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新桂网-南国早报记者许莎明近期，银行加息这个敏感话题牵动了众多贷款买房者的神经，加息就意味着贷款月供负担的增加，“该不该提前还贷款”已成为人们关注的话题。房贷加息政策至今已实行近半个月，记者在南宁市区采访时发现......
现状 来的多是咨询者
在记者走访的几家银行里，营业大厅内并未出现排队办理提前还贷业务的现象。记者在这些银行的业务窗口咨询工作人员，是否有市民来办理提前还贷业务时，听到的多是否定的答复。如在建行园湖路支行，记者在房贷部发现，在大厅里办理提前还贷业务的市民并不算太多，只是在咨询台前，有几个市民专门来咨询本次加息的有关事宜。记者随机与几名市民聊起来，大学路某高校的一名退休教师说，自己在2000年向银行贷了10万元买房（10年期，每月还款是一千多元），这次银行突然加息，他表示尽量争取在加息前多还钱，以减少“损失”。记者在中国银行建政路支行遇到了正在银行咨询房贷提前还款的张女士。家住埌东的她去年贷款40万元买了一套住房，贷款期限为15年，按照今年3月17日之前的利率5．04％，月供3250元左右（按等额本息还款法计算）。当她听到房贷加息后，担心每月还款金额增加太多，因此如前来咨询是否有必要卖掉手中的旧房提前还贷。对此银行工作人员给张女士分析：即使贷款利率有所上涨，对贷款买房的市民也不会有太大的影响。银行贷款利率只是上涨了0．5个百分点，每月的还款额仅增加5％。也就是说，张女士每月还款只增加150元左右。而旧房每月收的租金，用于支付这增加的部分钱款已绰绰有余。因此，张女士决定暂时不卖旧房。记者通过对南宁各大银行的调查发现，加息后，为了避免多付出利息，这些天，一些市民开始考虑选择提前还贷和一次性付房款的做法，因而银行里咨询提前还贷的业务增加不少，但实际办理提前还贷的客户却寥寥无几。建设银行圆湖路支行的一位工作人员告诉记者，由于对已经买房子的老百姓来说，新的利率要到明年1月1日才开始生效，所以短时间内应该不会出现提前还贷高峰。
疑问 提前还贷要交违约金？
市民提前还贷，银行是否要收取违约金？记者采访了解到，目前各家银行对于收取房贷提前还贷违约金，有着不同的做法。一种是规定每年提前还款次数，但不收违约金，超过次数后的当年银行将不受理提前还款业务。另一种做法是不限制用户的提前还款次数，但收取一定的违约金。贷款未满一年提前还款的，违约金＝提前还款额×还款时的月利率×2；贷款超过一年（含一年）的，违约金＝提前还款额×还款时的月利率。多数银行都要求，部分提前还款要还整万数，如5万、10万等。部分提前还款是指借款人在还款的过程中，需要提前偿还其中一部分贷款，剩余部分房款仍需申请银行贷款。对于这种情况，银行要求借款人对提前偿还的那一部分按整万数还贷。银行方面提醒，提前还款分两步：首先，对于确有提前还贷需要的市民，可提前一个月向银行书面提出，是部分还是全部提前还款，申请书必须详细列明提前还款的计划。之后，只要将提前还款额存入房贷帐户即可。该申请一经银行确认后便不可撤消，并作为借款合同的补充条款与借款合同具有同等法律效力。借款人不论任何原因，未能按照其向贷款人出具的提前还款申请中规定的日期与金额提前还款的，则被视作逾期还款，借款人按合同将要承担相应的违约责任。
预计 年末将现提前还贷高峰
中国银行广西区分行房贷业务负责人祝先生表示，个人房贷利率的提高，并不意味着借款人从下个月开始就得增加还款金额。按照有关规定，住房贷款利率采用一年一定的方法。银行确定下一年度个人住房贷款利率时，该利率从下一年度的1月1日起执行，借款人当年仍执行合同所确定的贷款利率。也就是说，就算明天加息，但接下来的月份仍然是按照旧的利率计算，正式的调整还是要等到明年的1月1日。所以，现在急匆匆去银行办理提前还贷，不如等几个月看看后再决定是否要提前还贷，因此，预计今年年末才有可能出现提前还贷的小高潮。而且祝先生还分析了提前还贷的客户主要有三类：加息恐惧族，担心新增的月供压力过大，影响生活质量；节省利息族，想通过提前还款，减少利息支出；另外一种属于无处投资的，这些人觉得现在不敢轻易投资了，不如将手中闲钱用来提前还款。由于新利率是明年1月1日起执行，预计今年后半年的时间里，提前还贷将会扎堆。一位银行人士告诉记者，南宁市各大银行提前还贷基本都要提前1个月左右申请，如果是4月份申请的，顺利的话5月份能办下来，如果是12月份申请，那就要等到明年1月份才能办下来。所以要想在加息前还贷，购房者需要注意时间因素。
个案说法：提前还款可退保险
李小姐于2003年购买了一处房子，并向银行贷款20万元，贷款期限为20年，同时李小姐还向保险公司交付了近1000元的保险费。日前，李小姐打算一次性还清贷款本息，那么相关的保险费如何退，能退多少呢？有关人士介绍，购房人在向银行付清所剩期限内的贷款本息的前提下，必须拿到银行贷款部门出具的、表示其已全部还清贷款的证明，并取回抵押在银行的保单正本之后，方可到保险公司办理退保手续。承保公司在收回保险单正本并核实后，即可退还被保险人的退保费用。据了解，由于各个保险公司在退保手续费方面的费率和相关标准不尽相同，所以，即使贷款额或保费一样，购房人所获得的退保费用也有差别。以某保险公司为例，该公司在办理退保手续时，要扣除5％的手续费。同时规定，在2004年之后投保的退保扣除15％－20％的手续费。因此，保险公司应退给李小姐的保费为：应退保险费＝贷款额20万元×0．3‰的费率×剩余“退保”系数（15．87）－5％的手续费＝904元据《北京娱乐信报》
作者：许莎明
（来源：新桂网-南国早报）
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