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央行昨天宣布，从今天起，将对个人住房商业性贷款利率作出调整。这意味着，继去年10月加息后，市民每月的房贷还款额，又一次面临上调。
贷款增加多少？
贷款利率到底增加了多少？央行的说法是“下限利率水平为相应期限档次贷款基准利
率的0.9倍。”具体来说，四年和五年期的房贷年利率，从4.95%，调整为下限5.265%。一年、二年和三年期房贷年利率，从4.95%，调整为下限5.184%。五年以上期限的房贷，从5.31%，调整为下限5.51%。
已经获得个人住房商业性贷款的贷款者，今年年内仍按原利率还款，但从明年1月1日起，将按照新利率还款。而从今天开始获得新的住房贷款的市民，就要按照新利率还款了。
到底增加多少？业内人士提供了一个简单的比较方法。去年10月央行加息27个点，如果以下限来计算的话，这次住房贷款利率上浮为20个点。因此，对每月还款额的影响小于上次加息。具体来说，以一笔期限为10年的50万元贷款为例，如果按等额本息的方式还款，按新的住房贷款利率下限计算，每月需多还款50元左右。
银行会否上浮利率？
值得注意的是，这一次，央行明确将住房贷款利率的上浮权交到了各家商业银行手中。这次调整后，住房贷款利率只规定了下限，却没有上限，并表示“商业银行法人可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。”
业内人士指出，从理论上说，这使得银行可以将利率，或者说资金价格，与贷款所需承担的风险挂钩，让银行的收益能够覆盖风险。这是国际银行业通行的做法。其实早在去年10月宣布加息的同时，央行已经放开了贷款利率上限。而且零星的探索也已经开始，去年下半年，中国银行就曾宣布，对第三套房的贷款，不再享受住房贷款的优惠利率，而是按商业贷款利率执行。
事实上，要真正打破住房贷款利率“铁板”一块的格局，并非一日之功。一方面，个人房贷的不良贷款率一直保持在千分之三以下，对商业银行来讲，这样的优质贷款，还是具有相当的诱惑力的。面对不同银行之间对这一市场的激烈竞争，每一家银行都不敢贸然进一步上浮利率。另一方面，让风险与收益匹配，对银行的风险管理体系提出了新的要求。究竟上浮多少利率，可以覆盖掉多少风险？对于中国银行业来说，这个问题，还处于研究中。因此，现阶段，各家银行可能还是会以央行规定的下限为准。
作者：陈春艳 范翔宇 张旭栋
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