小额扶贫信贷力争扶正合法金融机构

　　和讯网特供

　　中国目前真正意义上的小额信贷仅有10亿元，即由各地半官半民性质的小额信贷机构控制和运作那部分，而其经营业绩与当地政府的干预程度成反比；目前小额信贷的发展，面临政策瓶颈，现有政策强调了其扶贫和公益性特点，而淡化了其市场化手段特色；金融机构资格，应该是小额信贷机构的最终定位

　　本报记者 杨眉

　　小额信贷，一项起步于政府和国际组织资助、历经十年实践、将农村扶贫与市场化手段合二为一的金融模式，在探索中正成为解决中国农村金融困境的突破口。目前，小额信贷机构的全国性行业组织——中国小额信贷发展促进会(以下简称促进会)，已进入正式筹建阶段。

　　“促进会的成立，将有助于小额信贷对农村扶贫工作的有效性。与纯粹的公益性扶贫模式相比，金融服务的扶贫模式更有效。原因很简单：授之以鱼，不如授之以渔。”促进会的主要发起者之一——商务部中国国际经济技术交流中心(以下简称交流中心)主任王粤对《财经时报》说。

　　据了解，促进会作为全国300家小额信贷机构的行业协会组织，将加强与政府有关部门的对话和协商，寻求政策和法律支持，为小额信贷的发展提供良好的政策环境。“作为一种金融创新，小额信贷的经营模式，可以成为未来中国农村金融的参考模式。”中国社会科学院农村发展研究所副所长、农村金融专家杜小山对《财经时报》说。

　　另据了解，目前促进会有关发起单位正在向央行和银监会申请，希望给予小额信贷机构以金融机构资格。据说，央行和银监会方面工作人员非常支持和配合。

　　市场化的扶贫模式

　　“贷穷不贷富、贷女不贷男，就是以扶贫为宗旨的小额信贷的典型特征。”王粤主任介绍说。小额信贷，是国际上通用的一种扶贫模式。按照联合国计划开发署的定义，是指为贫困和低收入人群以及微型企业提供的一种小额信贷。

　　中国的小额信贷，起步于10年前，最初的资金来源主要是地方政府和国际机构的无偿资助。目前国内分布于各地的小额信贷机构，主要由四家政府机构分管。如商务部国际经济交流中心分管48个县和4个城市的机构、中国社科院农村发展研究所分管5个县，国务院扶贫基金会和全国妇联也各分管了一部分资金。

　　“此次发起成立全国性小额信贷机构促进会的，就是以上四家分管机构，主管单位则是商务部。”交流中心扶贫项目办公室主任白澄宇认为，对于小额信贷而言，扶贫是宗旨，金融模式是其市场化手段，小额则是其特征，这三个条件缺一不可。

　　有统计数据显示，目前中国的农村小额信贷规模共计2200多亿元人民币，主要由半官半民性质的小额信贷机构、农业银行和农村合作社三部分组成。

　　但按照联合国计划署的标准，中国目前真正意义上的小额信贷仅有10亿元，即由各地半官半民性质的小额信贷机构控制和运作那部分。其余绝大部分由农业银行和农业信用社发放的政策性贷款，并不具备完全的“小额信贷”性质。

　　意想不到的是，尽管农行、农信社的小额信贷，在发放标准上，并没有充分体现非营利性和扶贫性质，而是考虑和追求了还款能力和盈利性，但其贷款的安全性和实际还款率的整体水平，并不及真正的小额信贷机构。

　　整贷零还的经营模式

　　据白澄宇介绍，目前民间小额信贷机构控制的约10亿元规模中，不同地区的机构之间，经营业绩和命运相差悬殊：既有贷款收回率100%的，也有不到10%的，更有不仅贷款收不回、机构最终也关门大吉的。

　　“造成这种现状的原因很多，但一个共同的现象是，与当地政府的干预程度成反比。即干预程度越大，经营效果越差。”白澄宇介绍说。

　　据了解，当初成立小额贷款机构并没有统一标准和要求，所以有些地方机构就干脆设在政府内；有的机构是民间性质的，但工作人员由政府委派。

　　按照小额信贷的国际惯例，中国农村的小额信贷操作模式大致为：初次贷款限制在30至50美元；此后贷款规模可以增大，但每次不超过3000元人民币；全部借款偿还后，可以连续借贷。

　　而“贷穷不贷富”的规则，如何保证还款？这主要取决于特有的还款模式，即整贷零还。每月几十、几百的还款金额，大大减轻了还款压力。事实证明，这种有别于传统金融机构的信贷模式，使部分地区的还款率高达100%，与商业银行、农信社等金融机构相比，不良资产率较低。

　　但与此同时，某些地区的还款率不及10%、甚至机构倒闭。白澄宇认为，地方政府的干预是主要原因。如贷款不能严格按照规则操作，更有甚者，地方政府挪用扶贫的信贷资金，用于其他投资或行政费用开支。

　　争取金融机构资格

　　促进会成立的主要目的之一，就是严格小额信贷机构的设立、职能、操作规则和行业标准，加强行业自律。据了解，目前已有上百家机构表示自愿加入促进会。而促进会“章程”关于会员资格的第一条就是，“愿意将自己的财务信息和其他业务信息公布于众(对信息的真实性自负责任)”。在目前国内的行业协会中，还是第一次将公开财务信息作为会员资格的首要条件。

　　作为国内小额信贷和农村扶贫的国内主要机构之一，中国社科院农村副所长杜小山介绍说，小额信贷的另一种现象应该被关注，即贷款规模小的时候，项目管理比较好；而一旦规模扩大，问题反而就多起来。“地方机构工作人员现有的金融知识和业务水平，已经成为效额信贷事业发展的阻力”。为此，正在筹建中的促进会，提前一步开始了为期5年的、针对地方机构工作人员金融知识的培训工作。

　　据介绍，庞大的培训费用，由花旗银行提供。早在2001年，花旗集团就曾通过孟加拉乡村托拉斯，向中国大陆的小额信贷项目捐赠过130万美元。

　　杜小山认为，利率方面尤其需要特殊政策。目前小额信贷的名义利率是8%，加上各种费用后，实际利率最高可以达到16%。“即使16%的利率，也不能覆盖风险成本。”有专家预测，小额信贷利率应该达到20%，才能覆盖风险成本。

　　白澄宇则认为，目前小额信贷的发展，面临“政策瓶颈”。如合法经营权方面，来自央行方面的态度非常“暧昧”。

　　目前，浙江等地区的一些民间资本和城市资本，频频向小额信贷机构表示参与意愿。但按照目前政策规定，这种参与方式显然属于非法金融。

　　“其实，金融机构资格，应该是小额信贷机构的最终定位。”白澄宇说。

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