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80%的美国保民买投连险


http://finance.sina.com.cn 2005年12月05日 01:24 每日经济新闻

  李微上海财经大学[2005-12-05]

  投资连结保险在美国已成为中高端保险客户的主要选择。据统计,约有80%的美国保民买过投连险。

  投连险的以下特点和功能吸引着美国的投保人。

  首先,开辟独立账户。

  保单持有人的账户现金价值直接与其选择的投资基金损益挂钩。

  也就是说,美国的保险公司为投保人提供数十种风险与收益各异的基金,包括保险公司内部基金和外部投资管理人提供的基金,客户可以自由选择组合基金,分配保费,风险客户自负。

  其次,投资运作透明度很高。

  美国保险公司通常为投连险配备了先进的IT系统,投保人可随时便捷地在电脑终端查询自己的保险成本、各种费用以及账户资产的当下价值。

  第三,灵活性极强,保障广泛。

  美国的投连险在保障额度、缴费的金额和时间、投资组合的选择等方面,给予客户极大的自主权。一个人只要拥有一张投连险保单,几乎可覆盖大部分保障需求。

  此外,投连险除了拥有

证券产品的收益,还拥有寿险产品递延和免税的优惠政策。在美国,
股票
、债券、共同基金等投资工具的当期收益,要及时缴税,而投连险的收益可以不计入应税收入,起到避税作用。

  美国常见的有三种投连险:变

  额人寿保险缴费固定,可期缴和趸缴;

  变额万能人寿保险比前者缴费灵活,两者投资运作管理相近;

  变额年金是变额人寿保险与年金的混合体,但因其给付是决定于投资损益(年金基金的单位数与当期基金价格的乘积),给付不稳定,所以,大部分美国人还是选择传统的定额给付年金保险。

  美国的投连险如此发达,重要原因是其有较完善的市场条件。

  金融市场十分完善。美国的资本市场已经成熟,金融投资渠道很多,安全性高的产品也较多。

  保险公司有完善的投资管理制度。凭借发达的IT系统,对各种资产组合进行分账户管理,并对资产的转移、资产的组合、价格的变化,作精确完整的记录。代理人训练有素,保险知识和投资

理财技能过硬,也是投连险被美国消费者普遍接受的重要原因。

  政策方面,政府对产品保障和投资功能分别制定了完善规范的游戏规则,包括独立账户运作规则、信息披露最低标准等。值得注意的是,在美国,投连险属于证券类产品,销售该产品的保险公司必须向美国证监会进行注册。

  在销售时,必须向客户发放产品说明书,说明该产品的性质、投资方向、各项具体费用以及投保人权利。当然,该产品的销售还要受到当地保监机构的管理和监督。


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