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农村商业银行通过信贷资产打包转让的方式和其他地区资金充裕的商业银行合作，引入一部分外来资金，增加资产的流动性，既是不同区域的商业银行的互补性合作，亦是中小企业融资的一种探索
本报记者 张宇哲
几个月前，江苏张家港市农村商业银行将一笔1亿多元的信贷资产打包，转让给了深圳市商业银行。前者是中国首批在农信社基础上改制的3家股份制农村商业银行之一。
专家认为，这种农村商业银行与其他城市商业银行的跨地域合作，不仅解决了自身的流动性问题，满足当地金融需求，亦是为中小企业融资所作的一种探索。
信贷资产转让业务
信贷资产转让业务分为“买断业务”和“回购业务”两种。
在买断业务中，银行根据协议约定受让或出让贷款，贷款债权发生实质性转移，受让方将贷款持有直至到期；在贷款到期日，借款人直接向受让方偿还贷款本息，由受让方负责贷后的资产管理，借款逾期由受让方追讨本息。
在回购业务中，银行根据协议受让或者出让贷款后，并同时约定回购日期；出让方承诺在约定回购日，无条件向受让方购回该笔资产；在贷款转让期间，贷款的全部权利由受让方享有；在贷款购回后，贷款的全部权利由出让方(回购方)享有，出让方须向受让方支付利息。
这项业务于2002年经中国人民银行批准，民生银行首家向市场推出。之后其他商业银行略有涉足，但在农村商业银行鲜见。
据张家港市农村商业银行有关负责人介绍，最近这笔信贷资产转让是通过买断方式进行，即把这笔信贷资产的风险和收益同时卖给对方，对于卖方的商业银行来讲，这是一笔中间业务，从中赚的是利差，其对企业的贷款利率定价要低于对买方银行的贷款定价。
事实上，张家港市农村商业银行与深圳市商业银行的这种跨区域信贷资产转让始于2003年。但当时是以回购方式转让，即张家港市农村商业银行把一笔信贷资产抵押给深圳市商业银行，所有权并不转移，只是融到一笔资金，获取了流动性，到期再赎回。
据这位张家港农村商业银行负责人透露，今年随着增资扩股，资本金大大提高，存款大幅增长，该行又从深圳市商业银行回购了近3亿元的信贷资产。从去年至今，双方的回购式转让信贷资产规模已达近5亿元。
据了解，江苏的常熟农村商业银行也采用过这种方式与其他商业银行合作。
共赢模式
江苏的这一类农村商业银行，主要为扶持中小企业及民营企业，支持县域经济发展，自身规模比较小，银行资金短缺，无法满足当地金融需求。在中国农业大学农村金融与投资研究中心主任何广文教授看来，通过这种方式和其他地区资金充裕的商业银行合作，引入一部分外来资金，增加资产的流动性，既是不同区域的商业银行的互补性合作，亦是中小企业融资的一种间接探索。何广文长期跟踪研究农村金融，并曾去张家港农村商业银行实地调研。
“这也是商业银行之间优化资产组合、分散风险的一种双赢模式。”张家港农村商业银行的这位负责人举例说，纺织行业在其信贷客户比例中占比较高，而对方银行的资产中缺少这种传统工业，因此通过卖出这部分信贷资产，满足了双方资产的互补。“这也基于资本充足率、存贷比例、风险资产总量等几方面统一考虑，”这位人士告诉《财经时报》。
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