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国务院发展研究中心副主任李剑阁指出，更好地满足农民和农村中小企业的金融需求是农村金融体制改革和创新的重要目标，农村金融机构必须努力创新金融产品和服务方式
-本报记者 杨明炜 何羚
农村信用社只有根据农业产业结构调整的新形势，不断推出与之相适应的金融服务
，才能真正走出一条符合“农民增收、信用社增效”“服务三农”的农村金融之路。
5月22日，在浙江省兰溪市召开的“农村信用社支农机制创新——兰溪模式研讨推广会”上，与会的金融专家及银监部门相关负责人表示，兰溪市信用联社近年来尝试的“四包一挂”(指农信社信贷员的薪酬收入与其支农资金组织，农贷发放，农贷管理，农贷本息收回相挂钩)经验为此作了有力的证明。
国务院发展研究中心副主任李剑阁在发言中指出，更好地满足农民和农村中小企业的金融需求是农村金融体制改革和创新的重要目标。当前，无论是农业结构的调整，还是农村非农产业的发展，都急需金融支持。但农民和农村中小企业的金融需求很难得到满足。1990年代中期以后，几大商业银行为了节约成本，增加利润，纷纷向中心城市收缩，县级支行被大幅度撤并。在压缩基层网点的同时，将主要业务放在了吸收存款上，贷款业务越来越少。不仅商业银行在农村吸收的资金绝大部分回流到城市，农村信用社实际上也成为农村资金净流出的重要渠道。邮政储蓄对县域资金的外流影响也极大。目前，在农村从正规金融机构获得信贷资金的农户仅占三分之一，农村资金外流的规模平均每年高达700亿元至800亿元。2004年中央1号文件明确要求，要从农村实际和农民需要出发，按照有利于增加农户和企业贷款，有利于改善农村金融服务的要求，加快改革和创新农村金融体制。这一要求为农村金融体制的改革提出了明确的目标。兰溪市信用联社值得充分肯定的一条经验就是，在更好地满足农户的信贷需求方面取得了明显的成效。
李剑阁指出，为了更好地满足农村的金融需求，农村金融机构必须努力创新金融产品和服务方式。农村金融机构面对的是分散的小规模农户和大量的农村中小企业。农民和农村中小企业对金融需求一般具有期限短、频率高、零散，对其服务有较高的交易成本，因此正规的金融机构一般不愿意向小农户和中小企业提供贷款。从兰溪和其他一些地区的经验看，小额贷款就是解决农民“贷款难”的一种有效途径。由于采取了“联保”的约束机制，使农户贷款更为容易，也提高了贷款的回收率。兰溪小额农贷的回收率达到了100%，这说明金融机构在农村的发展有广阔的市场和潜力。只要努力创新金融产品和服务方式，就能有效控制信贷风险，在满足农民信贷需求的同时，不断发展壮大自身。 李剑阁认为，为了有效满足农村的金融需求，必须推进农村金融体制的整体改革。农村信用社在支持农村发展中举足轻重的作用，但仅靠农村信用社系统的信贷实力，不可能解决有效服务三农的问题。必须从农村金融体系的整体着眼，以建立一个更完善、更有活力的真正为三服务的农村金融体系为目标，推行全面的农村金融改革。中央提出，鼓励有条件的地方，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为三农服务的多种所有制的金融组织。要针对农户和农村中小企业的实际情况，探索采取多种担保办法。鼓励政府出资的各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保，有条件的地方可设立农业担保机构，鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务。这些都是从整体上推进农村金融改革重大政策举措。浙江是全国经济最为发达的地区之一，应该在农村金融改革方面走在全国的前面。
国务院发展研究中心农村经济研究部部长韩俊认为，兰溪市信用联社在小额农贷方面的“经验”不仅是农信社金融产品的创新，更是经营机制的一次创新。这种创新还仅仅是一个开始。兰溪市信用联社“四包一挂”经验为其下一步深化改革拉开了序幕。
韩俊表示，目前世界各国都有小额信贷的实践，各国国情不同，小额信贷的运作方式及发展路径也有差异。近年来，一些国家纷纷对小额信贷机构进行改造，小额信贷正向全面化的金融服务方向发展。小额信贷的服务对象进一步拓展到覆盖所有城市和农村的低收入阶层；不仅提供小额贷款，还提供现金提取、储蓄、保险、养老和抚恤等多种金融服务；贷款人可以是联合担保，也可以是个人担保；资金的来源也多元化，包括吸收存款、从资本市场借入等。特别是很多国家开始尝试通过商业银行提供小额信贷或新建专门的小额信贷银行。借鉴孟加拉等国家的模式，我国小额信贷试点已经有10年了。2001年农村信用社开始推广小额信贷服务。但农村信用社开展的小额信贷没有达到一定的覆盖率。我国小额信贷的实践还处在阶段，需要认真研究和积极汲取有益的经验。
来自中国银监会合作金融机构监管部副主任李均锋认为，兰溪市信用联社“四包一挂”经验告诉人们，农信社只有找准自己“服务三农”的市场定位，才能实现“农民增收、信用社增效”“双赢”的目标。兰溪市信用联社一个有益经验，是把信贷方式创新与经营机制创新很好地结合起来了。小额农户信用贷款是我国信贷方式的一次创新，但要做好这个工作则必须要与农信社内部机制改革相结合。兰溪市信用联社在这方面做得比较实。同时，兰溪市信用联社还变传统银行经营中坐等上门等习惯为主动上门进行信贷营销，也是“兰溪经验”的一大特点。
在此次研讨会上，浙江兰溪市信用联社主任楼少华向与会人士介绍了“四包一挂”改革经验——2003年4月份，兰溪市信用联社在原来“三包一挂”的基础上，推出了“四包一挂”试点方案，并取得了圆满成功。
本次研讨会由国务院发展研究中心农村经济研究部主办，中国经济时报承办，会期一天。来自中国银监会合作金融机构监管部及浙江省银监局、地方银监分局、浙江省农办及浙江省信用联社的有关负责人参加了此次研讨会。国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松博士等作了专题演讲。
(本次研讨会的详细内容请留意中国经济时报近期的专题报道)
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