轻视小客户在粤渐成趋势 广东银监局规劝四大行

　　■本报记者 蓝姝 东莞、广州报道

　　今年年初以来在广东东莞等地出现的四大行实行业务分流、排挤中小客户的现象，受到了中小股份制商业银行的质疑和众多小额存款客户的投诉。但四大行不仅没有停下脚步，反而有愈演愈烈之势。

　　10月份，广东银监局在召开了行长级会议，又一次要求各银行行长做出承诺不得歧视和排挤中小客户，尤其是要求四大行撤销其对于客户办理业务方面的一些门槛设置，更多以社会责任为重，而东莞地方政府金融办也多次组织多家银行进行协商，试图解决这个问题。事实上，这是政府与主管部门的又一次协调性要求，效果如何，中小股份制商业银行称“不敢乐观”。

　　在不轻易以政府意志干预市场行为的顾忌下，广东银监局方面依然在寻找妥善解决此事的药方。

　　银行拒绝低收入者？

　　在工人小王的眼里，四大行似乎已经变成专给富人提供服务的银行，“离我们普通老百姓是越来越远了”。

　　目前，小王需要用他一个月中惟一的休假时间赶到离工厂几里外的一个邮政储蓄所去寄钱回家，路程加排队需要一整天。此前，小王都是到工厂附近小镇上的农业银行的一个网点去汇钱的，但几个月前，这个农行的网点也跟着其他银行(四大行)一起设立了一道门槛，开户金额要在2000元以上，而单笔存取款金额要在3000元以上才给办理。

　　小王说自己几乎就不敢迈进农行的门了，“我一个月的工资才600元，那里已经没有为我们打工仔服务的窗口了。”

　　“还有的银行，保安看到像我们这样衣服穿得差的人就认出是打工的，然后上来问办多大金额的业务，一听到是几百元的，就告诉说这里不能办理。”小王所言的事情是四大行的一些网点刚实行分流政策，银行还没有公开挂出金额限制窗口的时候发生的。但现在，四大行的网点已经分门别类的挂出了不同金额的服务窗口，中小客户一望便生畏了。

　　四大行的分流苗头始自于两年前，先是在虎门一些富裕地区出现了四大行的一些网点将客户首次开户门槛提高为2000元，而去年底以来伴随着建行的股改上市、网点精简步伐，东莞建行开始在一些网点实行分流政策。随后其他四大行开始效仿，纷纷设置业务门槛。各个网点都张贴出了不同业务数额服务窗口的白纸黑字。与此同时，四大行在佛山、广州番禺等地的一些网点也开始效仿实行分流。

　　记者在东莞莞城花园商贸城一带四大行集中的网点实地考察，四大行均以显眼的文字标示在各个窗口办理的业务限制。

　　记者发现最低的业务办理门槛是2000元，其中中行的网点更是门槛高达1万元，四个服务窗口中，两个对公业务，一个零售业务标示为1万-10万窗口，另一个为30万元以上。建行的花园支行只办理3000元以上的存取款业务与汇款业务，而3000元以下的业务，记者被告知要到一个在东莞可园的网点，工作人员解释说这是综合性网点，所以不办理小额业务。记者了解到像可园这样的办理小额业务的网点在整个东莞城区只有一两个，一般是在比较偏僻、人流客流比较少的地带。而四大行在这一带的网点中，只有农行有一台可供使用本地卡的存款机，而中、工、建的网点均只有取款机。

　　分流利益动机

　　四大行目前丝毫不担心小客户的流失影响到自己的生计，东莞金融机构的各项本外币存款高达2400多亿元，而且平稳保持年均10％以上的增长速度。从应对小客户的辛苦活中解放出来，腾出更多的精力来为真正给自己带来效益的大客户(优质客户)提供更好的服务，这是四大行分流政策的根本动机。

　　四大行在解释他们推出分流政策的理由时不约而同提到二八原则：80％的金融资产集中在20％的人手里，20％的优质客户为银行贡献了80％的利润。

　　工行高层就此问题接受有关媒体采访时介绍：工行共有1亿的个人客户和40万的公司客户，而100元以下的账户有2018万户，银行管理100元账户的成本与管理一个100万元账户的成本基本一样，而100万元客户至少可给银行带来3％的存贷利差，100元以下账户银行是赔本赚吆喝。

　　“看到你排着那么长的队，人家大客户不进来就给吓跑了，要大客户就得牺牲小客户，我们银行又不是福利机构，”东莞农行的一位人士称。而东莞建行的一位工作人员谈到当年没有分流的时候，他在下面的网点柜台锻炼时被累的半死的感受时还心有余悸，“一天下来，手脚都不听使唤了，出了差错赔了不少钱就是因为业务多太劳累了。”

　　“商业银行都是以赢利为导向，”广发行东莞分行办公室的一位负责人称，“如果我们也像四大行一样，设立高高的门槛，将广大中小客户拒之门外，那他们怎么办？东莞有100万常住人口，有高达600万的外来务工人口，如果所有的银行都只奔着那100万产生效益的人口去了，谁来为这其他600万人口提供服务？”广发行东莞分行在东莞当地根基深厚，其存贷款市场份额与四大行逼近，“长期以来我们坚持不排挤、不歧视任何客户，但要是四大行把所有的压力都要我们股份制商业银行来承受，这是否公平？”

　　“四大行除了拥有我们无法比拟的资源与网点优势外，还享有一些垄断性业务的独家大餐”，东莞商业银行的一位部门负责人称，不久前，东莞商业银行将其拥有的部分住房公积金贷款业务“奉献”给了东莞建行，东莞建行独享住房公积金大餐。“虽然我们属于中小银行之列，市场细分是必然趋势，但首先要有基础，这个基础就是对我们要有补偿。”

　　中小商业银行的呼声多次传到监管部门耳中，银监局有关负责人表示四大行客户分流政策亦引起当地政府主管部门高度关注与重视，已经在有关行长级会议上对各大行提出过多次要求，“但他们硬要不听，我们也没有办法。”

　　药方何在

　　在广东银监局与地方金融办的协调下，四大行开始做出了一些调整：譬如东莞建行辟出一两家网点来经办小额业务；东莞农行一些网点注明了3000元以下的取款业务要到柜员机去自助办理；东莞中行在业务窗口没有业务的情况下，1万元以上业务的窗口也可以办理小额业务。但四大行并没有按银监局的要求，撤销关于业务门槛的一些限制。

　　实际上，对于银监局的有关要求，四大行一些人士承认是上有政策、下有对策，譬如名义上有一些可以办理小额业务的网点，但服务窗口极少，排了长长的队伍，“很多人会知难而退的。”

　　中小股份制商业银行曾经建议银监局与政府主管部门方面采取诸如违者处罚等强硬措施，来维护和稳定市场公平竞争的环境，但有关建议广东银监局方面并没有采纳，相关人士解释称这毕竟是市场化形势下的自发选择，作为监管部门不能行政干涉过多。

　　而有金融专家认为，四大行的客户分流是自主细分市场的一个举动，在中国目前的现实条件下，至少取决于两个条件：其一是中国的银行业培育与建立一个合理的多层次与多格局的体系，在体系终端的利润来源得到充分保障与认可；其二是有一些成熟的市场调控手段与配套措施。“他们手中有强势的资源和优势去开精品店；我们则卖地摊货，但至少要给我们卖地摊货合理的利润空间。”东莞商业银行一位部门负责人这样打比方。

　　为此，有关专家建议，可以对小客户小额业务采取适当收取服务费的办法以补偿商业银行的成本付出；同时，这也是施行多层次多格局金融体系的基础。

　　央行加息后，广发行一位高层提出建议称：对于小客户小额业务可以考虑适用差别化利率，制定相应的较低利率政策，因此他建议四大行先放下排挤作风，在市场化的环境中采用更为合理的做法分流，共同在培育市场中细分市场，谋求共赢。但是，目前差别化利率等建议还未获得有关监管部门的回音。