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作者：万云
2004年11月18日中国人民银行上调境内商业银行美元小额外币存款利率，并同时宣布美元、欧元、日元、港币两年期小额外币存款利率改由商业银行自行确定后，记者注意到，上周，北京市场的17家中外商业银行在两年期美元存款利率上已经拉开7个档次。中国社科院金融研究所易宪容博士认为，这是我国利率市场化发展的重要表现。
放开利率出现7梯次
据了解，这次两年期美元存款利率银行间最大拉距是0.288个点。最高是北京市商业银行，最低是工、农、中、建四大国有商业银行和交行、招行、广发行和中信实业银行。而花旗银行没有两年期产品(详见附表)。
“我们现在还不想改变我们现行的两年期美元存款利率。”建行相关人士告诉记者。“国外也是这种趋势，只要规模大、网点多、方便客户的银行一般都在市场中保持一个(利率)较低的点位。如果顾客想存到高一点的银行，他可能就要多跑一些路。”
北京市商业银行为什么要当这个出头鸟呢？记者采访该行国际部副总经理于辉时，她坦承：“我们人民币存款业务已经做到北京市银行的第四位，但外币存款远远落后于同业。我们想利用这次利率放开的机会吸引更多的外币存款。”
为了突围地区银行的局限，北京市商业银行正在酝酿更名“北京银行”；同时大力提升自己的赢利水平。但对一家实力尚有限的银行，率先挑起利率竞争是否会有经营风险？于辉表示：“我们是参照美联储的基准利率定价的。美联储近一年已四次调高美元存款利率，总计近100个基点，而且据我们预计还有再次调高的趋势。我们这次将两年期美元存款利率上调了不到70个基点，赢利的空间还是有的。我们也会通过我们的外币买卖将外币储蓄实现赢利。”
外币存款暂时不会大搬家
据记者观察，虽然北京市的银行间在两年期美元存款利率上拉开了7个档次，但对居民外币存款的影响暂时有限。“大家现在对外汇存款的关注点都集中在外汇理财产品上。”招商银行客户经理杨小姐说，“早在小额外币短期存款利率放松之前，各家有外汇理财产品的银行就悄悄在原来3年、5年长期外汇理财产品的基础上，增加了一年期、6个月的短期外汇理财产品，其中一年期外汇理财产品的收益率都在2.2%以上。这当然比现在出现较高的两年期1.25%利率更有吸引力。”
此外，即使商业银行间两年期美元存款拉开7个档次，但对于一个在一家银行存款近一年的客户来说，提前取款并把这笔款项拿到高几个点的银行存起来，仍然是不划算的。理财专家分析，不易转存的天数是345天之后——如果你的美元存款已经存了345天，这时利息提前支取转存新的存期或银行，利息损失与新存期的利息增加相比仍将得不偿失。
对此，易宪容认为，即使比商业银行的存款高出3个基点并不高。“关健在于一家银行能否预测到市场后期的趋势——比如美联储的利率政策走势。”他说：“正是这种差异，才能提高银行间的竞争，也是我国利率市场化进程中的重要一步。”
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