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杜蕙
商业健康保险市场专业化发展态势
随着我国第一家专业健康保险公司——中国人民健康保险股份有限公司成立，平安健康保险股份有限公司也于近日顺利通过中国保监会验收，正式挂牌营业。据了解，保监会同
时还批准了正华健康保险股份有限公司、昆仑健康保险股份有限公司和阳光健康保险股份有限公司，将于今年底或明年初正式开业。其他一些保险公司如新华健康保险筹备中心也积极筹措，有望实现在专业公司上的跨越。2005年是我国商业健康保险专业化发展的关键一年，全行业将基本实现组织形式专业化。
专业化有助于我国商业健康保险实现跨越式发展
笔者日前从江泰保险经济有限公司了解到，虽然我国健康保险的市场需求旺盛，各家保险公司不断推出新产品，但保险公司对其市场的关注却不大，健康险市场还处于“叫好不叫座”状态。分红健康险于2003年10月份停售，市场上出售的是非分红健康险。保障终身的、固定费率的重疾主险产品正在逐步退出市场，取而代之的是定期的、可调费的附加重疾险。
据业内人士分析，目前我国商业健康险的发展主要有两大矛盾。一是供求矛盾。国务院发展研究中心在全国60个城市的保险需求调查显示，居民对健康保险的预期需求高达77%，在人身险各类业务中居第一位。但业务量小，险种单一、数量少、高价格、低保障却是当前市场供给的真实写照，这远远不能满足多层次的需求。
二是市场潜力与市场风险的矛盾。资料显示，在经营健康险的保险公司中，80%以上的公司赔付率超过80%，40%左右的公司赔付率超过100%，个别公司甚至高达200%，再加之代理费用和管理费用等经营成本，市场基本处于亏损状态。所以，保险公司在设计险种时都把风险控制放在首位，导致费率居高不下、投保条件苛刻，这在很大程度上抑制了市场需求。
专业化道路是发展商业健康保险的必由之路。首先，专业化经营是由健康险的特殊性决定的。健康险保障责任较复杂，是发生理赔纠纷最多的一类险种。专业化体现在组织形式、经营理念、管理制度、经营管理人才等各个方面，其在提升健康保险盈利能力、产品管理能力和创新能力上作用巨大。
对医疗服务全过程进行管理是专业化经营的突出特征。目前的健康保险仅停留在疾病发生后的费用补偿上，专业化经营却将单纯的事后理赔转变为全过程的健康管理服务，使保险公司有效地控制医疗风险，并提高了医疗服务质量和效率。
其次，专业化经营能够解决保险业发展中的矛盾。通过参股、合资等方式，保险公司同国外公司进行合作，吸取经验。专业化经营中的医保一体化策略，有效地杜绝用医疗保险金购买化妆品、生活用品等类似现象的发生。医疗服务机构和保险公司相互合作、相互渗透，保险公司直接参与医疗服务体系的管理。保险公司督促医院加强管理和医疗成本核算，降低市场交易费用和医疗费用，为患者和投保人提供更好的医疗服务，提升了我国医疗健康保障服务的效率和水平。
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