深圳：“刷卡风波”出现转机

　　一场关系到深圳百万消费者的“商战”6月2日爆发。“战场”就在众多大商场用于刷银行卡的POS机上，“拒绝刷卡”成为这些商家的共同行动。起因是商家认为银行向其收取的1%的刷卡手续费过高，致使商家难以承受。

　　在僵持了十余天之后，6月12日，深圳传来消息，终报这场“刷卡风波”出现转机。

　　新的手续费实施细则形成

　　深圳银行业有关人士日前向记者透露，针对深圳地区新的银行刷卡手续费实施细则已经形成，并已向有关主管部门上报，同时上报的还包括对深圳商家刷卡手续费的鼓励和奖励办法。

　　据透露，依照央行有关规定，新细则主要对深圳刷卡商户按不同行业归属重新做出细分。由于刷卡手续费是按行业划分的，不同的行业手续费不同，因此，细分之后，部分商家的刷卡手续费将会降低。

　　据悉，在获得有关部门批准后，新的刷卡手续费实施细则将立即开始执行。记者问及具体实施日期，得到的回答是：“这有待有关主管部门确定。不过，相信时间不会很长，在短时间内便可面世。”新的刷卡手续费实施细则和奖励办法正式出台后，将适用于深圳地区所有的已经设立以及准备设立POS刷卡设备的商户，而不仅仅限于前期集体“暂停刷卡”的40多家商户。

　　记者经多方采访得知，此次新刷卡手续费是深圳17家国内商业银行组成的银行卡专业协调委员会协商确定的，而非由深圳银联方面一家决定。对于目前流行的“银联统一制定手续费”的说法，有关银行人士提出不同看法。他介绍，现行的深圳刷卡手续费也都是由各银行协商确定的，银联及其专业网络服务公司只是执行机构和结算平台。手续费经由银联系统统一代收后，再根据规定分配给各发卡银行和收单机构，所以将矛盾集中在银联方面“并不合理”。

　　对于新刷卡手续费细则的具体内容，有关人士表示不便透露。不过，该人士同时说，新细则中所定的价格将是银行方面的最低执行标准，可以向上浮动。

　　另据介绍，制定新细则的工作并非缘起近期的“刷卡风波”。去年年底，深圳市银行专业协调委员会已经开始准备对现有行业进行重新细分，经过多次调研及与银行间的协商，才完成了新实施细则。有关人士特别强调，由于各地银行卡的发卡机构、商家构成、银行卡使用等诸多情况各有差异，因此，新的刷卡手续费细则主要针对深圳地区，并不一定适合其他城市。

　　“拒绝刷卡”为哪般？

　　6月2日上午9时40分至10时左右，记者先后来到深圳大型连锁超市“新一佳”和万佳百货商场，两家商场收银台的小姐都说，因系统维修，暂停使用所有的银行卡。下午2时40分左右，记者在深圳国际商场珠宝柜前看到一位女顾客，千挑万选地选中了一只玉镯，价格将近8000元，但得知商场的POS机不能刷卡后，她非常扫兴：“谁会带几千、上万元现金上街呀？”该商场的收银台旁贴着这样的告示：“因系统维修，自即日起暂停刷卡。由此给您带来的不便，敬请原谅！我们将尽快完成维护工作。”在记者的盘问下，收银员说他们是当天早上才接到“拒绝刷卡”的通知的，至于什么时候恢复刷卡还不知道。

　　记者意识到，酝酿多时的深圳商界与银行间关于刷卡手续费率标准的争执终于爆发了。

　　据了解，参加“拒绝刷卡”协议签署的有42家大型连锁商场，但真正付诸行动的是35家。

　　在深圳，商家的刷卡消费手续费率是1%。关于银行卡手续费率的高低之争，深圳商家从今年2月起就与银行方面多次交涉，要求降低费率，但都遭到拒绝。2月27日，深圳市零售商业协会代表全体会员向中国银联深圳分公司送达《关于要求降低刷卡消费结算手续费标准的函》，并进行首次交涉，该函同时抄送人民银行深圳支行及深圳贸工局。此后，双方代表进行了3次磋商，但均未取得进展。4月27日，深圳市零售商业协会发出了《致深圳银联及深圳国内银行同业公会的通告》，要求5月10日前给予明确的书面回复，否则将保留不少于50家大型连锁商场联合采取进一步行动的权利。

　　5月20日下午，银商双方代表就此进行谈判。商家要求深银联将其刷卡消费手续费率在原有基础上降低0.5个百分点。深银联及深圳国内银行同业公会则提出自己的应对方案：到年底，如果参加此次统一行动的商家刷卡消费总量增长超过6成，银行同意将目前的手续费率降低到0.9%；如果刷卡消费总量增长超过100%，则同意将手续费率降低到0.8%。由于双方分歧过大，谈判无果而终。

　　5月25日，商家对外宣布：决定在6月2日、3日两天联合拒绝刷卡消费。深圳部分商家在这两天开始了“拒绝刷卡”的联合行动。如此大规模的商家集体对刷卡手续费发难事件，在国内尚属首次。

　　到底伤害了谁

　　持续两天的“拒绝刷卡”行动于6月4日结束，但银商之间关于费率高低之争的矛盾并没有到解决。在商家、银行以及参与协调的政府有关部门对此均保持高度沉默的同时，社会各界人士却纷纷发问：“拒绝刷卡”究竟伤害了谁？

　　商家的行动使持卡购物的消费者感到很不方便，宋先生就因此而推迟了自己购买电脑的计划。他认为，商家的举动可以理解，但希望双方尽快解决争端，不要因此得罪自己的“上帝”。刘小姐则认为，商家和银行的矛盾导致无卡可刷是对消费者利益的一种漠视，直接损害了消费者的选择权。

　　深圳综合开发研究院的郭万达博士在接受记者采访时说，消费者是“上帝”，这谈不上什么经济学原理，而是最简单的“商业原则”。“拒绝刷卡”银行和商家都有责任，其结果不仅损害了消费者权益，也损害了自身利益。郭万达不同意将此事看成是“市场行为”，认为这种所谓的“市场行为”并不市场。“如果银行的刷卡业务是竞争而不是垄断的，银行也许就会好好地与商家坐下来谈判。即使谈不好，商场还有别的选择。但情况并不是这样，所以银行不‘市场’。商场也不是市场行为，真正的市场行为一定是为消费者考虑的，因为只有为消费者的利益考虑，才是为商家自己考虑。”

　　广东正翰律师事务所的肖文权律师亦认为商场拒绝刷卡消费涉及到消费者权益保护问题。他说，商场拒绝消费者刷卡消费，侵犯了消费者的选择权，消费者可向商场主张自己的权利不受侵犯；银行因为同商场的关系没有处理好，导致商场拒绝银行卡消费，也侵犯了持卡人的权利，消费者同样可以向银行主张自己的权利。他表示，在商场和银行的博弈中，受侵害的是消费者。消费者的权利在有意无意中被忽略了，或者说没有被认真地重视。从法律意义上来说，在消费者的选择权或是正当权利受到侵害时，消费者对商场或是银行两者都可以起诉，保护自己的权益不受伤害。

　　希望争端尽早解决

　　在沸沸扬扬的“拒绝刷卡”事件中，作为市场经济的宏观调控者，深圳市政府始终表现出“不到万不得已不会介入”的中立态度。据称，政府介入的底线是，培育多年的深圳刷卡消费的市场环境遭到破坏，从而直接影响到广大消费者的利益。

　　有趣的是，恢复刷卡后的商家都表示前几天不是“故意停止刷卡”，而纯粹是“系统维护”。另据知情人士透露，由于前几天的“拒绝刷卡”行动没有得到银行及银联方面的正面回应，恢复刷卡后，商家正酝酿新的行动，如设立“现金价”或“刷卡价”供消费者选择，刷卡价将比现金交易贵1%左右，以刺激现金交易。再如，与银联中止POS机合作合同，转而与各家银行单独洽谈，以期降低刷卡费率。

　　深圳商家的举动不仅引起了全国轰动，而且得到了国内同行的支持。中国连锁经营协会6月7日发表《声明》指出，深圳商家要求降低银行卡手续费率是合理要求，应该予以支持。

　　目前，我国刷卡的消费额占零售总额的比重增长势头迅猛。以深圳为例，当地42家参加谈判的零售商，2003年的刷卡消费额为46.69亿元，比上年增加了382%，而当年这些商家交给银联的手续费就高达4659万元。另据调查，在某些零售企业，如家电和家居建材等卖场，刷卡消费额已占到企业销售总额的25%以上，最高的达40%。“显然，刷卡消费越多，零售企业的利润将被挤压得越薄，商家又不能把刷卡的成本转嫁给消费者。在这种情况下，留给商家的出路只有一条：以减少刷卡消费来减少损失，深圳商家拒收银行卡也就顺理成章了。”中国连锁经营协会的有关负责人这样表示。

　　中国商业联合会6月9日就此事向国家发改委、商务部、中国银监会、中国人民银行等部门郑重提出建议：尽快协商下调银联刷卡收费，并将银联刷卡中的比重收费由现在的0.7%下调至0.5%。深圳国内银行同业公会和几家银行卡部的负责人日前均表示，无论商家采取怎样的措施，银行方面的态度不会改变，下降0.5个百分点手续费率绝对行不通。

　　记者在6月10日的采访中了解到，银行方面在保持总的立场不变的同时也表现出了一定的灵活性。深圳国内银行同业公会有关负责人表示，在前不久银行方面制定的“根据刷卡额增长，给予商家刷卡手续费优惠”基础上，银行方面将在近期对方案做进一步调整，包括对商家进行再细分，然后区别对待，采取不同的刷卡手续费率。但对具体细分后的一些费率标准，该负责人拒绝透露。

　　人们都关注事态的发展，希望银商之间的争端尽早解决。深圳综合开发研究院的刘鲁鱼博士则从另外一个角度提出问题。他认为，这次“拒绝刷卡”事件的争端属于典型的两个价格“卡特尔”(即价格联盟)在打架。“‘卡特尔’往往会导致行业垄断，而垄断不利于市场发育，不能讨价还价亦是不合理的。”

　　作 者：李南玲 李钦