重庆800亿存款出路何在

　　在整个社会和企业的信用体系没有完全建立的前提下，这800亿元资金不但没有成为经济发展的润滑剂，相反它成为了经济发展的障碍。

　　长期从事银行信贷的李小姐告诉记者，如果没有相关的金融专业知识，要想通过银行的贷款审批基本上是不太可能的。而一份贷款经过漫长的旅行，等贷款批下来的时候，市场早已发生了变化。

　　实际上，中小企业的融资条件是在不断恶化。今年以来，国内主要的银行已经设立或正在设立大区审贷中心，取消各地分行的审批权限。这使本来就审批复杂的贷款变得更加扑朔迷离。

　　800亿存款无出路

　　11月4日，记者碰到了两拨银行派出的

信用卡申办人员，他们在各个办公室穿梭，推销信用卡，抢夺优质个人客户。一银行界人士告诉记者，信用卡是增大贷款和吸纳存款的一种有效方式。

　　万州农村信用联社一人士告诉记者，万州农村信用合作社2004年的存款达27亿元，但贷款只有16.3亿元，其中参加重庆市信用联社组织的银团贷款22300万元，但还有至少5亿元以上的资金没有找到好的项目贷出去。

　　随后，记者从有关权威部门获悉，目前重庆的存款与贷款之间的差额已经超过了800亿元。这800亿元存款由于找不到恰当的贷款对象只好放在总行或者中央银行的金库里，承担着巨大的资金利息压力。

　　国家目前的准备金率是8%，按照10%计算，在重庆这样一个封闭的信贷环境下，以800亿元的资金为原始存款，按照银行乘数理论，这笔资金最终可以创造10000亿元存款，同时可以放出7000亿元的贷款。从理论上讲，如果能向重庆中小企业发放500亿元的贷款，重庆的经济都可能得到一个较大幅度的提升。

　　然而，在整个社会和企业的信用体系没有完全建立的前提下，这800亿元资金不但没有成为经济发展的润滑剂，相反它成为了经济发展的障碍。

　　300亿难解困局

　　去年11月，一个消息曾经让重庆的中小企业盲目兴奋了好一阵。但是一年过去了，渴求得到银行贷款的中小企业发现，他们的处境并没有改变。

　　11月2日，市农村信用合作联社在重庆市中小民企论坛上放言，将用3年的时间，贷款200亿元，帮助2000个中小企业做大做强。市中小企业局和信用联社也达成初步协议，信用联社将把对农户的贷款引入中小企业贷款，对中小企业采用信用贷款的方式，无需抵押。

　　同日，重庆市商业银行表示将有60亿元资金用于扶助中小企业，该行以“

小巨人”计划来提供对中小企业的全套金融服务，一旦被该银行选定为小巨人，将享受包括融资在内的多种金融服务。

　　也就在这些信息发布的前后，国家发展银行重庆分行也向外披露计划在3年左右的时间内，在重庆投入100亿元贷款支持重庆的中小企业发展。

　　然而这些消息并没有能够真正解决重庆中小企业的融资难题。

　　融资条件仍没改善

　　问题的关键是，任何一个环节，相关的审批人员都可以一票否决。使得企业的贷款申请无疾而终。从企业提出申请到银行批准贷款，一般至少需要3个月左右的时间，漫长的等待让很多企业面对银行大把的钞票想都不敢多想。

　　另外，在原有的融资体制下，银行不将钱贷出来，则没有任何风险，也不必承担任何责任，相反，如果在任何一笔贷款审批问题上出了问题，导致这笔贷款不能如期收回，则参与审批这笔贷款的相关人员的工作和待遇将受到巨大影响，有的甚至会因此停职追款。但如果贷款贷出后给银行创造了效益，负责审批的相关人员也没有相应的奖励。这样的考核体系，使得银行相关人员根本无心去考虑如何解决大量存款的出路。

　　谁来关心存款出路

　　实际上，中小企业的融资条件是在不断恶化。今年以来，国内主要的银行已经设立或正在设立大区审贷中心，取消各地分行的审批权限。这使本来就审批复杂的贷款变得更加扑朔迷离。

　　一长期从事银行信贷的李小姐告诉记者，如果没有相关的金融专业知识，要想通过银行的贷款审批基本上是不太可能的。而一份贷款经过漫长的旅行，等贷款批下来的时候，市场早已发生了变化。

　　首先，企业要申请银行贷款必须要提供相关的贷款申请报告，而这个报告复杂而又繁琐，有的厚达数百页，其中包括企业的验资报告、三年财务报表、

审计报告、企业的章程、营业执照、组织机构代码证。如果是项目贷款，还需要提供项目科研报告，政府批文、纳税凭证、银行对账单、购销合同抵押权属证明，评估报告等。

　　其次，银行的审批程序也异常复杂。企业向银行提出申请后，先是信贷员的贷款调查，其时间无法确定，有的可拖到半个月以上。随后是信贷部经理初审，时间大概需要半个月以上。初审后，贷款申请的相关文件就交到了支行行长或支行审贷会审定。

　　支行的程序走完后，贷款申请就交到分行审贷部复审。这又有两个层次，一是信贷员的复审，另外一个是信贷部总经理复审，最少需要一个星期。复审后贷款申请又被送到分行贷款审批委员会。该委员会通过后，申请被交到分行行长审批。如不在分行行长的审批权限内的贷款额度，分行还要把申请及其相关资料交给总行信贷部审查，然后再由总行信贷审批委员会审批。