央行加息双刃剑割伤寿险业 退保不会大面积发生 | ||||||||||||
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| http://finance.sina.com.cn 2004年11月08日 12:43 国际先驱导报 | ||||||||||||
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央行突然加息，对百姓无论是储蓄，还是保险都是件好事情。但是对保险公司，尤其是今年一直低迷的寿险业务来说，则是“打一巴掌揉三揉” 国际先驱导报记者张皓雯报道 10月28日傍晚，中国人民银行“闪电”加息：从10月29日起，上调金融机构存贷款基准利率，并放宽人民币贷款利率浮动区间和允许人民币存款利率下浮。
“这对今年的寿险业务是个不小的打击。”首都经济贸易大学金融学院副院长庹国柱说，“但是，加息对投保人来说是好事，因为投保能够得到比以前高的收益。” 保险要等等再买 “本来今年前9个月寿险的增长率就非常低，只有1个百分点。北京、上海这样的大城市还出现了负增长。加息政策一出，投保人容易产生等待、观望心理。这对下两个月寿险的增长非常不利。”庹国柱对《国际先驱导报》记者解释道。 据了解，目前，我国的寿险业务采取的是固定利率2.5%。这是根据银行利率1.98%设定的。如果投保人购买的是长期险，在银行利率发生变化时(比如这次利息升高到2.25%)，保单仍然按照购买时的利率，不随着银行利率的变化而变化。 一般地，从银行利率发生变化到保险公司修改保险利率，推出新保单，需要一个月以上的时间。尚未投保的潜在消费者通常会等各公司推出新保单后，再择优购买。也就是说，这个“时间差”最容易造成投保人的观望等待。 当然，由于这次加息幅度比较小，北京工商大学保险学系主任王绪谨就认为：“加息对寿险的影响不会太大。投保人中应该不会出现观望等待的心理。”但他同时认为，“如果保险公司预定利率不变得话，储蓄型保险的需求将会减少。寿险业务也会受到影响”。 退保不会大面积发生 一些寿险业内人士在接受《国际先驱导报》采访时，都表示出对“出现大面积退保现象”的担心。庹国柱给了他们一颗“定心丸”：“应该不会发生。” “对投保人来说，加息以后，保险收益低了，有可能一部分人会退保。但如果退保，最有可能是购买了长期险4、5年以上的投保人”，庹国柱说，“不过，会作出这种举措的投保人不会太多。保险公司不会受到太大影响。”因为如果投保人购买保险不超过两年，退保需付一定的违约金。这一规定显然会阻止投保人的退保行为。而1997年以前购买保险的，则不存在因为加息退保的问题，因为1997年以前保险的预定利率为8%以上，远远高于加息以后的利率。 而占到近几年寿险业务一半左右的分红险等投资类险种，由于基本都是4到5年的短期险，“退了犯不上”。专家们认为也不存在大量退保的发生。 加息或可解脱寿险桎梏 在采访中，专家普遍认为，加息对于寿险业务是把“双刃剑”，保险公司固然受到了负面的影响，但加息也让保险公司的预定利率和投资回报率增加。这有可能消除长期制约寿险业务发展的几个主因的影响。 庹国柱介绍，寿险业务今年增长缓慢，一个主要原因是寿险业务主要来源是长期型产品。这种传统型的长期产品遇到市场上的持续低利率，导致收益率很低。“中国人普遍对利率有偏好，收益率低，他们就不感兴趣。”庹国柱认为，这很大程度上影响的传统产品的销售。 投资型保险“生不逢时”则是寿险业务增长放缓地另外一个主因。庹国柱介绍，有些消费者有富余的资金，但又没时间炒股，因此比较乐于把钱投到保险上。这也是前两年投资连接险、分红险等等投资型险种热销的原因。但是投资型险种遇到股市不景气，整个金融环境比较低迷，投资收益很低时，喜好投资的人也观望。 近几年银行存款增长放缓也影响了寿险业务的增长。庹国柱介绍，银行代理的保险占了寿险业务的很大比例。“前两年，太平保险总收入的70%是银行带来的，其他保险公司也有20%-30%的业务是银行带来的”，一位业内人士透露，“一些市、镇的银行，因为怕影响储蓄业务，已经不再代理保险业务了。” 加息对这几大因素的负面影响无疑具有一定的抵消作用。 买保险首先是买保障 一直以来，因为投保人分不到什么红利，分红险在业界多被诟病。庹国柱认为，加息以后，这种状况应该有所好转。保险可以作为百姓理财的一条渠道了。“分红险和经济大背景相关。如果市场非常好，它也会分红”。 但是虽然如此，庹国柱还是建议投保人在购买保险产品时，寿险要考虑保障功能，而非收益。“对于没有社保的人来说，买保险首先就要买医疗险。而对于有社保并且有孩子的家庭来说，夫妻可以考虑买死亡保险，然后给孩子买教育险。”庹国柱建议。 一位保险界专业人士则建议，投保人购买保险应该按照医疗、教育、养老的顺序购买，切忌只看到分红险的收益，而忽视了医疗险。“像养老险、分红险，都是你在医疗险和教育险买完了之后，还有钱想投资的情况下才买的。”这位人士说。
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