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本报讯（记者 樊莉辉 通讯员 于永辉） 谁也没有想到，彻底告别市场近两年的车贷履约险又“杀”回来了！记者昨日获悉，工行江苏分行与安邦财产保险公司近日签署《个人汽车消费贷款履约保证保险合作协议》，此举标志着停办近两年的个人汽车消费贷款履约保证保险，将逐步在江苏范围内重新开办。业内人士预测，在保险公司的再次推动下，冷清了一段时间的汽车消费贷款有望回暖。
风险隐患
一度吓退保险公司
据了解，保险商进入汽车消费信贷在国外很普遍，在中国却是最近几年的事。近年来，汽车贷款消费的猛增理论上是为车贷履约险的发展提供了广阔的前景，但是市场越大，竞争就越激烈。一段时间以来，银行、保险、汽车经销商之间的盲目竞争，使得车贷门槛越降越低。零首付、免担保……风险所涉及的各方都放松了必要的风险控制手段。厂家希望借信贷刺激消费，银行则把风险都转给了保险公司。而在国内信用程度差、征信体系不健全的情况下，保险公司的预测粗糙，注定了巨大的风险隐患。这也导致了极高的车贷违约率——大约达到30％！保险公司因此承担了很大的损失。
业内人士曾惨痛地表示，车贷履约险差不多让保险公司收100元赔1000元！在这种情况下，作为市场风险的“买单人”，保险公司不干了。2003年8月，苦心经营7年、占据车贷履约险80％份额的“老大”人保也终于不堪重负，宣告退出。
银行车贷业务
慎之又慎
由于保险公司集体退出车贷市场，这两年江苏的个人车贷险业务几乎处于停滞状态。还在开展此项业务的南京几家银行都提高了自己的门槛。如付款比例均要求在30％－40％以上，中信银行甚至把首付款一律提高到50％。在贷款年限上，都控制在3年以内，根本贷不到5年。一些特殊车型上，比如营运车辆、大型货车，甚至二手车、10万或者5万以下的低档车辆，多家银行都不再涉足。
业内人士表示，汽车本身是一项动产，作为贷款抵押难以把握，目前汽车消费市场价格波动较大，汽车变现能力差；再加上目前我国的征信体系处于一个逐步完善的阶段，银行仍比较难掌握客户资信的真实状况。尤其在保险公司退出车贷履约险领域后，风险一下子完全落到了银行的肩上，银行更是不敢轻言再做车贷这项业务。
安邦携行业优势
大胆涉险
既然履约保证保险带给保险公司的是亏损，为什么安邦保险还愿意涉足？业内人士介绍，这与安邦保险的背景有关。一方面，安邦保险是全国首家获准重开个人汽车消费贷款履约保证保险的公司，该公司最大的股东是上汽集团，其余股东均是汽车生产、销售等企业，具有很强的专业背景，在汽车保险领域的优势明显。另一方面，原来的车贷履约险仅由保险公司一家承担风险，现在在业务受理前期，就有保险公司、汽车经销商和银行3家分别对购车人的情况进行调查，其中银行侧重了解贷款申请人的还款能力，从而降低了保险公司和银行的风险。
据了解，江苏工行汽车贷款最高可达八成。利率分别为：6个月到一年期的5.58％；1～3年的5.76％。工行还表示，正在尝试对优质贷款申请人期限放至5年。
目前银行对汽车消费信贷风险的防范主要有三种方式：1、用房产抵押；2、用新车抵押；3、公务员、科教文卫、金融、公检法等9类人员可直接找2个同行业的担保人进行信用担保。车贷履约险重返江湖不仅给消费者多提供了一担保种选择，业内人士甚至认为，这将再次触动银行车贷业务的放量增长，进一步刺激汽车消费，对促进整个中国汽车市场的发展也是有利之举。
新闻链接
汽车贷款履约保证保险：指如果购车人想获得银行的按揭贷款，就必须先到保险公司购买这个险种，然后由保险公司派人调查贷款人的申请资信，保险合同一旦签订后，如果借款人不能按约还款，保险公司必须承担弥补银行损失的责任。车贷险不是一个强制性的险种，承保年限一般为1至5年。保险费率根据承保年限的不同而不同，保险金额最高为全额车价。
《江南时报》 (2005年06月04日 第十版)
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