央行个人征信制度开始发威 信用有污点全国封杀

　　深圳商报记者 朱丽华

　　【本报讯】中央银行个人征信系统在今年8月已经实现了全国商业银行联网，现在个人如果有一条不良信用记录在深圳被央行个人信用数据库载入，在全国127家商业银行申请贷款时就会遇到麻烦。据了解，个人征信系统的全国联网，对避免不良个人消费信贷的发生作用明显，央行个人征信制度开始“发威”了。

　　信用记录全国皆知

　　从今年8月起，由中国人民银行主导推行的全国统一个人信用数据库基本实现各商业银行联网试运行，全国共有127家商业银行联网，共享个人信用记录。该个人征信系统已经基本上把银行发放的个人消费贷款、住房贷款、汽车贷款、购房贷款、信用卡透支等信息都搜集进来了。个人在全国任何银行所开的账户，都将汇集到同一身份证号下，这也意味着此后个人无论在国内任何地方、任一银行留下“不良记录”，全国各家银行的信贷审查人员均可查询得到。

　　深圳发展银行相关人士介绍，个人征信系统已实现全国联网运行，每个与银行打过交道的人，其信用记录都被保存下来，如果借了钱赖账的话，不管在哪里赖账，全国都可以查了。

　　个人征信系统相当于为个人建立了一个信用档案，每一次按时支付水、电、燃气和电话费，以及按时向银行还本付息，都会为个人积累信誉财富，可以用作银行借款的信誉抵押品，为以后在全国获得银行贷款提供方便。

　　信用不过关还款能力无用

　　“如果市民在‘个人征信系统’里有信用‘污点’，即使拥有足够的抵押物也未必能顺利地从银行借到钱。”招商银行深圳分行相关人士对记者说道。据悉，前几年银行在受理个人贷款时一般只注重贷款人的还款能力、抵押物等，但现在深圳各家银行在受理个人贷款申请时，申请人首先要过“信用关”。

　　据介绍，日前一客户到招行深圳分行申请房贷，招行信贷审核人员在全国联网的征信系统查询时发现，该客户在杭州办理的

信用卡透支1万余元，已经逾期70多天尚未还款。后来该客户表示将立刻将信用卡的钱还上，但招行深圳分行还是拒绝了该客户的房贷申请。“当出现信用卡透支时，各家银行都会每月发出‘还款通知’，70多天客户应该最少收到两次通知，但他并没有及时还款，可以看出该客户的信用并不佳。银行是以赢利为目的的企业，要考虑经营风险，如果贷款人信用不佳，银行承担风险自然加大。即使这样的贷款人有足够的抵押及还款能力，但如果每次都要银行催促还款，会增加银行借贷成本。所以拒绝这样的客户，对银行来说并不可惜。”招行相关人士解释道。

　　信用好贷款可获优惠利率

　　“银行在发放车贷、综合消费贷款等风险较高的个人贷款时，对个人信用审查更加严格。”不过该人士表示，银行在审核个人信用时对一些因客观原因出现偶尔还款逾期也会加以考虑。“总的来说，个人信用越好，越能容易获得银行的信任。”随着全国个人征信系统的不断完善，今后向银行贷款时，银行会先查询个人信用报告，信用越好，越有可能得到银行在贷款利率上的优惠。

　　不过，银行专家同时提醒，个人与银行发生借贷业务时，有权要求查询系统中本人的信用信息，如发现个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的机构或主管部门申请异议处理，以便及时纠正错误。

　　名词解释 个人征信系统

　　个人征信系统是由中国

人民银行组织各

商业银行建立的个人信用信息共享平台。该系统通过采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务。

　　去年12月中旬，央行正式开始试运行个人征信系统，在北京、重庆、深圳、西安、南宁、湖州、绵阳等7个城市对国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行开通了联网查询。2005年8月30日，个人征信系统实现全国所有中资商业银行联网。据央行有关负责人透露，目前个人征信系统已经“录入”了3500万人的信息，涉及贷款金额2.14万亿元，而下一阶段这一系统的目标是覆盖3亿人口。