与信用社贷款相比，民间借贷的贷款者要多支付利息。据业内人士介绍，重庆市民间借贷的利息主要是按略高于银行同类贷款利率计算，比如5万元存款，借给私企年利率6%，一年后利息就是3000元。

　　但这些私企还是愿意承担更多的支出谋求民间借贷，一个重要的因素是民间借贷方式的灵活与实用，比如

股票质押方式这一被银行或信用社拒之门外的方式，在民间借贷中却能以实物作为担保。只要借贷双方认可，一切实物都可作为担保物。

　　不管是山西的起跑，还是广元的破题。民间借贷从地下走向合法。这也仅仅只是草根金融到正规金融体系的一个开始，它的前景无疑会在撤消和升级为金融机构之间过渡。

　　相关链接

　　小额贷款

　　——小额贷款是指向“三农”和微小企业提供的小额贷款服务。一般是信用贷款。不要担保的抵押。

　　原则

　　——纯市场化，自主经营。

　　条件

　　——5个以下自然人发起，自有资本金至少500万元。

　　红线

　　——严禁非法揽储，否则退市。

　　寿命

　　——2至3年，试点最长5年。