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长期以来，我国的法定金融机构一直是信用的主宰，民间借贷被视为“地下钱庄”，甚至惯以“高利贷”、“不合法”、破坏金融秩序的黑帽子。然而，由于多元化市场的强劲需求，民间借贷正受到越来越多需求者的青睐，融资规模已达1万亿元之巨，法定金融机构一统天下的信用局面正面临民间借贷的严重挑战。
客户挑战
由于民间借贷具有资金来源分散、资金运用分散的民间特点，需求者一般也都是城乡个体农、工、商、贸生产经营者及民营小企业等，这些客户被大多金融机构视为风险大、收益低、信用差、难管理的低端客户群体，大多被挡在了各金融机构的融资大门之外。在资金强烈的市场需求下，这些人向民间融资伸出了橄榄枝，以高利率吸引民间资金，这为民间借贷滋生了需求的土壤。在另一方，一部分人通过广泛的经济活动，积累了一定的资金实力，他们在逐利思想的支配下，已不满足将积累资金存在银行里吃小利，大利被银行所占有，而是要为自己的资金“找婆家”，寻求高额回报，这为民间借贷又滋生了资金供给的源泉。在供求利益的驱使下，各自选择自己的结合点，就形成了民间借贷利益的共同体。
根据民间借贷情况的调查，由于借贷双方大多是亲戚、朋友、邻居、熟人，彼此之间互相了解，知根知底，因此信誉都比较好，出现不良信用和呆、坏帐的现象比较少见，就是一时因客观原因暂时不能按时还贷，拖上一段时间，本息也能还上。另外，借贷双方多是街坊四邻、乡里乡亲，低头不见抬头见，爱面子、怕丢人形成无形压力，这在一定程度上比抵押物还管用，据调查，目前民间借贷涉及的恶性事件和风险远低于正式金融机构。民间借贷吸引了众多优质客户，这在很大程度上挤压了银行拓展客户的空间。专家指出，今后金融业的发展将在很大程度上依赖个人金融业务的发展，个人客户将左右银行经营效益和发展的方向。这给商业银行增加了不少的压力。
规模挑战
花旗银行近期的一份研究报告显示，中国非正规资本市场大约为9000亿元，将近银行总存款的4%或2004年GDP的6.5%。这份报告分析了2004年居民存款增长持续放慢的三种原因：收入增长放慢、消费倾向提高以及民间金融的增长。事实表明，前两个可能都不存在。储户把钱用于自己投资或民间融资才是居民存款增长放缓的根本原因。另据全国固定观察点对2万多农户的调查，银行信用社贷款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%。大量民间融资的兴起在一定程度上挤压了银行的信贷规模。
产品挑战
在正规的商业银行，对市场金融产品的任何需求，都要先要进行可行性调查研究，然后再进行风险和效益评估，继而才能进入开发程序，最后推向市场需要很长时间，如果一个金融产品推向市场后，在实践中发现有重大弊端，还会立即叫停，当前商业银行开办的助学贷款、个人汽车消费贷款，由于风险加大，一些金融机构已经停办了该项业务。而民间借贷就灵活多了，不需要研究开发什么市场对应的产品，甚至不需要询问借贷人的资金用途，只需要打一个借据，写明借贷金额、利率、时间，然后签上借贷双方的姓名即可。民间借贷与银行借贷相比，基本上没有产品对应的概念，也不需要开发什么新产品，适应市场的新要求，如果说民间借贷程序还停留在原始的信用时期，但这种简单扼要的借贷程序，对各商业银行严格繁杂的借贷手续提出了新的挑战。
利率挑战
一位业内人士告白，银行贷款无门，才导致民间借贷的利息水涨船高。据不完全统计，在北方有些地区，民间借贷的年利率为24%，有的甚至上涨到30%——50%。
利率是资金的价格，它涉及到存款人和贷款人的直接利益，民间借贷为什么会比银行借贷利率高出几倍，甚至上10倍，关键是有市场需求的动力。去年10月29日银行贷款利率上浮全部放开后，利率水平并没有出现全面大幅度上升，根据一家国有商业银行的调查，企业贷款利率上浮放开后，执行基准利率的企业占百分之四十五，执行上浮10%——20%的企业占百分之三十，执行上浮20%——30%的企业约占百分之二十，执行35%以上的企业占百分之五左右。
民间借贷与金融机构的贷款利率为什么有这么大的反差，说到底是两者的经营理念不同。银行强调的是集约经营，众多金融机构都集中资金向大行业、大集团、大企业发放贷款，市场竞争十分激烈，贷款卖高价受到企业的强烈抵制，在供需成为买方市场后，银行贷款就不可能卖个好价钱，有的不光不能上浮，还要进行下浮。而民间借贷则以真正的市场需求进行划价，在供需向卖方一边倒的情况下，民间借贷的高利率就不难理解了。这向银行揭示了一个道理，民间能够做到的，为什么商业银行做不到，商业银行要想实现经营效益的最大化，就必须改变经营理念，广开市场资源，才能达到信贷资产的高配置、高效益。
担保挑战
大家知道，困扰金融机构大胆放贷的主要原因是贷款的安全性问题，也就是人们常说的贷款风险。为了防范贷款风险，银行要求借贷人必须有相应的财产抵押和可靠的信誉担保，可许多自然人和民营小企业要做到这一点并非易事，担保一直困扰民间向金融机构进行融资，尽管人民银行、银监委和一些当地政府采取了一些支持小额贷款的措施，但并没有达到预期的效果。民间借贷的兴起，尽管有利益的驱动，但担保问题也是重要原因之一，从这个意义上说，民间借贷的兴起也有不得已而为之的成分。一些民间借贷，为了安全起见，也进行了担保，但民间借贷的担保，一般都比较简单，找一个借贷者的亲戚朋友或中间人就可以作为担保人，这与金融机构要求的担保资质形成了鲜明的对比。有人说，如果金融机构不创新担保形式，就不可能进入个人金融业务辉煌的春天，相反还会成为制约个人金融业务大力发展的瓶颈。
总之，民间借贷给法定金融信用带来的挑战是多方面的，必须引起广大金融机构决策者的深思，民间借贷虽然存在着诸多不严谨、不规范性，但也给多元化经济下的金融服务带来一些有益的启迪。如何适应市场、服务于经济，是每一个金融机构必须面对的紧迫问题。(杜德清)
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