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新桂网-南国早报记者王霞李朝智昨日起，央行取消了个人住房贷款的利率优惠，个人房贷年利率最低将提高0．2个百分点；同时，部分城市和地区房贷的最低首付也可由目前的20％提高到30％。此项房贷新政策出台后，受到了邕城贷款买房的市民、银行和房地产商等各方人士的普遍关注。
市民反应：可能引发提前还贷潮
昨日上午10时，记者在南宁民族大道一家商业银行的个人贷款中心看到，大厅里前来办理和咨询房贷业务的市民不多，其中一位姓陆的先生是来办贷款手续的。“房贷利率调高的消息我已经知道了，是银行工作人员刚刚告诉我的。”陆先生对记者说，由于银行方面执行哪种利率的文件还没下来，看来贷款手续上午是办不成了。不过他表示，虽然有点犹豫，但贷款还是得办的。“房子的订金都交了，贷款不能不办吧，正好碰上利率上调我们也没办法。”陆先生无奈地说，他算了一下，就算银行按照利率下限，他贷40万元每月要多还50多元。刚贷了10万元的李先生也是一脸愁容。他给记者算了一笔账：“我贷了10万元10年还清，去年10月底第一次上调利率后，还款额升到了1075元。没想到，事隔不到半年，利率又上调了，这回幅度更大，我向银行打听过了，按调整后的基准利率每月还款额是1116元，一年下来就是要多还492元，10年要多还近5000元。这对于我们这些工薪阶层来说可不是小数目啊！”对于首付款是否提高，不少市民也表示了一定的担忧。在南宁市机关单位工作的钟小姐说，原本想买套30万元的房子结婚用，春节期间也和家人商量凑够了首付的钱去选房了，如果首付比例要上升了，那她的住房梦可能又变远了。家住园湖路、目前还没买房的王先生相对乐观一些。他认为，房贷利率、首付款比例上调了，买房的人就会少了。“这样，可能对购房者会更有利，因为到时房价也许降下来。”银行回应：利率执行“新老”有别昨日，记者从南宁各大商业银行了解到，此次房贷利率调整受到了很多市民的关注，房贷业务部门从上午开始就接到了不少市民的咨询电话。市民们主要关心的是银行怎么执行新利率，自己每月的还款负担增加了多少，以及首付比例是否会上升等。中国银行广西分行营业部零售贷款科科长祝木生介绍说，按照房贷利率实行一年一调的政策，因此在今年3月17日之前就办好手续并开始还贷的老客户，在明年1月1日前仍按调整前的利率还贷；而3月17日之后才办理房贷手续，以及3月17日前办理了手续但仍未放款的客户，则将按照新的利率还贷。
多数人适用基准利率
据了解，由于此次利率调整不搞“一刀切”，而是实行下限管理，既可以按5年期以上贷款基准利率6．12％执行，也可以按下限5．51％（同期贷款基准利率6．12％的0．9倍）执行，银行可以按照不同的客户执行不同的“差别利率”。昨日各家银行接受记者采访时都表示，由于目前上级部门具体的实施细则还未制定出来，到底按哪个利率执行还不能确定。但据记者多方了解，各家银行在操作时会遵循一些大的原则，即大多数客户都按基准利率执行，如5年期以上的按6．12％执行，但小部分的“优质客户”，如ＶＩＰ客户，则实行优惠政策，最低可以享受到5．51％的利率水平。有一家银行表示，可能会考虑市民的承受能力适当下调利率，不过不会全按下限执行。
最低首付不搞“一刀切”
据了解，由于央行房贷新政策出台得突然，因此目前多数银行尚未就最低首付款问题制定出细则。但业内人士表示，首付款比例也和利率一样，因不同的客户而异。中国银行广西分行有关部门的负责人表示，其实该行在此次新政策出台前，首付款比例就已经因不同的房子或是客户的不同而有所区别了。一些还款能力强、信用度好的客户，可以享受二成的首付比例，而有的还款能力较低、信用记录较差的客户，最多只能享受七成的贷款。
专家支招 如何应对利率“爬坡”
房贷利率连连上调，还贷负担愈发沉重。面对将来仍有可能“爬坡”的房贷利率，供楼者应如何应对？就此，记者在采访银行业内人士时，搜罗了一些招数。招数一：提前还贷利率上调后，为少负担利息，提前还贷无疑是一个最佳的选择。据悉，自去年10月底央行首次上调利率后，邕城提前还贷就有升温的趋势。进入今年1月后，调息前的老客户开始按新的利率执行，明显感觉到还款压力加大，因此提前还贷较往年有了明显增加。业内人士分析，如果供房者有闲钱，又没有比较好的投资渠道，那用来提前还贷是比较可取的。但是，如果另有较好的投资渠道，那不如将闲钱用作投资，因为当前我国利率水平仍处较低水平，从事别的投资获得的收益很有可能会大于加息所带来的额外利息负担。另外，对于3月17日之前开始还贷的老客户来说，执行新利率还有长达大半年的“缓冲期”，不必急于提前还贷。招数二：选择适合自己的还贷方式据介绍，目前主要的还贷方式有两种，分别是“等额本金还款法”和“等额本息还款法”。“等额本金还款法”每月还款本金保持不变，利息逐步递减；而“等额本息还款法”每月还款金额一样，是目前贷款人用得最多的一种方式。如果贷款人在办理贷款时认为未来利率会上升，有提前还贷的准备，那选择“等额本金还款法”相对有利。因为前期还的本金相对多，在提前还贷时，所要还的剩余本金就相对少。不过，业内人士提醒，没有最佳的还贷方式，只有最适合自己的方式。贷款人应衡量自己的经济状况，选择最利于自己的一种还贷方式。以“等额本金”为例，虽然它还款额要小于“等额本息”，但其前期的每月还款额要大于“等额本息”，负担更重，而后期逐渐递减。因此，比较适合当前有闲钱的人，而对未来收入不确定、尤其是预期未来收入会减少的中年人，也可以选择这种方式；如果收入状况一般，想生活安稳一些，则选择“等额本息”比较合适，因为负担相对会轻一些。招数三：提高自己的信用记录正如前文所提到的，将来银行的一个趋势是“差别服务”，有的人能获得优惠的利率，有的人则不能，所以对贷款者来说，在银行保持一个良好的信用记录很重要。一些信用良好、还款记录佳的贷款者，其再贷款就有可能获得银行政策上的优惠，以及降低首付比例；而如果信用卡屡屡恶性透支，或是经常拖欠还款甚至是不还的贷款者，再贷款时将不仅不会得到优惠，还有可能无法再从银行贷款。
作者：王霞 李朝智
（来源：新桂网-南国早报）
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