信用体系建设由点及面 市场机制引而未发

　　2004年央行征信管理局的成立，它的管理目标是从银行信贷起步，在一、两年内基本建立适合中国国情的企业和个人征信体系的框架；在2004年底，个人信用体系已经开始试运行，15家商业银行实现联网，7个城市进行查询试点

　　本报记者 胡进之

　　按照目前的发展来看，中国的信用体系建立起来的时间不会太长，关键是在于观念的培育，这需要假以时日。

　　征信业相关的管理办法已上报国务院，如果2005年可以批复下来，将在很大程度上改善征信公司目前巨大的生存压力。

　　“其实银行的借贷市场是块很大的蛋糕，如果能在其中分一杯羹的话，我们的业务方向很可能会发生大的调整，会以这块业务为主营业务。同时，虽然当前各机构对资本市场的业务涉及得比较少，但大家其实都在紧盯着这块。国外的经验是这块迟早都会发展起来的。”一些征信公司人士对《财经时报》表示。

　　征信局成立

　　2004年征信方面最大的事情，无疑是央行征信管理局的成立。征信管理局目标是从银行信贷起步，在一、两年内基本建立适合中国国情的企业和个人征信体系的框架。

　　中国人民银行副行长苏宁在5月上海征信国际研讨会上，正式宣布了征信管理局的五大任务。包括完善法制、建立全国统一的企业和个人的信用信息基础信用库，培育征信机构的市场、建立监管体系、制定征信市场的体系。

　　专家认为，央行征信管理局的建立是效仿一些欧洲国家。在国际上，欧洲国家一般由中央银行管理征信方面的事宜，而美国则由市场上著名的三大征信机构(EXPERIAN(益百利)、TRANSUNION(全联)、EQUIFAX)来从事征信业务。诸多征信业人士都认为，如果按照美国的模式发展则需要很长的时间；在信用体系急需建成的情况下，如果按照欧洲的模式发展，由政府成立主管部门，能够尽快与国际接轨。而众多银行信贷部门人士也表示，希望有一个统一的机构来让各银行手中掌握的信用信息实现联网，这样才能真正有效地防止风险。而这个机构非人民银行和银监会莫属。

　　同样的观点得到征信公司的认可，他们也认为征信市场的混乱急需一个主管部门来规范。目前，征信管理局已担负起这个职责。据悉，信用管理协会已得到批准，并将上报民政部门，如果该协会成立，将挂靠人民银行征信管理局。

　　个人信用体系先行

　　去年2月，上海以政府令的形式，出台了《上海市个人信用征信管理试行办法》。征信管理局认为上海的试点效果非常显著，现在已成为上海房贷、车贷的重要依据。上海的良好效果为个人信用体系在全国的推广提供了良好的借鉴。

　　去年年底，个人信用体系已经开始试运行。15家商业银行实现联网，7个城市进行查询试点。

　　可以预料的是，如果在明年这些试点的效果显著，现存的一些问题可以得到良好地解决，个人信用体系将很快在全国范围内实现。不过，一位征信公司人士认为，相比企业借贷征信，个人信用市场中明显没有征信公司的身影。

　　企业贷款评级自下而上

　　相比个人征信，企业借贷信用中征信公司要活跃得多。上海作为企业借贷征信的试点，已经有了几年历史。目前为止，上海共有征信机构8家左右，在全国名列前茅。

　　上海的成功使得其他各地也欲效仿之。但受困于企业借贷评级的管理办法没有下来，各地有了自下而上建立企业借贷征信体系的趋势。可以说，目前企业贷款评级已经“万事俱备”，所缺的只是上级部门的一把“东风”了。而相关的企业借贷评级办法在今年已经上报国务院，明年批复下来的可能性非常大。

　　一位征信业内资深人士预测：“在明年相关的规则都下来后，市场的需求也会相应增大。征信机构将面临激烈的竞争，包括中国征信机构之间和中外征信机构的竞争。经过这个洗牌后，市场将会只剩下几家大型的征信机构。”

　　信用旗号泛滥

　　在信用体系的建设过程中，最令有关部门领导担心的是市场的混乱，很多部门或企业打着信用建设的旗号，去进行各种评选。

　　这种现象如今普遍存在，而且有愈演愈烈之势。其关键原因除了市场对信用评级的认识不深之外，另一点就是信用评级的参与主体没有受到约束。

　　按照发达国家经验，进行信用评级的机构必须有一定的资格约束，而中国目前的状况除了一些机构在乱评选，更主要的是有很多政府部门也参与到其中来，而这些机构通常也是各政府部门下设的机构。

　　通常意义上的信用评级指的是银行借贷信用，包括企业和个人。而在中国的现状，信用的意义被滥用了。

　　另一件令人担心的事是，一些机构从事“监守自盗”的业务。例如一些会计师事务所既帮企业做报表，又帮助企业评级。据央行征信局人士介绍，今后将对这类同一机构从事利益冲突的业务的情况进行规范 。