复兴城市商行一场危险的救赎？_国内财经_财经纵横

复兴城市商行一场危险的救赎？

http://finance.sina.com.cn 2004年04月21日 10:32 中国经济时报

　　本报记者姜业庆见习记者苏培科

　　做出这样的判断，并非危言耸听：一方面是目前城市商业银行普遍存在的盲目信贷扩张趋向，另一方面则是由监管层传导出的“资本立行”的监管框架。

　　用国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌的话讲，随着国有银行改革成果的逐步

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显现、股份制银行的一路领先、外资银行的不断引入，“相当一批城市商业银行将面临被边缘化的危险”。

　　要地盘还是要资本

　　按照中国人民大学证券与金融研究所赵锡军教授在4月17日在相关场合提供的数据，截至2003年6月底，全国共有城市商业银行112家，其资产总额为13029.40亿元，各项存款9846.75亿元，各项贷款6523.91亿元，其中不良贷款余额1078.11亿元，不良贷款比例16.53%。按总资产计算，所有城市商业银行占全国存款类商业银行市场份额的6%左右。

　　也就是说，依靠传统的扩大市场份额的做法，对于城市商业银行而言，绝对不是明智之举。对于，目前较多城市商业银行盲目抢占地盘的冲动，中国人民银行副行长的警告是，“我们不缺全国性的银行，缺的是实实在在服务社区的中小银行”。“因为纯粹赚取利差已不能体现商业银行深度发展的战略方向”。而相对于中小城市商业银行本来产品开发能力差，资本金实力弱，吸储能力低，随着人均可支配收入的提高，居民对金融资产选择的多样化，积累资金分布的逐渐分散化，这一切不能不形成生存威胁和挑战。

　　其资本状况呢，截至2003年6月，全国城商行的总体资本充足率仅为5.92%。而据监管高层估计，倘按巴塞尔协议标准严格计算，此比率还会降低。依照现行标准，全国有66家城商行满足8%的监管要求；未达标的46家中，有15家资本充足率为负，极少数更在一10%以下。按照城市商业银行的现有资产规模，资本金充足率达到8%，全国112家城市商业银行截至今年6月底的9645亿元资产总额，其中有近6000亿元属于风险资产，因此至少需要480亿元资金进入补充。

　　为此，夏斌告诫，如果城市商业银行在资本质量上没有一个根本性的改变，到2006年，一大批规模较小的城市商业银行，在政府没有特殊的政策支持下，在公平竞争条件下，在国有银行、股份制银行和外资银行的合力竞争下，除了经营不错并已有一定实力的城市商业银行外，相当一批城市商业银行将面临被边缘化的危险。

　　要治理还是要管理

　　城市商业银行的良性发展，除了在资本质量得到保证，市场份额的有效占有等战略问题要认真考虑外，其严格的内控机制也不容忽视。

　　“治理高于管理”，是北京市银监局局长赖小民的对城市商业银行内控机制的基本判断。赖小民认为，一个有效的组织结构中至少包含四个重要的监督形式：董事会或监事会的监督；脱离于日常业务的单个部门人　的监督；管理层对不同业务领域的直接监管；独立的风险管理和审计功能。只有这样，其经理层的管理水平才会得到充分体现和发挥。

　　而国内城市商业银行的普遍现象是，董事会、监事会大多形同虚设，各种委员会包括董事会、监事会　成员很少能够胜任工作岗位，明确自己在公司中的作用，并且还有可能轻易被管理层或外界因素所影响；治理结构中不能确保对高级管理层良好的监督，很少能够有效的开展和利用内部稽核和外部审计的工作，充分认识和发挥审计工作的控制作用。在此框架下，经理人的经营水平和绩效自然可想而知。

　　是出击还是等待

　　是不是城市商业银行就只能等死？

　　不管怎么说，城市商业银行的存在为居民的生活、消费提供了巨大的方便。因为除去城乡信用社，在我国303家商业银行类机构中，城市商业银行就占了112家，约达33%。因此，对于城市商业银行而言，惟一的办法就是“背水一战”。

　　为此，夏斌开出了六剂良方。这六剂药方是，要全面树立市场金融的观念，不要在坚守“地方金融机构”的观念。因为目前的城市商业银行、股份制商业银行，和四大银行完全一样。由于他们没有本质的差别，如果坚守地方金融的观念，对城市商业银行带来很大不利，如在业务发展、增资扩股上会带来很多不利。

　　——主动设法寻求债务重组，降低不良资产率，不要抱有不切实际的幻想，不要“等、靠、要”。不良资产高是城市商业银行主要的问题，而这个问题以前不被注意有很多原因，有城市商业银行信息不充分披露的问题，有商业银行分布分散的原因等等。

　　　——要主动按照银监会的绩效考核指标，不要再盲目追求市场扩张，不要再盲目追求市场份额。否则只会加大银行风险。“今天”是对中行和建行的考核要求，“明天”就会变成对城市商业银行非现场监管指标。

　　　——要研究业务创新，提升自己的业务特色和品牌效应，不要单纯依靠存贷款业务。随着国民经济的发展和货币市场资本市场、保险市场的发展，传统存贷款市场份额减少是一个趋势。加上资本充足率等监管指标的限制，面对大银行的跨省、跨境的网络优势，中小银行靠单纯与大银行竞争存贷款，优势将逐步消失。因此，城市商行一定要根据这个市场的特色，打出自己的品牌，开发自己的产品。

　　　其他为要有长远目标，不要急功近利，不要见利润就分。从长远来看，银行的预期回报比较稳定，只要稳健经营，回报也是可见的，市值是稳步上升的，转让的价值也是逐渐上升的；要争当信息披露的先锋，不要怕露丑，更不要谎编数据欺上瞒下。


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