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作者：巫燕玲
时隔半年，房贷利率二次升高。
“提前还贷的咨询电话都要被打爆了。”一房贷部人员对记者说。
“以5年期以上个人住房贷款利率来看，从5.04%到去年10月加息后的5.31%，到这次房贷政策调整后的5.508%，尽管升幅不大，但是加强了人们的加息预期，对房贷市场的影响较大，银行也倍感压力。”工行广东省分行相关人士表示。
二次加息效应
事实上，自去年10月份加息以来，提前还贷潮已经出现。“人手少的支行甚至不够应付。”有股份制银行负责人向记者表示，去年年底提前还贷人数同比增加了50%。
去年加息效应尚未完全消化，今年头两个月的提前还贷人数仍在增长。此次房贷利率再次上调，提前还贷效应将更明显。“目前提前还贷预约已经排到了5月。”有银行人士告诉记者。“半年内两次加息，居民的加息预期越来越强，这次的还贷潮会更加汹涌。”由于房贷利率是一年一定，对已经发生的房贷，商业银行一般会在次年调整利率，“今年年底和明年初对银行是个考验。”工行广东省分行有关人士表示，正在组织调研应对政策。
在强烈的加息预期下，越来越多的住房贷款消费者考虑提前还贷，以节省银行利息。以20年贷款10万元为例，按照调整前利率每月需还款677.2元，如果提前还款将贷款期缩短到15年，按照调整后利率6.12%计算，每月还款850元，虽然每月支出多了100多元，但总计减少利息支出接近1万元，相对贷款总额10万元，不是个小数目。更何况不少贷款者预期房贷利率将进一步上调，提前还款更可以缩减将来可能加重的利息负担。
另有投资者表示，目前房贷利率在5.51%～6.12%之间，一般短期投资品种收益也不过3%～4%，两者相抵还是负利，在目前投资渠道有限、收益率又低的情况下，赚不到钱不如省钱，所以提前还贷更划算。
而某银行按揭中心人士对记者分析，一般在贷款前几年本金基数大，利息相应也高，如果从节省利息角度考虑，最好在贷款年争取多还款，使总贷款的本金基数下降，利息负担就会减轻。但总体而言，提前还款确实可以减掉不少利息。
银行利润受挤
“大量提前还贷款对银行是个考验。”工行广东省分行有关人士颇感忧虑地对记者表示。
客户提前还贷，银行损失的是长期而且稳定的利息收入。“更重要的是，银行一般将住房按揭贷款视为长期贷款，客户一旦提前还贷，这部分资金就要另觅出路，才能产生效益。这对银行是个意外增加的不小压力。”
而目前银行房贷坏账率很低，属于优质资产。以广州为例，据了解，目前广州各家银行房贷坏账率大都控制在0.1%到0.2%之间，而且各家银行个人消费贷款基本都是房贷一统天下，普遍占到90%以上，房贷对银行利润的意义非同一般。
另一方面，发放住房按揭贷款时，银行前期调查费用等成本投入较高，提前还贷也使银行按年分摊这部分成本的压力加大。
农业银行广东省分行按揭中心经理马玺华分析，加息之后，市民有可能持币观望，房地产市场的需求将会小幅降低，房贷需求总量趋减。据统计，广州房地产市场今年2月份一手房交易下降近三成。马玺华表示，这次房贷利率提高，但存款利率没有上升，银行利差扩大，理论上讲收益增加了；但另一方面，加息后，房贷数量将减少，加上提前还贷使银行损失部分利息收入，银行收益有减少之势，两项冲抵，银行压力仍是加大了。
某股份制商业银行人士表示，在加息令房贷需求放缓的情况下，将导致商业银行的竞争更加激烈，不排除以后有银行可能出台优惠的措施以吸引客户，但不会是现在顶风而上。
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