央行清障 个人支票欲成支付第三极

　　作者：邬静娜

　　在国外和我国港台的影视节目里，经常可以看到主人公潇洒地从怀里掏出支票来，签名后就可以用这张支票来购物、支付报酬以及各种费用等。这种情况也将在我国出现。

　　中国人民银行5月23日发布消息称，将大力推广个体工商户和个人使用支票，而据了解 ，央行正在争取一系列措施为使用个人支票的种种不便清障。如是，个人支票将有望成为继现金、信用卡之后实现个人支付功能的第三种工具。

　　央行清障

　　尽管从上个世纪末开始全国城市都纷纷推出个人支票业务，“但是一直没有真正热起来。”央行新闻处孙辉处长说。

　　在北京，个人支票业务开办最大的是北京银行，但是，“从2002年年底到现在，这项业务在总部营业厅总共就3位客户”，该行一位人士称，很多客户往往今天办了业务明天就来清账了，所以银行营业员也不推荐客户使用这项业务。

　　央行的官员此前在接受采访时说：“对客户支票签名的真伪辨认和审核难度较大，容易发生差错和支付风险”，是个人支票的主要问题。

　　在我国，使用个人支票需要以申请时预留的印鉴为证，国际上通用的则是个人签名。这就意味着如果使用支票，相关人士必须随时携带个人图章，一旦图章丢失麻烦就来了。同时，央行还对个人支票使用的书写有一套严格的规定：如果书写有一点模糊或者印章有点不清晰，银行就可以拒付甚至可以对出票人进行处罚。“现有的书写规定，如果不是经过严格训练，是没办法做到符合要求的。”一位资深银行人士指出。

　　类似的障碍还有很多：消费者如果拿着个人支票去买东西，还可能会碰到给了支票却拿不到商品的尴尬。因为央行对个人使用支票作出过规定，收款单位必须在确认支票有效并完成银行清算后才可以完成交易；而个人支票目前10天的有效期也就不可能用于异地支付。在国外文学作品中经常出现的随信附上一张支票的情景也就不可能出现在中国，因为等信寄到，支票也过期了。而“北京的支票只能在北京使用，上海的支票只能在上海使用”的现状也使这种异地支付没有可能。

　　虽然发展个人支票业务面对上述的问题，但是央行方面还是表示将从多个方面来推动支票业务的发展。据了解，央行将会建立跨行政区域的票据交换中心，到时候北京的支票就可以到全国各地使用；同时，还会积极研究影像交换技术等在票据交换领域的使用，实现票据截留，以缩短清算时间，提高结算效率。这样就能让签名使用支票和即签即付成为可能。

　　个人支票前景广阔

　　现金、银行卡和个人支票，是我国最主要的三种支付工具。

　　目前我国支票使用主要以单位为主，除少数大中城市有一定量的个人支票在使用外，其他地区个人支票使用较少，个人支票的社会认知度较低，还未成为居民的日常支付工具。“随着个人征信系统的完善和居民消费观念的转变，个人支票业务发展前景广阔。”央行有关人士如此表示。

　　在消费时，现金虽然灵活方便，但是丢失以后无法补救。而个人支票的每一笔交易在银行都会有记录，丢失后可以立即挂失。即使这笔钱在挂失之前被取走，也很容易查出钱的去处，因为支票取现的人必须提供身份证明。

　　在支付大宗消费品的时候，支票有极大优势，现在极少有人带着装满现金的密码箱到处消费。2002年，招商银行在北京地区最早一批推出个人支票业务，其第一个客户就在商场签出了40万元的支票用于消费。

　　同样作为主要支付工具之一的银行卡，已经在我国使用得十分广泛。但比较而言，支票也有自己的相对优势：信用卡是有相应的信用卡公司在中间做担保，所以使用者要为此额外付给这些中间人4%的费用，而个人支票则没有；支票即签即用，而且不受硬件条件的限制，没有银行卡消磁或者自动取款机不工作的顾虑，也没有银行卡每日限制消费的规定。

　　信用卡还有很多“盲”区。比如在一些没有银行分支机构的情况下，即使有银行卡也没办法用；邮寄杂志、订阅期刊、缴纳各种费用暂时也不能使用信用卡。而这种时候个人支票就能发挥作用了。个人支票是一种见票即付的信用凭证，到任何地方的信用社、储蓄所都可立即兑付现金。而开具支票给各种费用的收费方，让收费方拿着许多支票去银行进行一次兑付，就可以省去很多人去各种收费窗口排队交费的麻烦，从而提高整个社会的效率。

　　小资料

　　个人支票申请办法

　　原则上，只要有钱存在银行里，就可以开办这项业务。但是国内银行普遍有稳定经济来源、确有资金结算需要的规定，并对银行账户中的日均余额有最低要求。

　　开户手续

　　1.持本人身份证、户口簿到银行柜台办理，外地居民须有本地居民担保方可办理。

　　2.填写《活期支票储蓄贷款开户申请书》、开户印鉴卡，预留签名和印章样式。

　　3.经银行审查同意开户后，即可购买支票。用完后凭支票领用单加盖预留印鉴购买新支票本。