车贷新规是车市利好吗

　　立刻注册新浪免费邮箱，激活1G空间

　　门槛高了不少　手续复杂多了　银行风险未减　代理公司更牛

　　本报记者　王立嘉

　　“贷款买汽车的人，都是在拿今天赌明天！”这是新的《汽车贷款管理办法》10月1日起实施后，记者在采访时听到的消费者的议论。对于提高了贷款门槛的新办法，正在持币观 望的刘先生表示：他准备放弃贷款买车的选择。他说现在还坚持贷款买车的人肯定有不得不购车的理由，而手头又实在紧张。用他的话说，“汽车本身就是消费品，逐年折旧、不断贬值，如果要求我每个月还承担那么重的还款压力，还不如再忍两年攒够了钱全款买车。”

　　手续复杂拒人千里

　　记者询问一些正准备买车的朋友对汽车贷款的看法，最集中的回答就是“手续太麻烦了”。据介绍，办理汽车贷款的手续为：身份证、户口本、收入证明、居住证明、婚姻证明等。开好了拿全了证明交给银行核实，然后等银行通知“面试”，经过一场并不比找工作轻松多少的考核审查并通过后，才可以签合同。

　　据记者了解，《办法》出台后，光大银行、华夏银行、建设银行都要求首付比例不低于30%，而中国工商银行则要求不低于40%。门槛的抬高肯定对车贷的业务产生一定的消极影响，但银行普遍没有什么反对的声音。光大银行的一个工作人员告诉记者，早在2003年底他们就已经收紧了钱袋，车贷业务从之前的一个月200多笔一下子下降到只有20多笔，因为“我们工作的重点都放在追债方面了。”

　　代理公司比银行牛

　　“现在是银行求着我。”北京大兴的一家经营汽车贷款业务的公司负责人有几分得意地对记者说。银行财大气粗，怎么会求着这些代理公司呢？这一局面的形成主要是前几年不规范的车贷操作造成的。

　　1998年9月11日公布的《汽车消费贷款管理办法》规定：借款人要有稳定的收入来源，在首付款、保险、保证金等手续以及办理好车辆抵押手续的前提下，就能获得银行的贷款支持。当时，各个银行为了抢夺市场，多有违反操作规程，纷纷降低首付款比例。零首付的出现以及对借款人资信情况核实的忽略造成了银行大笔贷款“死”在了账面上。据了解，如今银行的死账率已高达40%。据北京市银行业协会今年年初统计，进入京城车贷“黑名单”的借款人达3165人，涉及金额几亿元。

　　由于银行当初急于扩展业务，很多代理公司都是在“超风险”经营。从某种意义上来说，通过代理公司贷款，银行的风险并没有真正转移，反而提高了。事实上，由于汽车作为一种特殊的个人消费品，流动性大，发生不还款时，很难对欠款车辆进行追缴。为了追债，不少代理公司不得不24小时在贷款人家门口蹲点，有些公司甚至为贷款车辆安装了移 动目标监控系统。

　　汽车贷款明天啥样

　　在北方汽车交易市场，记者采访到了正在看车的马先生，他对新《办法》有诸多不满。他说，从去年就一直准备等车价再降点就贷款买车，但车价一直降得没边儿，不知道何时是底。现在《办法》又把门槛抬得那么高，让消费者望而却步。“银行在想方设法规避风险，可老百姓贷款买车更难的问题又怎样解决呢？今后的车贷业务还有没有人做？”

　　中国汽车工业咨询发展公司首席分析师贾新光曾在“金融新政时期的中国汽车产业”论坛上发表自己的看法，他认为汽车消费信贷目前不是一个能赚钱的行业。他形容银行做汽车信贷容易“闹得四邻不安”。他说，第一要找保险公司做保险，第二要找销售商做担保，第三要找警察做抵押登记，第四消费者还要自己找个担保人。车找不到了，还要找警察，车找到以后，还要找汽车经销商处理掉。银行没有完整做这个事业的能力。

　　但是，一组数据仍然十分诱人，能够让关心车市的人相信未来几年的汽车消费信贷市场潜力巨大。目前的汽车销售中，只有10%-15%涉及汽车信贷，而全球市场的这一比例平均达到70%。另外，中国目前有能力购买汽车的家庭约有800万家，预计5年后将达到4200万家。而国内汽车市场的总市值也在以10%的年增长率递增，照这速度，2007年以后将翻一番。这么一大块蛋糕难道就看着它慢慢晾干？

　　对此，新《办法》允许国内外有实力的汽车生产企业以这种非金融机构开展汽车金融业务。这就意味着，汽车金融公司这个在国外购车的主流模式终于被允许正式登陆中国。把汽车销售中应得的利润，补贴到汽车金融公司中，通过向下浮动汽车贷款利率来促进汽车的销售，无疑是一个双赢的选择。但业内专家普遍认为，现在汽车金融的门槛过高。5亿元的注册资金，甚至会把福特这样的大公司拒之门外。而且《办法》还规定不能直接融资，这不仅制住了外国公司，也把自己人制住了。

　　《汽车贷款管理办法》刚刚实施。《办法》是否能在规范信贷安全的同时，让车贷这支刺手的玫瑰继续在汽车市场这片大花园中吐露芬芳，还需要市场的检验和认可。

　　相关链接

　　汽车金融服务是指汽车销售过程中对消费者或经销商提供的融资及其他金融服务，包括对经销商库存融资和对汽车营运机构及用户的消费信贷或融资租赁。从金融服务方式看，除提供信贷业务之外，还包括融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险和信用卡等。

　　目前全球每年新旧车销售收入约1.3万亿美元，其中30%(3850亿)是现金销售，约70%(9150亿)有融资性安排。在9150亿的融资性销售中，新车销售占了56%(5150亿)，旧车占了44%(4000亿)；在具体销售形式中，贷款占78%(7150亿)，融资租赁占22%(2000亿)；在地域分布上，北美占46%(4200亿)，西欧占28%(2550亿)，世界其他地区占26%(2400亿)，年增长率在2%左右。

　　《市场报》 (2004年10月12日 第十三版)