政府补偿银行 基层代表的融资愿景 | |||||||||
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| http://finance.sina.com.cn 2005年03月07日 18:25 21世纪经济报道 | |||||||||
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本报记者 韩瑞芸 北京报道 理财专家与人大代表
在温州金融界，“金颖颖个人理财工作室”的名字是响当当的。不过这不是一家咨询公司，而是中国工商银行温州市分行的一个机构。在全国银行系统，以个人名字命名的工作室并不多见。 金颖颖，女，33岁，工作室主任，也是浙江省金融界唯一的十届全国人大代表。 与浙江代表团南存辉、施继兴等众多“名角”相比，金颖颖自称“来自于基层，工作于一线”。不过，她被媒体关注的程度并不比任何人逊色。 金颖颖于1989年进入工商银行，先后做过事后监督员、一线储蓄员、储蓄专柜主任等。2001年，工行温州市分行打算成立一家个人理财工作室，并直接以金颖颖的名字命名。此后不久，温州成为全国唯一一个经人民银行批准的金融改革试点城市。 2003年，金颖颖当选十届全国人大代表。 目前，这家个人理财室专为工行“理财金账户”的持卡人办理所有个人金融业务。2003年，该网点新增贷款1.2亿，2004年又新增1.4亿，没有发生一笔不良贷款。 此次北上参会，金颖颖带来三份议案和一份建议，即《关于要求修订＜中华人民共和国中小企业促进法＞第二章相关条款的议案》、《关于要求对＜担保法＞第七十五条第(四)项进行立法解释的议案》、《关于要求对最高人民法院“法释200415号”第六条做出限制性解释的议案》，以及《关于规范集团关联企业关联交易的建议》。其中，前两份议案直接触及中小企业融资难的问题。 温州“小狗经济”面临瓶颈 “我是做个人业务的。”尽管金颖颖一再强调，但这并不妨碍她对中小企业难贷款问题的关注，“我们在办业务时了解到，温州的小企业主常常会以个人名义办理抵押贷款，再将这笔款项用作生产经营。而这些企业通常是小规模并处于生产链底端的，并不具备公司客户的贷款资格。” 据金颖颖介绍，由于我国《担保法》并未明确规定摊位使用权、出租车营运权等是“有效的质押方式”，对于大多数急需用钱的小企业主而言，银行只对房产证认可。而温州又是个土地奇缺的城市，居民住宅目前的新开盘价格都在8000元以上。于是，以房产抵押就成为当地生意人集资的好办法。 不过，她也很遗憾地表示，由于近期房贷政策不明朗等因素，办理个人房产抵押的要求越来越严格，这等于是将为数不少的小企业在银行的最后融资渠道也堵住了。“在以前，用50平米的房子作抵押能拿到房价70％的贷款，而现在，这样大小的房子已经不给贷款了。即使是70至90平米的房子，也才能贷款房价的50％。” 而问题恰恰在于，温州闻名于世的“小狗经济”，其主角正是无数个小企业、家庭作坊。一旦自有资金短缺，银行贷款又无法跟上，高利率的民间借贷必然大行其道。 据中国国家信息中心和国务院中国企业家调查系统等机构的调查，中小企业短期贷款缺口大，长期贷款更无着落，81％的中小企业认为，一年内流动资金部分或者全部不能满足需要，60.5％的中小企业没有1-3年的长期贷款。根据2003年的数据，我国中小企业占到99％的国内市场份额，解决了75％的就业，贡献了70％的新增工业产值，55％以上的国民生产总值，60％的出口额，却仅占有银行贷款总量的32％。 倡立风险补偿基金 “尽管各级政府和银行围绕贯彻落实《中小企业促进法》开展了大量的工作，但未能从根本上改善中小企业融资环境，有效解决中小企业融资瓶颈的问题。”金说。 金颖颖认为，“根本问题”在于两方面。 首先，从总体上看，中小企业贷款具有高风险性：企业自有资本少，财务行为不规范，抗风险能力差，提供抵押、担保较为困难。其次，由于银行的贷款风险拨备没有针对中小企业贷款专项、足额提取，银行分支机构也没有核销坏账的权限，贷款风险的补偿机制不顺畅。 对此，金颖颖建议，解决问题要从两方面入手。首先，在商业银行按照风险大小进行贷款定价的基础上，建议财政部允许商业银行根据中小企业贷款的余额和质量计提足额的风险拨备，并专项用于中小企业贷款损失的核销。同时，商业银行总行应将中小企业贷款损失的核销权限适当下放。 另一方面，金颖颖建议地方政府设立中小企业贷款风险补偿基金，直接补偿商业银行中小企业贷款部分的风险损失，使贷款损失率降低到商业银行可以接受的范围内，引导和增加银行向中小企业发放贷款。 “各级政府目前都对中小企业有一定数量的补助资金，并由中小企业局、经贸局、科委、财政局等部门分散使用。但这笔资金补助范围小，带动效应差。我们建议将这些资金集中起来，以风险补偿基金的形式专项使用。”她说。 这样做的理由在于：“同一笔资金，换一种使用方式，效果完全不一样。” 金颖颖给记者算了一笔账：同样额度的补助资金，如果政府将这笔钱直接拨给中小企业，那么这笔资金没有产生融资放大效应；如果政府将这笔钱采用贷款贴息的形式拨给中小企业，以目前一年期贷款利率5.58％计，该笔资金的融资放大效应约为18倍；如果政府的补助资金根据商业银行对中小企业贷款增量的一定比例定期拨给银行，并由银行自主用于中小企业贷款的损失补偿，按1％的补偿率计算，这笔资金的融资放大效应将达到100倍，即使按2％的补偿率计算，这笔资金的融资放大效应也将高达50倍。 “我们曾经和地方财政部门的工作人员一起研究这个方案的可行性。结果，大家一致认为，设立中小企业贷款风险补偿基金是个简单易行的好办法。”金乐观地说。
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