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中国银行业监督管理委员会主席 刘明康
银行业金融机构要密切关注国内外经济金融形势变化，正确分析和把握当前的经济金融形势，抓紧解决影响银行业改革和发展的突出问题，居安思危，未雨绸缪，做好各项风险应对和处置工作。
从国际形势看，今年世界经济的增速会比2004年减缓，但仍将保持复苏态势。当前主要风险是：美国的双赤字、美元贬值、石油和其他主要原材料价格猛涨，2月份铁矿石价格上涨71.5%，亚洲钢铁业纷纷提高产品价格。原油价格正逼近每桶60美元。从国内形势看，今年第一季度国民经济总体运行比较平稳。按照中央加强和改善宏观调控的总体要求，银行业金融机构不断强化以资本为核心的自我约束机制，总体运行呈现三大特点：一是银行信贷平稳回落。3月末，银行业金融机构各项存款比年初增加12982亿元，同比多增634亿元，同比增长15.6%，呈现出居民储蓄存款多增、企事业单位存款下降的格局。各项贷款比年初增加8268亿元，同比少增863亿元，同比增长13%，其中短期贷款比年初增加3231亿元，同比少增1123亿元，同比增长5.8%；中长期贷款比年初增加3786亿元，同比少增114亿元，同比增长20.7%，比上年同期回落8.6个百分点。二是农户贷款需求满足度有所提高。3月末，金融机构农业短期贷款(可比口径，人民币)比年初增加1119亿元，同比增长21.1%，其中，农村信用社农户贷款比年初增加470亿元。虽然农村信用社贷款比上年同期少增，但由于去年农民收入增加较快，自有资金增多，春耕备耕资金总体来看较往年宽松。据调查测算，农村贷款需求的满足度达到68%。三是不良贷款继续保持“双降”势头。3月末，主要银行业金融机构不良贷款余额2.14万亿元，比年初减少51.96亿元，不良贷款率为13.56%，比年初下降0.54个百分点，其中，4家国有商业银行不良贷款余额为1.57万亿元，比年初减少79.71亿元，不良贷款率为14.98%，比年初下降0.58个百分点；12家股份制商业银行不良贷款余额1455亿元，比年初增加23.58亿元，不良贷款比率为4.83%，比年初下降0.13个百分点；3家政策性银行不良贷款余额为4292亿元，比年初增加4.17亿元，不良贷款率为18.42%，比年初下降0.87个百分点。当前经济金融运行中存在的主要问题，一是贷款继续向大客户和长期化集中，资金需求结构性矛盾仍然突出。据统计，2月末，17家主要银行(不含农发行、浙商银行)亿元以上授信或贷款的大客户16428户，比上月增加65户，大客户授信额度104976亿元，贷款余额69871亿元，分别比上月增加1498亿元和790亿元。大客户贷款余额占上述银行全部贷款余额的47.21%，期末单个大客户平均贷款余额4.25亿元，比去年9月末增加0.2亿元。由于贷款向大客户集中，加上原材料价格居高不下，大客户盈利空间压缩，贷款风险加大。二是投资增长偏快，生产资料价格居高不下。今年第一季度城镇固定资产投资增长25%左右，其中房地产投资增长28%左右，这说明投资在继去年第三季度反弹之后有再次加速的迹象，房地产市场潜在金融风险增加。投资增速不减带动了物价的上升，特别是上下游产品价格增幅反差较大。第一季度末，工业品出厂价格同比上涨5.6%，原材料、燃料、动力购进价格上涨10.1%。钢材等原材料价格上涨，直接传导到房地产价格上涨。在房地产价格预期上涨的情况下，受“买涨不买落”的心理影响，加大了房地产需求，反过来对钢材等原材料又产生上涨影响，同时，又引起了大量以出租为目的和以炒作转售为目的的投资需求，在某些地方甚至出现了房地产泡沫，不利于经济持续稳定健康发展。三是银行体系的信用风险、市场风险和操作风险控制难度加大。主要是去年清理钢铁、水泥、电解铝等固定资产项目后，不良贷款逐步显现。随着贷款总量增幅明显回落，一部分企业资金紧张、经营困难、贷款偿还能力减弱。一些商业银行在推出代客理财新业务过程中存在盲目和无序竞争，加之缺乏相应的理财和管理经验，市场风险相应增加。一些商业银行基层机构内控薄弱，随着改革和监管力度的加大，长期潜伏的操作风险日益显现，一些大案要案不断暴露。总体上看，第一季度国民经济总体运行比较平稳，宏观调控取得了明显成效，但基础并不牢固，防范和控制金融风险的任务仍然很重。
今年年初以来，一些基层银行机构发生了一些大要案件，引起了社会的广泛关注。如何看待近期银行机构发生的这些大要案件？如何把握当前银行业面临的主要风险？如何进一步采取有效措施防范和控制金融风险？对此，我主要强调以下三个方面。
充分认识当前银行业金融机构案件频发的严峻形势，切实增强防范和打击金融犯罪的紧迫感和责任感。近几年特别是今年年初以来，银行业金融机构案件呈现出一些新特点新趋势，一是操作风险领域案件呈上升趋势。去年，工、农、中、建、交5家银行共发生和发现各类案件354件，特别是刑事犯罪案件频发，内外勾结案件凸现。二是涉案金额大幅度上升。尽管去年5家银行案件总数同比下降了0.5%，但涉案金额却同比上升了69%。三是大部分案件集中在基层。上述5家银行354件案件中，发生在基层机构的占88.14%；发生在信贷、储蓄、出纳等岗位的占40.11%。四是因赌博、炒股、经商等原因诱发的案件占比较大。354件案件中，因此而诱发的案件有119件，占总数的33.62%。从最近曝光的案件分类情况看，主要有三种情形：一是由于改革和监管力度加大，过去潜伏的案件得以暴露，比如中行哈尔滨“高山案”；二是监管部门加强监管透明度建设，主动披露的案件，这些大都属于陈案，比如建行长春朝阳支行3亿元存款诈骗案、农行包头分行及达茂旗农信社联社所辖部分信用社重大违法经营案等；三是银行机构在案件专项清理过程中自揭陈案，比如中行北京分行6亿元骗贷案等。这些案件发生，是旧体制的弊端以及当前复杂的社会矛盾、较差的社会信用环境、不良的银行传统文化等多种因素相互交织与作用的结果，也是商业银行自身管理体制不完善，基本制度执行不力、内控制度不落实和对基层机构特别是对机构负责人管控不到位造成的。银行系统案件频繁发生，尤其是一些大案要案，金额巨大，情节恶劣，给国家造成了重大经济损失，也给金融业信誉带来了负面影响。对此，需要引起我们高度重视，必须采取有力的措施，开展案件专项治理活动，坚决遏制案件回升势头。
全面分析和把握当前银行业风险状况，坚定推进银行业改革发展和稳定的信心。虽然发生了一些案件，但也要看到这些案件是发生在少数银行基层机构，是个别人员的违法违规行为，不能以此来推断整个银行业都出了问题，更不能因此动摇推进银行业改革开放的信心，改变对当前银行业面临的主要风险仍然是信用风险的判断。否则，不符合客观实际，也不利于金融改革发展和稳定。事实上，银监会成立以来，以风险为基础的持续监管取得了很好的成效。在信用风险监管方面，全面推行了符合国际通行做法的贷款质量五级分类制度、骆驼评级体系等一系列审慎监管制度，确立了“提高贷款分类准确性—提足拨备—做实利润—资本充足率达标”的持续监管新思路，今年又推行了以跟踪监控贷款分类的偏离度和迁徙率为主要内容，以同质同类银行比较和差别监管为主要方式的不良贷款监测和考核新模式。两年来特别是去年在不良贷款反弹压力加大的不利情况下，主要商业银行仍然实现了不良贷款余额和比例的“双降”。在市场风险监管方面，相继出台了衍生产品交易管理办法和市场风险管理指引，即将颁布市场风险监管手册和个人理财风险管理指引，这些监管措施具有较强的专业性和前瞻性，使得我国银行业金融机构的金融创新能够有法可依和有序发展。在操作风险监管方面，我们始终把合规性监管放在十分重要的位置，最近针对银行业金融机构内控和管理的薄弱环节，借鉴国际良好做法，及时发布了加大防范操作风险工作力度的“十三条”措施，督促法人追本寻源，清理、完善和落实有关规章制度，认真查处基层违法犯罪案件。仅去年，全系统共查出银行业金融机构违规金额5840亿元，处罚违规机构2202个，处分相关责任人4538人，取消高管人员任职资格244人。对这些案件的发现和查处，本身也说明银行业监管新理念和新思路是正确的，监管工作力度在不断加大，只有继续加大改革和管理力度，才能从根本上消除旧的体制机制障碍，也才能使商业银行的明天更好。
坚持标本兼治、重在治本的原则，努力探索建立防范风险和案件的长效机制。大要案件频繁发生的严峻形势提醒我们，遏制当前银行案件高发势头，必须坚持改革和管理并重，从改革银行业金融机构自身管理体制、机制和制度上入手，努力构建全方位的风险持续监管长效机制。首先，要进一步加强法规制度建设，完善商业银行、资产管理公司相关制度和惩戒违法违规人员的法律规定。银行业金融机构要在狠抓落实加大防范操作风险工作力度“十三条”措施的同时，坚持把查防违法违规案件同强化制度建设和深化体制改革有机结合起来。在工作领域上，要重视建立对银行业金融机构董事、监事、高级管理人员履职的监管办法，切实防范高管人员违法违规行为；完善商业银行内部各级机构职责划分，加快推进扁平化管理，强化和落实法人对基层机构负责人的管理责任；重组业务流程；强化信息科技手段，以及时发现和跟踪违法违规违纪行为；变革经营管理目标体系，科学引导经营管理行为；等等。其次，各级监管部门和银行业金融机构要在继续加强和改进对银行业金融机构信用风险监管的同时，进一步将市场风险和操作风险等纳入到整体风险监管评价和资本充足建设的范畴，从根本上改变“重业务轻管理，重外延扩张轻内控建设”的局面，以全面提升内控和风险管理水平，为商业银行改革和发展创造良好环境。总之，要通过改革和制度建设，加强内控、强化管理，在全行业打赢一场大要案件逐步下降和案件堵截成功率不断提高的仗，为在银行业领域贯彻落实科学发展观和为构建社会主义和谐社会作出我们应有的贡献。
(责任编辑 胡同捷)
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