信用缺失导致坏账飙升 央行个人征信体系上路

　　作者：李博

　　近日，记者从中国人民银行办公室获悉，央行正在紧锣密鼓地筹建个人信用信息共享平台——“个人信用信息基础数据库”，预计年内将实现全国联网运行。

　　据了解，这个信用数据库的建设目前由央行征信局操作，但有关负责人明确表示：“ 未来信用服务必须走市场化道路，并接受监管。”业内人士向记者透露，未来很可能由一家央行背景的公司掌控全国性信用数据库的运作。

　　蹉跎数年的征信体系建设终于上路。

　　信用缺失坏账飙升

　　去年，国内部分银行在整治清理坏账时发现，利用假身份证骗取汽车贷款的现象大量存在。某银行一支行仅车贷就发生逾千万元的坏账，其中绝大多数是因为缺少贷款人过往信用纪录、甚至是最基本的个人信息所致。

　　同时，2004年利用信用卡恶意透支案例也呈现大幅增长态势。

　　业内人士分析，此前，由于我国商业银行信用卡基本按照企业信用调查标准完成申请，门槛较高，所以信用卡违约率(即未在免息期还款)只有3%，坏账率就更低。一些中小银行看中这一市场，为了抢占分额，无原则降低发卡门槛，导致信用卡违约率一度达攀升至30%，坏账率更高达10%。

　　央行担纲数据库建设

　　金诚国际信用管理公司执行总裁秦燕告诉记者：“如果没有信用记录，在国外第一次申请信用卡非常难，要花很多时间。因为银行发卡时很重要的一环就是请专业机构出具信用报告，发卡行是根据报告给与申请者授信额度的。”

　　根据央行提供的信息，个人信用报告实际上是个人信用信息基础数据库的最基础产品。只要在银行有贷款或者信用卡的个人，就会自动拥有个人信用报告，其他的成年人也可以通过办信用卡来拥有个人信用报告。

　　央行有关负责人表示：“目前我国个人消费信贷首先要解决的，是第一次到银行借钱的人的资信审查问题，所以需要众多机构收集个人信用信息，然后与全国信用信息数据库进行数据交换，并加工成产品，为各家金融机构服务。”

　　加上此前已实现全国联网并覆盖所有贷款机构的全国企业信贷登记咨询系统，由央行组织商业银行建设的全国统一的企业和个人信用信息基础数据库就将基本完成。

　　按照央行的计划，预计今年6月全国范围的商业银行加入这个征信系统，年底在全国范围内进行规范化操作。之后将以理事会形式，即四大行和交行任常务理事，其他银行任一般理事，共同运作征信系统。第三个阶段是成立类似银联的独立运作公司，对数据库进行市场化操作，对使用征信系统的商业银行进行收费。

　　信用体系完善尚待时日

　　“这套数据库的真正价值还取决于银行是否具有良好的信用管理制度。”浦发银行(资讯 行情 论坛)的有关人士有着自己的担忧。

　　据了解，这个数据库主要包括企业和个人在商业银行的借款、抵押、担保数据以及身份验证信息，在此基础上，还将逐步扩大到保险、证券、工商等信息，形成覆盖全国的基础信用信息服务网络。至于收费问题，央行征信局有关人士表示：“目前，系统仅供商业银行无偿享用，考虑的是法律上对个人隐私权的保护，还需要制定相关的管理办法，然后将依法向合格征信机构的合法用途开放。另外，将来会是有偿服务，否则数据库的维护将无以为继。”

　　但就目前全国企业信贷登记咨询系统的使用，某银行信贷部人士坦言：“从数据内容上看，该系统收录信息过于简单，与社会信用信息相距较远。与银行业发展迅速的信贷业务相比，这套系统的准确性也有待提高。”

　　按照国务院推进社会信用体系的规划，今年是起步阶段的最后一年。

　　而消息人士透露，目前全国信用体系相关工作是由全国市场整顿和改革领导小组领导，办公室设在商务部；但国家发改委、央行都有一定的管理权限。央行有关人士也承认：“目前在征信体系建设上，还需要国务院出台具体政策，协调各部门之间的分工。”

　　据调查，现在全国约有200家征信机构在开展工作，特别是企业征信市场已经形成竞争格局。“中小银行的风险管理需要成熟发达的外部评级机构提供支持。”央行有关负责人也表示。秦燕告诉记者：“美国征信机构开始时有2000多家，经过200年发展，现在从事个人征信的主要是3家。在我国目前情况下，由政府推动建立这些机构显然是必须的。”