新助学贷款知易行难

　　见习记者　范思立

　　从2004年秋季新学年起，国家对助学贷款制度做出了调整。一个学期将要结束，新的助学贷款制度执行情况如何？记者为此进行了调查。

　　银行：助学贷款成本高仍是大问题

　　今年调整后的助学金制度规定，设立由政府财政和高校建立的助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿。但银行对放贷仍是顾虑重重。

　　“助学贷款成本高，制约了银行放贷的积极性”，中国银行北京分行零售贷款中心经理贾风向中国经济时报记者介绍说，助学贷款的申请、审核笔数、审核金额存在笔数多而单笔额度小的特点，所花时间和所经过的程序跟其他贷款一样，导致单笔业务办理成本较高。此外，基层行仅有少量小额质押贷款权力，且每发放一批需报请上级行审批，增加了贷款的环节和审批时间，无形中也加大了成本。

　　另外，助学贷款不需要贷款人提供任何形式的担保，而放贷对象又从没办理过借贷业务，几乎没有信用记录可供查询，银行对其信用程度很难考证，这使得助学贷款风险相当大。据披露，在大学生中出现的拖欠贷款不还甚至恶意逃贷的情况，大约占享受助学贷款学生总数的20%-30%。这种情况加深了银行的慎贷性。

　　中国社科院金融研究所研究员易宪容认为，如果不能用市场的方式在学生与银行之间建立起一种有效的信用关系，那么这种银行贷款项目能否持续下去相当不确定。

　　央行加息会不会增加学生还贷的难度从而加大银行放贷风险？贾风同时表示，央行加息后发放的助学贷款将依照新还贷利率计算。而在加息前办理的助学贷款在2005年1月1日前还按照旧利率执行，加息后，对贷款学生的还款压力并不大。

　　调整有利于学校与银行形成一致的利益链条

　　调整的助学贷款制度明确了学校的义务和责任。学校要认真审核申请贷款学生的情况，并对符合要求的学生进行批复。学生毕业时，学校组织学生与经办银行办理还款确认手续后，方可为借款学生办理毕业手续，并将其贷款情况载入学生个人档案；学校应积极配合经办银行催收贷款，负责在1年内向经办银行提供借款学生第一次就业的有效联系地址；学生没有就业的，提供其家庭的有效联系地址。

　　中国政法大学助学办高晓光处长在接受中国经济时报采访时说，作为高校非常欢迎国家助学贷款制度的调整，它不仅解决了贫困学生的就学问题，也在一定程度上缓解了学生欠缴学费的问题。虽然新制度中，学校较以前有了更多的责任与风险，但风险基金的分担，并未让学校有太大的压力。

　　据了解，调整的助学贷款制度明确：学生毕业时，学校组织学生与经办银行办理还款确认手续后，方可为借款学生办理毕业手续，并将其贷款情况载入学生个人档案；同时，学校应积极配合经办银行催收贷款，负责在1年内向经办银行提供借款学生第一次就业的有效联系地址。

　　高晓光认为，助学贷款调整后，学校将会与银行形成一致的利益链条，彻底打破以前学校“事不关己，高高挂起”局外人的角色，这将有利于助学贷款的深入推进。

　　就业困难，6年还款期学生仍嫌短

　　助学贷款频频出现违约现象，让大学生颜面尽失，这虽然与诚信等因素有一定关系，但更为重要的因素是，助学贷款的还款期限设置得并不合理。现在，助学贷款还款期限延长了两年。6年时间似乎变得宽裕了一些，但是，6年期限是否就完全符合大部分贫困大学生的实际还款能力了呢？

　　有机构调查显示，一个毕业生毕业后的首份工作收入中，除去基本生活费、租房费用及其他必需费用，工资将所剩无几。

　　另外，就业的形势也不容忽视，2004年全国大学毕业生总数是280万，2005年是330多万，在当前就业形势不乐观的情况下，一个大学毕业生找到工作并稳定下来的时间变得越来越长。在此情况下，还款付息成为一种负担。

　　对于中国这样一个人口大国，广泛采取发达国家的贷款减免政策是不可能的，但专家们建议，在贷款环节、还款规则等方面可以再灵活一些，如简化贷款手续，将还款期限再延长一些，给那些长期找不到工作或工作不稳定及工资微薄的毕业生的贷款适当进行减免等等。