工行掘金小企业贷款 银监会三地调研

　　本报记者 吴雨珊 福州、泉州报道

　　利润新增长点

　　2005年12月26日至12月30日，银监会分派三组人马风尘仆仆地前往安徽省、江苏省和福建省三地对小企业贷款进行调研。

　　“大企业、大项目已经没有多少空间了，大项目有个限度，而大企业迟早要走直接融资的道路，今后的市场在小企业。”2005年12月27日，中国工商银行泉州市分行副行长洪衍波面对跟随调研的记者一再表明这个观点。

　　他的想法和福建省银监局局长刘南园几乎如出一辙，银监会颁布《银行开展小企业贷款指导意见》的半年来，刘南园向福建省内的商业银行行长们“兜售”他的小企业前途论，“大中企业基本都饱满了，互相挖来挖去就只有这么多，今后增长的贷款往哪里投？只有往小企业投，路才会越走越宽。”

　　支撑二人这番言论的一个背景是，

福建大部分小企业仰赖并催生着民间金融，使民间借贷十分活跃。以福清市为例，据不完全统计，民间借贷金额在170亿元以上，远远超过银行信贷，而通过民间融资获得资金的小企业达到1200家，占全市小企业数量的72%。

　　同时，民间利率普遍在15%-20%，比基准利率高三四倍，而大企业大项目中的银行贷款通常比基准利率水平下浮10%。

　　事实上，洪衍波也从他的理论里得到了好处。2005年工行泉州分行对小企业的贷款余额增加10亿元，前9个月的经营利润同比增加了5064万元，原因是利率得以大大的提高：新办理贷款一律执行基准利率上浮至少10%以上，上浮30%以上的贷款占80%，目前这批贷款的不良贷款率为零。

　　最长5天审批期限

　　小企业贷款有别于大中型企业贷款的特点是“短、少、频”，即时间短，所需资金少，用款频率高。洪衍波举了一个最典型的例子，一家企业在他们行里前后贷了3000万元，但14天就还完了。

　　用对大企业那种“层层上报，层层审批”的办法来对小企业显然不合时宜。洪衍波和行长王健仁想办法把业务流程进行了“压缩处理”——评级、授信、审批都归一个部门来做，且时间限定为不超过5个工作日。

　　他们用了一个比较俭省的办法，对条件成熟的小企业进行客户分类的同时，一并进行授信业务操作，并将分类和授信申报材料一次性上报市分行信贷管理部审核，后者必须在最长不超过5个工作日内完成审查审批。这样，客户从送材料到办理融资业务最快一周就可以完成。

　　“可不可以贷，能贷多少，不可以贷的话，理由是什么，5天之内要给一个答复。” 洪衍波说，“我们一般3天内就解决了。”

　　能在三五天内完成客户分类和审查审批的，是泉州工行专门设置的中小企业信贷管理中心，挂靠在信贷管理部。他们中间一部分熟悉小企业信贷业务的人员组成了审批小组，专门对小企业信贷业务进行集体审议。

　　除了整合业务流程，泉州工行还有一系列专门为小企业量身定做的特殊政策。比如，小企业贷款不再按传统的品种分类管理，而是实行期限管理，单笔贷款最长可达3年。这样，小企业贷款既可以用于流动资金需求，也可以用于厂房建设和设备购置，不受项目立项、可研、评估等程序的制约。

　　此外，小企业贷款以抵押为主，但不完全抵押，符合条件的既可发放保证贷款，又可发放部分信用贷款。对能提供全额抵(质)押、融资余额在500万元以内的小企业，视同微型企业，即不需要经过评级和授信，直接按照抵(质)押物及担保情况办理信贷业务；在确保小企业抵(质)押方式分项授信额度不低于最高综合授信额度70%的前提下，可授予企业部分信用方式授信额度；对由专业担保机构提供的不低于80%融资担保的小企业，可根据担保金额直接核定保证方式分项授信额度。

　　1500万权限回归县支行

　　近年，各国有商业银行因纷纷上收贷款权限，不过，在小企业贷款的政策庇护下，福建泉州的工行县支行却显得“财大气粗”。作为整合业务流程的一部分，泉州工行对各支行转授了多至1500万元的审批权限。

　　具体的授权内容是，对融资余额500万元以内且能提供全额抵(质)押的客户可由县支行直接审批。对融资余额1500万元以内，能提供全额抵(质)押，且在最高综合授信额度内的客户，县级支行也可直接审批，不用上报市分行。

　　“对信用好、经营水平高、发展前景好的小企业，审批权限可以放到2000万元。”工行福建省分行信贷管理部副总经理纪辉说。

　　信贷员们也被给予了不同的审批权限。2005年，工行福建分行组织312个信贷人员参加了总行的小企业信贷业务审批人员资格考试，最后有207人通过考试，同时也获得相应级别的小企业信贷业务审批人资格。

　　这些信贷员的工作成绩与绩效工资直接挂钩。分行设立了小企业信贷业务的专项奖励基金，根据增量等考核指标奖励信贷员，逐月兑现部分奖励金，年终总结算。

　　对小企业贷款，泉州工行有一套严密的审查办法。除了审查企业的经营范围是否属政府禁止的行业外，还要重点审查企业的关联关系、销售回行率的真实性、抵押物的合法有效和足值，防范空壳公司套用银行贷款，防止抵押物被高估。

　　“事后，一个月要测算一次企业的现金流，一个季度要查看一次抵押物是否有变化，这样第一、第二还款来源都控制了，风险就可控了。”洪衍波说。

　　但是，贷款不可能不存在风险，尤其是中小企业的经营模式与行为还比较粗放，信用环境还不完善。那么，对手中产生了不良贷款的信贷员，应当如何问责？

　　实际上，小企业的信贷员比一般信贷员要承受更大的压力。一旦发生了不良贷款，信贷员乃至上级主管都面临着处罚的危险。一面是要大力发展小企业贷款，另一面是惟恐因此产生风险，二者如何平衡？

　　泉州市银监局副局长薛育真打了个比方：两个信贷员，在同样一段时间内，一个挣了30万元，一笔风险也没有，另一个挣了70万元，但发生了20万元的损失，赚了50万元，这两个人到底更应该用哪一个？“说心里话可能都想用那个挣50万元的，但在目前的机制下，损失了要上报，要挨批评，说不定还要受处分，可能还是用那个挣30万元的保险。”薛育真说。

　　目前，只要出现不良首先就要问责。“既然小企业贷款与一般法人贷款不一样，不以报表分析为主，而是以抵押为主”，王健仁说：“问责的办法也应该不一样，否则信贷员心有余悸。”

　　王健仁建议，央行、

银监会、工总行应制订有别于原有的不良贷款问责制。对中小企业贷款产生不良的问责应有别于一般法人客户，小企业的问责应对处置抵押物后，仍然造成损失，且贷款发放过程有主管过错的予以问责；对处理后未造成损失，且主观上或流程上不存在问题的不予问责。相应的，问责的时间应在处置完借款人或担保人的有效资产之后。