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当风险来临时，人们往往会通过投保商业保险为自己系上一条“安全带”。但商业保险公司也同样承担着因经营不善导致破产、倒闭的风险，那么，当保险公司不“保险”时，谁为保户的利益“买单”呢？昨天，中国保监会发布《保险保障基金管理办法》，要求保险公司按比例缴纳一定的保障基金，如保险公司破产，保单持有人最高损失将限制在20%以内，从而为广大的投保人拉起了一张“最后安全网”。
保险保障基金提取办法
财产险、意外伤害险、短期健康险：保费的1%有保证利率的长期寿险、长期健康险：0.15%无保证利率的长期寿险：0.05%
保险公司也可能破产
许多人认为保险公司不会破产，许多保险代理人在推销保险产品时，也经常以“保险公司不会破产”来招徕业务。但依我国《保险法》规定，保险公司是可以破产的。
中山大学保险系主任申曙光教授告诉记者，虽然我国目前并没有保险公司破产或解散的先例，国家对保险公司的破产也非常慎重，但随着越来越多的商业保险公司的涌现，保险领域的竞争日趋激烈，不排除个别保险公司因经营不善而破产的可能，保险公司一旦破产，保户的利益有可能遭受一定损失。
业内人士表示，在此之前，保险公司只对财产险、意外险、短期健康险和再保险业务提取保险保障基金，寿险、长期健康险业务不提取保险保障基金，也就是说，投保了寿险、长期健康险的保户并不受保险保障基金的保护。
保监会拉起最后安全网
昨天，中国保监会出台《保险保障基金管理办法》，要求保险公司按比例缴纳一定的保障基金。当保险公司破产或被撤销，如果其有效资产无法全额履行其保单责任时，保险保障基金向保单持有人提供全额或部分救济，减少保单持有人的损失，从而为保户的利益保障拉起了最后一道“安全网”。
截至去年11月底，全国保险业保费收入已达到3995.7亿元，这意味着保险保障基金将高达数十亿元。据悉，保险保障基金将由中国保监会集中管理，统筹使用，不得投资股票、房地产和其他各类实业。由保险公司、国务院法制办、财政部、中国人民银行、国家税务总局等单位组成保险保障基金理事会，对该基金的管理和使用进行监督。
申曙光教授认为，保险保障基金的建立，相当于给投保人进行了“再保险”，增加了保户对保险公司、对保险业的信心。“
5万元内可获全赔
根据《管理办法》，对非寿险保单的救济，绝对数限额5万元，5万元以内予以100%救济，超过5万元的，个人和机构分别救济90%和80%。如寿险公司被撤销或被宣告破产，其持有的寿险合同应依法转让给另一家寿险公司。保险保障基金将向保单的受让公司提供救济金额，个人和机构保户分别不超过转让前保单利益的90%和80%。“国内个人保单持有人保险利益损失通常不会超过5万元，有了该基金，个人保户基本上不会因保险公司的破产受到损失。”保监会有关负责人表示。
保户如何获得赔偿？
保险公司破产后，保户如何获得保险保障基金的赔偿呢？对此，业内人士解释，保险公司宣告破产，一方面要对一般性的债权债务进行清算，另一方面，有关主管部门将会成立清算小组，并公告破产消息，要求保户在规定时间内持有效凭证(如有效保单等)进行登记，确认债务关系。
另外，如果保险公司被撤销或者被宣告破产，保户在清算结束前还可以签订债权转让协议，由保险保障基金先行向保户支付救济款。清算结束后，保险保障基金获得的清偿金额如果多于支付的救济款的，应当将差额部分返还给保户。
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