收提前还贷违约金被指霸王条款

　　本报记者　董婧

　　3月17日，央行决定提高房贷利率，从明年1月1日开始执行。消息一出，提前还贷再现高潮，而银行方面也有收取提前还贷违约金的动向。对此，声讨之声一时四起———

　　部分商业银行开收提前还贷违约金

　　据报道，连日来广东市民到银行提前还贷的人越发多了起来，中行广东分行按2001年已有的规定，开始收取还款额的月利息作为违约金。广东部分商业银行为制止这一势头，开始采取措施，新的个人住房贷款合同资料中出现了支付违约金这一正式条款，而此前合同中的此条款并不存在。针对市民提前还贷给银行带来的利息损失，农行、建行、工行则在紧急商讨中，短期内将会出台具体方案。

　　无独有偶。中国银行重庆分行于近日开始对提前还贷者收取违约金，对提前还款额加收1个月的利息，同时规定贷款一年内不准提前还贷。重庆市工行、建行、农行也明确表示将加入这一阵营，具体办法正在草拟之中。

　　目前，“支付违约金”已被正式列入一些城市的贷款合同中，即“借款人如果在借款实际发放之日起一定日期内提前还款的，应按提前还款本金一定百分比向贷款人支付违约金。”

　　广东发展银行北京分行的陈先生向记者透露，暂时没有收取贷款违约金的计划。浦东发展银行、民生银行(资讯 行情 论坛)、光大银行等股份制商业银行也表示还未有此打算。银行业内徐先生分析，股份制商业银行如果也采取收违约金的做法，无疑会失去宝贵的客户资源，将不利于竞争。

　　4月5日，记者就北京市居民提前偿还住房贷款，银行是否会收取违约金一事采访了4大国有银行北京市分行。各行工作人员都表示，对于购房者提前还贷，以前和现在都没有收过违约金，暂时不会考虑收取违约金。

　　银行声称收取违约金是履约

　　日前，4大国有银行明确表态，总行并没有关于收取提前还贷违约金或手续费的文件下发，由于各地区的情况各有不同，如果各地银行的贷款合同上已经明确注明了提前还贷违约金一项，那么就以合同为准。

　　广东重庆等一些收取违约金的银行回应，市民提前还贷人数的增多，会打乱银行资金的中长期安排，同时也为银行带来了利息损失。此外，部分客户多次提前还款，银行在临时受理该项业务时，还会增加人工成本。

　　中国社会科学院金融研究所易宪容赞同银行收取违约金的举动。他对记者说，贷款利息是银行的主要收益，如果贷款者提前还贷，会打破他10年、20年等长期贷款合同下的收益计划，损失利息收入，他自然要收取违约金。如果在借贷合同已规定了违约金一项，双方履行合同就是天经地意。如果借贷方在签订合同时，认为有不合理的地方，那么贷款人可以与银行协商加入补充条款促成合同的达成。由于全国各地区的情况不同，格式条款内容也不尽相同，各地区银行享有合同的最终解释权。北京市世纪律师事物所杨培胜律师也表示，在合同中出现的条款，经认定不违反法律和国务院的行政法规的话，那么就是合法的。如果贷款方单方面违约，那么另一方面收取违约金就是合法的。

　　中消协指称格式合同涉嫌霸王条款

　　尽管如此，仍有一些法律人士认为，在目前银企借贷关系不良、呆账坏账增加、信用信誉不佳的大背景下，提前还贷客观上降低了银行的信贷风险，有利于培养人们的信用意识，而不应该视为违约行为。

　　针对近日被炒得沸沸扬扬的“违约金”事件，中国消费者协会常务理事河山在接受央视论坛采访时表示，如果事先合同中没有规定，百姓提前还贷，此时银行收取违约金就是违法行为。”《合同法》208条中明确规定：除当事人另有约定以外，借款人提前偿还借款的，应当按照实际借款的期间计算利息，银行不能收取违约金；如果贷款合同中没有规定可以提前还贷，则由双方当事人协商是否提前还贷，银行如果不同意，可根据《合同法》第七十一条的规定，拒绝债务人提前履行债务。因此，提前还贷的百姓只需向银行交纳贷款期间的利息。

　　河山认为，银行借贷合同中的甲乙双方即银行与消费者的地位并不平等，只有银行具有合同的最终解释权和修改权，要求违约金一项往往是格式合同中的条款，这类条款是强加给消费者的。这种格式合同就是现在中消协所点评的“霸王条款”。

　　基于国外健全的个人信用体系，收取违约金在美国英国等国家很普遍，但其前提是借贷双方签订的合同是一对一的，合同双方地位平等在双方都同意的情况下所订条款，如果一方违约后，向另一方交纳违约金就是合理合法的。而中国的情况并非如此，一方是商业银行，另一方是不特定的借款买房者，合同是由银行一方提供的统一格式。面对格式合同中的条款，贷款者无权选择，只要买房人想贷款，就必须接受合同中的内容。因为只有银行才有修改的权利，没有商量的余地。

　　就是不倒！