央行的秘密武器 个人征信黑名单曝光炒房客

　　本报记者 丁凯 程志云 刘兆琼 北京、上海报道

　　用商业银行的钱跨区域炒房，这曾经是炒房客屡试不爽的生存之道。但是现在，商业银行手中有了对付他们的秘密武器。

　　说起来简单，这只是一套详细记录了个人信用状况的电子信息系统。银行装备这样一 套系统可以规避可能的信用风险。因为每个通过银行贷款买房的人都会被这套系统牢牢记住，所以，央行征信局的一位人士说，个人征信系统将有利于使一些跨地域的炒房行为受到限制。

　　虽然，对于这套系统来说，这只是它的强大功能的很小一部分，但是央行对于

房地产泡沫的警惕，使得这一功能在当下格外引人关注。

　　“黑名单”曝光炒房客

　　12月15日，这套由央行掌控的个人征信系统将完成重要升级和新旧系统的切换，这是自今年8月系统首次实现全国联网后的又一大变化。在此之后，企业征信系统也将推出。这将意味着中国第一个完整、稳定、全国联网的个人征信系统正式投入使用。

　　个人征信系统包括了每个在银行发生业务的公民的银行个人借贷信息、信用卡信息、公安部个人身份信息。中国农业银行房地产信贷部处长邵利洪说，目前该行做个人住房贷款时已经可以查到客户在全国范围内的贷款记录。

　　中国银行是5月份接触到这个系统的。该行信贷部一位人士说，有了这套系统之后，他们发放贷款的工作流程也发生了变化。当借贷申请人提出贷款要求，并出据相关材料后，银行会在个人征信系统中查阅借贷申请人的诚信情况。如果借贷申请人曾在他行贷款中有逾期行为，即视为诚信情况不良。一般在三次以上的，个人信贷就不予支持，申请人就进入了银行的“黑名单”。

　　中国工商银行早在2004年9月就创建了自己的“黑名单”系统，他们称之为“特别关注客户信息系统”。运行一年多以来，工行利用这个系统拒贷2100多笔，金额达2.85亿元。该行房地产信贷部人士说，现在最重要的就是在贷前调查的项目中增加一个工具，进入系统黑名单的，主要是在各个银行有信用不良记录的客户，“对于这种顾客我们会非常慎重”。

　　不过这位人士说，大部分购房人还是能够遵守规则的。在使用征信体系后，目前来看被拒贷的比例并没有显著增加。

　　通过该征信系统，银行可以主动了解客户更加全面的信息，降低放贷风险。原则上，信用记录不良的客户才会被拒贷。但央行征信管理局有相关人士说，个人征信系统将有利于使一些跨地域的炒房行为受到限制。

　　过去，一些炒房客正是利用各城市信息不畅的弱点，在不同城市利用银行贷款炒房牟利。他们只需要支付两成的首付款，就可以用银行按揭买到多套住房。近两年来，一些城市

房价暴涨，与此类炒房客有很大关系，而且，银行风险也随之加大。

　　中国农业银行房地产信贷部处长邵利洪说，由于客户办理房地产贷款时银行可以了解其拥有住房的状况，因而肯定可以实现对跨地域炒房行为的限制。

　　根据相关信贷政策，如果银行能够发现炒房客购买了多套住房，那么在其购买第二套、第三套住房时，首付就需要交纳更多的购房款，并且承担更高的贷款利率。这会让那些炒房客知难而退。

　　“目前该系统的日查询量已经达到10万笔。”中国人民银行征信管理局局长戴根有说，央行的目标是使该系统覆盖3亿人口。

　　炒房客更愿意使用现金？

　　但是房地产业界人士对此并不认同，他们认为，就目前中国活跃的浙江、山西、东北等地的跨地域房地产客户来看，真正的投资者更倾向于现金交易。

　　北京中原房地产经纪有限公司总经理李文杰在浙江售楼时发现，当地人买房不用支票、信用卡，只用现金。

　　李文杰同时接触了很多异地投资的房地产买家。这些人在

宏观调控之后的心态是“买得起就买，买不起也不会努力通过银行贷款购买”。目前，市场总体租金回报并不高，利用银行贷款虽然降低了投资者的财务成本，但投资者们必须计算利息与投资回报的关系，更多的投资者还是看好物业升值带来的收益，为了便于楼盘转手，他们倾向于用现金一次付款。

　　从浙江、山西、东北等跨地域投资的房地产买家来看，有很多人都是一次性付款的。“我觉得比例起码不少于一半。”李文杰说，投资者都是大笔买进，而利用全国税务系统纳税状况的网络可以直接查到投资者个人收入所得税的纳税额度是否与其购买房产所需的资金额匹配。如果利用银行贷款，这些投资者往往无法开具收入证明，无法说明如此大笔资金的收入来源。

　　“所以我们才会看见这些投资者开车来到售楼处，相中楼盘后打开后备箱，里面全是现金。”杨东辉也见过这样的场面。杨是北京天河京华公关策划有限公司的总经理，2005年，他一直忙于向山西客户推荐北京楼盘。他说，他所接触的山西客户绝大部分在买房时是现金交易，原因很简单：“矿区金融机构不发达，山西煤商把煤卖出之后，根本找不到银行，所以就开车载着现金去买房了。”

　　山西客户异地买房首选北京，是因为他们认为在北京拥有一套住房是一种身份的确认。这种情形下，杨东辉觉得在北京买房的山西人大部分是把房产作为自用，虽然不可否认有投资行为。

　　当然，杨东辉说，来北京买房的山西人也不都是煤矿老板，其中还有一部分普通工薪人群，为了子女有更好的教育机会和生活环境而在北京买房，他们往往依靠银行贷款。

　　但这部分把房产用作自住的人，其住房拥有状况将通过央行的个人征信被商业银行查获，而极有可能成为银行谨慎放贷的“特别关注客户”。他们应该被划入商业银行的“黑名单”吗？

　　对此，戴根有说：“征信是一个长期的制度建设，不能完全服务于一个短期目的。”

　　而在吴晶妹看来，央行的个人征信系统，现阶段还是为配合政府行政职能和宏观调控而设立的。吴是中国人民大学财政金融学院教授，也是中国市场学会信用工作学术委员会副主任。

　　吴晶妹说：“因为(央行征信系统)是基础设施，所以它的功能非常强大。控制个人炒房，控制个人消费信贷的风险都是它的功能。”