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作者：朱紫云 来源：中国经营报
在一家国有企业工作的李先生打算对家里进行翻新装修，但一时拿不出3万元，情急之下李先生打算到离家附近的农业银行申请住房装修贷款，以解决燃眉之急。到了农行李先生却被告知，农行最近一段时间已经停止发放房屋装修消费贷款。
或许大多数人和李先生一样不知道，包括房屋装修消费贷款在内，农行对其他六类个人消费贷款业务挂起了“免战牌”。
据农行内部消息人士透露，农行总行已经下发通知，从5月份开始停办六类个人贷款业务，即农用机械贷款、大额耐用品消费贷款、房屋装修消费贷款、旅游消费贷款、个人综合消费贷款和一般助学贷款。
难道近几年发展势头很猛的消费贷款遭遇寒流了吗？
四大行个贷调整
“在风险可以有效控制的前提下，总行重新规定了个人贷款的种类，也就是从这个文件通知下发后，个人贷款业务才真正算是走上正轨。”农行总行一位知情人士告诉记者。
“现在对于个人信贷业务，各家银行都处于一个痛苦的思考、调整期。”曾经在国有银行工作过的资深银行业人士刘向东一针见血地指出。
虽然其他国有银行的个人信贷业务调整方案不同于农行，但各家银行个贷业务的调整无疑都是在一定程度上修正上世纪90年代那种盲目追求量的扩张的做法。
记者在近日从中行信贷人士了解到，中行早于农行停办了家居装修贷款和度假旅游贷款。至于大额耐用品贷款已经归类到信用卡消费贷款，即中银消费信贷记录卡，办理中行人民币信用卡后可在指定商户消费后分期付款。
随后建行一位消费贷款部门的工作人员告诉记者，建行原来设立的家庭装饰装修贷款与个人消费额度贷款是分开的，现在装饰装修贷款已经并入个人消费额度贷款。“个人消费额度贷款必须用于消费用途，但是，建行现在办理消费额度贷款的网点比较少，并逐渐不再做了。可以申请，但审批下来的额度不会很高。”
而记者向工行了解到的情况是，除了住房贷款和车贷，原来的一些个人消费贷款都统称为个人综合消费贷款，其中涵盖了住房装修贷款、大额耐用品消费贷款、旅游贷款等。
银行与央行博弈
央行在最近召开的第二季度例会中表示，要扩大国内消费需求。“以个人消费贷款刺激消费，拉动内需，这本来是政府的一个初衷。但是，银行也是一个企业，也要讲究风险控制和成本收益，有利可图的业务银行自然就会去做。但是对于业务量小的个人贷款业务来说，银行却还要为此付出相当的人力物力。”上述农行总行人士表示。
像上述李先生要到银行办理3万元装修贷款，“实际上银行对每一笔贷款业务无论金额多少都要进行抵押登记、评估审查等手续，花的人力和物力和其他动辄百亿元的贷款是一样的，但是做这种个人贷款业务所创造的利润并不高。”工行某支行个贷业务人员告诉记者。
部分个贷让位信用卡
“农行停贷六类贷款，这是农行战略性调整。”刘向东告诉记者，“一定程度上，这也代表了银行个人消费信贷发展的一个趋势。从一窝蜂上项目，到慢慢调整、淘汰一些没有市场前景的产品。银行和政府步调不一致就会出现问题。政府要推动消费，要有银行的配合。银行要配合，必须有良好的外部环境。”
一些个人贷款业务品种已经成为银行的“鸡肋”。 越来越多的银行已经意识到经营和发展的压力。据记者了解，现在有些银行已经集中优势做某一类贷款，尤其是房贷和车贷。“实际上，很多银行的一些业务量较小的消费贷款业务，没说不做，但事实上等于没做。”刘向东说。
此外，刘向东认为，对于银行一些业务量小的个人消费信贷，将来肯定会让位于信用卡。 “比如大额耐用品消费，为什么不用信用卡呢？信用卡也可以分期还款。信用卡消费信贷的发展势头将会加快。”
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