浙江担保业：繁荣背后的危机

　　解决融资难题

　　逐利的资本，正疯狂地挤进一个高风险低收益的行业———担保业。人民银行统计结果显示，2002年，国内有担保机构848家；2004年，变成了3000多家，平均每年翻一番。

　　在浙江，融资难是制约中小企业成长的最大瓶颈，于是，担保业便随着浙江省中小企 业的成长而成长。据有关部门提供的数据显示，浙江的担保机构以年增长五六十家的速度发展，截至2003年底，该省已有担保机构179家，居全国首位。

　　作为以中小企业为主要服务对象的担保公司，其发展对促进当地经济增长、增加劳动就业等起着“催化剂”的作用，因而，推动担保机构的发展成为各地政府的一项重要工作，为此政府甚至掏出财政资金直接出资。据悉，浙江省内完全由政府出资设立的担保机构达41家，由政府相关部门出资的则占据了大半。在该省宁波市，市政府扶持担保机构发展的政策之一即为：市区内成立的担保公司由市政府帮助解决20%的注册资金。而2003年下半年房地产信贷的紧缩，更使市场对担保公司的需求急剧膨胀。宁波市现有的17家担保机构中，有10家是在2003年到2004年成立的，目前已经发展到每个县都有一个担保机构。

　　担保业的出现，确实有效地缓解了浙江省中小企业贷款难问题。据介绍，到2003年底，浙江省担保机构累计担保企业户数12085户，累计担保笔数29241笔，累计担保总额183.33亿元。2003年末，在保企业户数6124户，担保责任余额61.17亿元。单笔担保最高额5000万元，单笔担保最低额0.3万元。单笔贷款最高期限55个月，单笔贷款最低期限3天。

　　业内隐患多多

　　记者在采访中发现，雨后春笋般频频冒“芽”的担保公司存在不少隐患。

　　从与担保机构协作的金融机构来说，不仅存在合作机构较少的问题，同时还不共同分担风险。在浙江，国有商业银行几乎不与杭州市尤其是部分县及乡镇的担保机构协作，担保机构只能与部分中小非国有金融机构或信用社协作，许多金额较大的贷款需求难以通过担保机构的服务得到解决。同时，与担保机构协作的金融机构，大部分不分担风险，即使有，也只承担20%的风险。风险联动机制的缺失，限制了担保机构的担保积极性。

　　从担保机构本身来说，担保机构弱小，资金未得到充分利用。在浙江省，截至2003年底，担保公司的资本金总额为24.77亿元，平均每家约1000万元。由于规模小，2001年通过担保机构担保贷款只有5亿元，仅占同期金融机构工业短期贷款总额的0.96%。

　　弱小的担保机构，担保对象多为小型企业，而小企业财务管理相对不够规范，财务状况和现金流量变动的不确定性因素较多，增加了融资担保的潜在风险，直接影响到担保机构的担保积极性。2003年，杭州市担保业的资金放大倍数仅为2.77倍，宁波市的放大倍数仅为2.4倍，远未达到国际上应有的5~10倍的放大倍数，而在日本等国家，担保机构的放大倍数可以达到20倍。

　　担保机构中还存在违规操作现象严重的问题。如房产信贷是担保公司最大额的业务，目前市场上很多不规范房屋贷款中介，就是打着担保公司的名号进行一些违法操作。据了解，有的地区，80%的担保公司不再以“担保”为主业，而以直接投资、股票收益等作为主要收入来源，一些担保机构甚至就直接放贷。

　　监管部门缺失

　　有关人士指出：如此庞大的一个行业群体，目前却处于“没有任何法律明确认可的监管部门”监管的状态下。担保市场到底有多少从业人员？有多少担保机构？从业人员素质如何？现在都找不到答案。浙江省的一位业内专家说，现在的统计都是不完全统计，实际存在的担保公司远远超过公布的统计数据。由于管理混乱，有的担保机构在工商部门登记，视做企业法人；有的在人事部门登记，视做事业法人；有的在民政部门登记，作为社团法人。这位专家呼吁，担保市场现在的混乱状况，需要改变多头监管的局面。

　　据介绍，在美国，担保业的分类泾渭分明：一类由联邦小企业局出资设立，专为弱势群体和小企业提供担保；一类为商业性担保机构，规模大、业务量大，主要集中在工程担保和企业发展担保等领域。

　　而国内的担保机构既承担政策性义务，又追逐商业利益。也正是由于这种游离，在政策支持上平均用力，又往往支持不足，浙江省的相关人士如是说。谁来保证担保业的健康发展？从事担保业研究的专家认为：“首先要明确的就是定位问题，即实行政策性担保机构与商业性担保机构的分离。”

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　　担保业务可以分为融资担保、合同担保、金融衍生产品担保和其它非合同担保等。担保公司凭借自己的信用，为缺乏信用能力的多家企业和个人融得银行贷款。目前国内的专业性担保公司，绝大多数从事的都是融资担保业务，即为本身资质不够从银行直接获得贷款的法人或个人提供担保，提升其信用级别，使得他们能够获得商业银行的贷款。担保公司则从其中收取担保费用。国内融资担保收取的担保费在0.5%～5%。