中国经济周刊：国开行的开发性金融十年探索路(5)

　　看似无情

　　国有银行有时迫于各种各样的压力，往往容易“奉命贷款”、“人情贷款”，但国开行现在不开这样的口子。

　　“对少数人或个别人看似是无情，但对国家是更深的感情。”陈民说。

　　国家重点建设项目近80%的信贷资金、国债项目1/3的配套贷款都由国开行提供。目前已累计发放贷款 2万亿元。这么庞大的贷款数额，如果仅仅听命某个人，或某个利益集团，势必容易造成巨大的信贷风险。

　　当年为了扭转巨额不良贷款的局面，陈元顶住了来自那些贷款请求被拒绝的客户的严辞抨击，让说情者知难而退，并使员工相信其主要职责不仅仅是把钱放出去那么简单。

　　“随着中国雄心勃勃对深受坏帐困扰的银行业展开变革，以及中国准备到2006年向外资银行全面开放其市场，陈元的故事可以说给其它银行提供了一个教材。”今年6月24日的《华尔街日报》对此评价说。

　　据了解，国开行通过建立独立委员电子路演方式和贷款委员会制度，加强贷款决策的科学化、民主化、社会化，通过实行政策制订、组织实施、监督检查三权分立的制约机制，有效地防止了腐败的产生，控制了财务风险。

　　“但国开行与其他银行不同的是，国开行的项目贷款大多金额大、笔数少、时间长、操作风险相对有限，集中长期大额，既是国开行的融资特点，也是国开行的风险特征，更是国开行需要长期面对的问题。也就是说，我们面对的风险是长期的风险。”陈民坦言，“因此，建立防范中长期风险的有效机制就成为必须”。

　　在充分发挥开发性金融的国家信用优势的基础上，国开行实行审贷分离、专家评审和贷委会制度，严把风险入口关，主动调整贷款投向，防范结构性风险，并建立“业务推动、风险控制、稽核监督”三线并行的业务运行管理体制，强化稽核监督和贷后管理，健全全面风险管理体系，并严格监控下游风险，引入市场监督机制，同时接受市场和国际标准的检验。“几乎从每个角落堵死了风险。”陈民说。

　　据统计，截至2004年6月底，国开行贷款30%的项目已经还款结束并清户，处在还款期的1272个中长期贷款项目中的绝大多数目前还款正常，其中进入还本期的项目占54%；在已归还的本息额中，还本比例占68%。“这表明，国开行的本息回收不靠扣息，国开行的中长期信贷风险基本处于锁定状态。”陈民分析说。

　　三次飞跃

　　国开行自1994年成立至1997年是打基础阶段。1997年亚洲金融危机的爆发敲响了金融风险的警钟。针对这种现状，国开行从1998年开始了三次全方位信贷改革。上任不久的行长陈元强调，要办成国际一流的银行，必须转变观念，树立市场和风险意识，坚持按信贷融资规则而不是简单的财政融资运作；必须讲求资产安全，把本息回收和资产质量作为各项工作的最终检验标准，以金融的高效率支持经济。

　　1999年底以来，国开行信贷改革的效果逐步显现。在每年新增贷款1500亿元以上的同时，不良贷款率连续三年持续下降。到2001年底，不良贷款率为3.91％，不良资产率为4.45％，当期本息回收率达99.02％，累计本息回收率为95％，各项经营指标接近或达到国际先进水平。

　　“三次自我革命，尽管有阵痛，但观念的改变是脱胎换骨的，提高了全行的风险意识，构筑了信用结构，实现了三次飞跃，初步建立了向现代化银行迈进的基本框架。”陈民回忆说。

　　“也正是因为这三次改革和飞跃，使国开行实现了重大转折。”陈元指出，“改革与飞跃使国开行从单纯的政策性金融阶段步入了开发性金融阶段。”

　　据介绍，1998年以前，国开行主要处在政策性金融的发展阶段，体制框架是以传统财政融资的观念和方式为主导，项目是制定的，发债是行政摊派的，贷款由商业银行委贷，累积和沉淀了巨额的不良贷款。1998年后，通过信贷融资推进市场建设，注重风险控制和市场业绩，从而显著增强了支持经济发展和风险控制能力，国开行的发展步入开发性金融阶段。

　　经过几年的艰辛努力和大胆创新实践证明，国开行的探索是正确的，并已取得国际先进的市场业绩。

　　“没有不断深化的改革，就没有今天的业绩。”陈元感慨万千，“办成世界一流银行是国开行坚持的最终目标，这仍然需要不断的改革，实现更高的飞跃。”

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