两套系统能否并行 深圳鹏元资信抢跑央行征信

　　见习记者 刘 伟 本报记者 贾玉宝

　　深圳报道

　　几天来，令深圳的曹先生困惑的是，因不慎迟交了甲银行的一期按揭款，致使他再购的一处房产在乙银行得不到抵押贷款。事实上，乙银行之所以能在数秒钟内获知客户所有的 信用信息，得益于深圳个人信用征信系统。

　　该征信系统于2002年8月开通，除主要面向银行外，还面向社会开放，主要信息查询地域集中于深圳市。在信息查询内容上，该系统除能够提供银行信息外，还可提供社会保险、担保、汽车金融公司贷款、法定代表人等信息。

　　就在深圳个人信用征信系统日渐发展之际，2005年1月21日，央行征信管理局局长戴根有在深圳召开的信用体系建设与金融业发展研讨会上宣布，央行系统个人征信体系会在2005年实现全国联网。这两套系统相对于一个主要服务者——商业银行，其价格和行为博弈值得探讨。

　　小、大银行博弈

　　在社会征信建设热烈讨论之际，深圳于1999年和上海一起被选为个人信用征信系统建设的试点城市。

　　先于该系统筹建一步的是立法工作。深圳于2000年即开始了《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》(下称《管理办法》)的制定工作。经过一年多的反复研究，《管理办法》于2002年1月1日正式实施。这是我国第一部个人信用立法。

　　就在上述《管理办法》制定工作开始的同一年的4月，深圳鹏元资信评估有限公司(下称鹏元资信)向深圳市府提出了建立深圳市个人信用征信系统的建议。该公司于1993年由深圳市各国内商业银行等额出资成立，主要从事信贷企业的资信评级业务。2001年，深圳市府委托鹏元资信独资承建该系统。2002年8月9日，深圳个人信用征信系统投入试运行。

　　中小商业银行在一开始就表现出积极响应的态度。比如，招商银行为了配合深圳个人信用征信系统，于2002年专门开发了一套信用卡批量数据传输接口和查询平台，以满足其大规模发卡的需求。而深圳发展银行则也将查询个人征信系统列入该行发卡及授信工作流程，并在此基础上确定年内信用卡发行量的目标。

　　但对于该系统，工、农、中、建等四大行一开始则反应冷淡。一位深圳银行界人士的观点或有代表性，他认为，四大行在深圳金融市场上，拥有绝对占有量，大、小银行在信息上不对等，以大、小银行提供的不对等信息，实现对等享用，这不公平。且一旦金融信息泄密，将产生的后果及影响不可预知。

　　而另一方面，各家银行已开始争夺零售业务和个人理财市场，作为银行一项极为重要的资源——个人客户信息，银行必须高度保密。

　　此时，虽然有关社会诚信的讨论已颇有时日，但对该系统如何对接并未形成共识。

　　一种操作建议方式是进行端口对接，即各银行的信息仍存在各银行系统内部，不直接导入个人信用征信系统。但弊端是，该操作方式将对查询速度带来不便。

　　综合各种考虑，鹏元资信与各商业银行共同制定了统一的《商业银行接口标准》和《商业银行技术方案》，对征信机构与联网银行在个人信用信息数据的内容、采集方式、传输方式、数据更新、数据修改和报告查询等方面做出了明确的规定。鹏元资信并于2002年5月16日与各联网商业银行共同签署了《深圳个人信用征信及评级合作协议书》。

　　然而，该系统在建设过程中还可能将面临一个法律风险问题。按照建设方案，深圳个人信用征信系统数据库的初始化信息包括各商业银行续存客户的个人信用信息。但《管理办法》规定，“征信机构征集个人信用信息应当征得本人同意”，而在实际操作中，这些过去发生的数据已无法重新征得本人同意，因而，此种情况下，银行在考虑将历史存量数据提供给征信机构时，必然要顾虑可能出现的法律风险。

　　由于上述原因，该征信系统试运行之时，鹏元资信与部分大银行的合作并未完全达成。缺少大银行参与的个人信用征信系统并不能称其为系统，且对所有的商业银行来说，日益增加的客户欺诈行为以及欺诈资金规模，又是一个现实的挑战。

　　堪称有金融良好运行基础的征信体系终究不能排斥在大银行之外。经过一番努力，至2004年初前后，四大银行设在深圳的分行陆续加入了深圳个人信用征信系统。至此，深圳16家中资商业银行全部加入该系统。不仅如此，香港汇丰银行等多家驻深的香港商业银行也都先后商谈该征信系统的使用及业务合作事项。

　　目前，深圳个人信用征信系统中个人资料已经超过600万人，近500个商业银行网点可直接查询个人信用信息。且该征信系统也于2003年10月28日开始正式对外开放，为社会提供个人信用查询服务。

　　两套系统并行？

　　在鹏元资信创建深圳个人信用征信系统之际，央行也开始在全国建立本系统内主要对商业银行服务的个人征信网。2004年12月15日，央行宣布，包括北京、重庆、深圳在内的7城市实行试点联网，该系统对各国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行开通联网查询功能。

　　对深圳各商业银行来说，除各银行本身对客户信息数据的分析系统外，外部有了两个个人信用征信系统。鹏元资信创建的深圳个人征信系统是受深圳市府委托，并有立法为前提。而深圳人行的个人征信系统则从属于央行系统。

　　不仅如此，2005年1月21日，央行征信管理局局长戴根有在深圳召开的信用体系建设与金融业发展研讨会上宣布，央行系统个人征信体系会在2005年实现全国联网。诚然，深圳各商业银行将从中获利良多。

　　若要对两个系统作比较，深圳个人信用征信系统由于地域限制，在数据上显然无法与央行系统媲美。虽然通过该征信系统，可核查全国范围内的公民身份信息，但对其他城市的银行信息，因功能缺失，不能查询。

　　但从另一个角度看，该系统也不是全然没有优势。与银行免费提供信息不同的是，这两个征信系统都要收费，这对商业银行来说，在征信系统的选择上会考虑一个成本问题。

　　目前，鹏元资信系统的查询量已经从试运行初期的每月200多次，提高到当前的每月1.2万次以上；查得率也从25％提高到65％以上。另据鹏元资信有关负责人介绍，截至2004年8月，深圳各商业银行通过个人征信系统识破以伪造身份证、虚假单位证明等多种手段骗贷的案例达500余起，累计涉及金额高达7835万元。

　　对鹏元资信来说，这是一个不俗的业绩。而各中资商业银行本身又是鹏元资信的股东，自然，银行在支出和收益方面也是左手转右手。

　　但在央行系统竞争面前，鹏元资信也必须补足劣势，一种做法就是扩大信息量。目前，该系统在银行、社保之外，已通过专门网络与公安、法院、工商、税务、国土等部门实现了对接。另据鹏元资信有关负责人称，该系统与保险、电信等机构的合作也在商谈之中。另一种做法是实现全国联网，但囿于庞大的信息量和各城市系统建设的不同时，以及系统对接等技术问题，这一战线会拉得很长。