|
□晨报记者 李耀宗
近日，中国人民银行金融稳定局局长、中央汇金公司总经理谢平等人撰文指出，我国应分步建立存款保险制度。而有关专家告诉记者，日前发布的《个人债权及客户证券交易结算资金收购意见》正是存款保险的前奏。
最大限度降低社会成本
根据《收购意见》，国家将全额收购同一个人累计10万元人民币以内的债权，对10万元人民币以上部分九折收购。但《收购意见》同时指出：“在风险处置中，国家对个人债权实行全额兑付，虽然维护了社会稳定，但也带来了不可忽视的道德风险。在利益的驱使下，少数金融机构从事违规经营活动，一些个人投资者为追求高额回报，仍然购买违反国家政策规定的高利金融产品，甚至不自觉地参与违规活动，加剧了金融风险的积聚。”在“政府买单”的背后，一整套规范、合理的金融机构退出机制更为重要。
存款保险制度是一种金融稳定措施，可以最大限度降低银行经营失败的社会成本。不少国家采取强制存款保险制度，一旦银行无力兑付存款人存款，将由存款保险机构出面支付存款人全部或部分的存款。
收购吹响存款保险前奏
复旦大学中国经济研究中心孙立坚教授指出，《收购意见》是推出存款保险的前奏。2006年后外资银行可以经营人民币业务，如果那时没有存款保险制度，一旦外资银行亏损倒闭，央行也必须要买单，否则就会违反国民待遇的原则。这会鼓励外资银行做高风险业务。当然，内资银行也存在这种风险。存款保险制度除了能防止道德风险，还能提高银行之间的竞争。
此外，《收购意见》中将信托、证券等资产也纳入收购范围，而国外的存款保险是不包括这些高风险投资的。孙立坚表示，由于以前国内投资者没有损失自付的概念。为保证顺利过渡，所以将这些资产包括在内。等信托、券商整治完成后，存款保险是不会包括这些内容的。
孙立坚估计，存款保险制度的方案可能已经拟就，出台《收购意见》正好可以看市场的反应。据报道，此前杭州某产险公司已推出“储保如意行”，储户可以用定期储蓄存款到期后产生的税后利息作为保费。这尽管不是严格意义上的存款保险，但一定程度地保证了存款的安全。
| 
