商业银行选择迥异 收费与否谁来定调？

　　本报记者 李振华

　　北京报道

　　农行调整策略

　　元月底，农业银行上海分行、四川分行等多家分行贴出公告，宣布从2月16日开始正式对金穗卡收取10元年费。始料未及的是，这条公告引发了一场声势浩大的“讨伐”行动。

　　“农业银行捅出了个马蜂窝。”有人戏称。但实际上，第一个提出收年费的银行并不是农行。早在今年2月之前，中国银行、建设银行的部分省分行都开始尝试收取银行卡年费，只不过两家银行的举动都异常小心，而工商银行也在从旁观望。

　　面对数家银行收费试探的平静反应，面对一年上亿元的收益，农行坐不住了。哪知这项“跟随政策”竟将其推到了舆论的风口浪尖，消费者的维权行动与讨伐声浪让农行感到前所未有的压力。敏感时刻，农行选择了缄默。

　　一位银行业人士认为，面对收费，各家银行持卡人反应不一的原因，在于工行手中紧握“底牌”，而农行没有。

　　这位人士称，工行的这张底牌，就是当初灵通卡章程中关于收取10元年费的约定，虽然工行数年间一直未行使这项权利，但这却让其找到了收费依据；而农行却在当初“阴差阳错”明示了金穗借记卡不收年费的承诺。

　　记者近日从农行一家储蓄所柜台人员处得知，该行已经改变当初的策略，银行卡年费只限于向新办理金穗借记卡的用户收取，而老用户的年费将推迟到明年再进行。

　　北京海淀区太月园小区旁的一家农行储蓄所近日陆陆续续赶到了一些退卡的人。“从2月16日起，我们已经开始收取借记卡年费。”这家储蓄所一位经办业务员说。不过，记者看到，在退卡人打出的账单上并没有年费扣款的显示。

　　虽然农行以沉默作答，但业界对于银行卡的收费动机已有了一致的说法——解决“睡眠卡”问题。工行中间业务部一位处长说，前些年银行为了完成发卡任务，过度关注发卡的数量，造成很多卡没有真正利用起来成为睡眠卡。这些卡占用了系统资源，增加了管理成本，而收取年费被认为是解决睡眠卡的有效手段。

　　然而，银行业的解释并没有说服持卡人。近年来银行卡收费项目日益繁多，但相应的服务未见得跟上收费的步伐，这让众多的持卡人感到难以接受。累积的不满终于在年费收取的问题上瞬时爆发。而农行当初在章程上免年费的承诺让持卡人找到了讨伐依据。

　　银行开始分化

　　相对于农行的“一时冲动”，工行选择了灵活而温和的方式。

　　工行中间业务部某处长表示，该行对牡丹灵通借记卡将坚持收取年费，但总行并没有统一的安排，权力被下放到各分行，分行将根据当地的条件和情况来决定。同时，工行将推出鼓励使用借记卡的奖励措施，如在收取年费时建立积分制度，用积分可以兑换年费等，以提高持卡人的使用效率，而这些奖励以前只用于贷记卡。

　　建行则在上海、广东等地率先祭起收费大旗，已经开始对新开户的银行卡收取年费，对原有的银行卡也将在晚些时间开始收费。

　　中行除在上海等少部分地区贴出收费的公告外，其余各地还没有明显动向。有内部人士称，中行银行卡收费决心已定，只是在选择时机而已。

　　与四家国有商业银行一致决意收取银行卡年费相比，股份制商业银行则站到了另一边。

　　民生银行信用卡部人士说，该行现时并无收取年费的打算，至少在一年之内也不会收费。而招商银行、广发银行也异口同声称不会收取年费。

　　广发银行北京分行一位人士介绍，银行卡的利润来源主要来自刷卡消费时与商家结算的收益，以及存量资金带来利息差，而估计年费收入所占的利润比例并不大，因此，该行并不急于收取年费。

　　同时，民生银行信用卡部人士认为，原来与客户办理借记卡的合约中并没有收取年费的约定，如果此时更改合作，无法向客户交待。其次，股份制银行与四大行相比规模尚小，现阶段扩大客户群才是当务之急，而价格因素则被放到后来考虑。

　　股份制银行也有睡眠卡问题，不过他们希望用流程来控制睡眠卡的增量。广发银行个人业务部负责人说。对于存量的部分，希望提高卡的含金量和附加值。比如，增加理财、智能透支、结算账户等功能，并扩大应用的范围，如在香港等海外地区的取现、消费和结算等，以提高用卡人的使用意愿和效率。

　　等待监管方解释

　　尽管银行卡收费的话题越谈越热，但银监会对此却极为谨慎。

　　在记者的再三询问下，一位银监会银行监管部人士透露，目前银监会和央行正在联合拟定《银行卡条例》，报国务院批准之后将会出台，而银行卡收费方面的争议将在这部法规里找到论断依据。

　　监管方的谨慎态度不难理解。目前对银行卡收费尚没有一部完整的法规进行明确规范，而此前银监会颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》也未对银行卡收费作出详细的说明，包括对什么样的银行卡可以收费，如何收费，以及可以收多少费。

　　然而，这些问题关系到众多持卡人的利益，尤其是那些带有行政垄断色彩的专用银行卡。

　　工行中间业务部人士表示，专用卡例如公积金卡、医保卡、养老金卡、交通卡等，工行都不收年费，只对普通卡进行收费，但目前对此并没有一个权威的规定。

　　对代发工资类的银行卡，也存在争议。按照中国银监会颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》规定，委托收付类的业务应按照谁委托谁付费的原则进行付费，但对代发工资卡是否属于委托类付款，各家银行意见不一。

　　一位不愿透露姓名的某国有银行人士表示，目前还没有对这类卡进行详细的区分，尚说不好该向谁收费，但他表示大多数单位肯定不愿支付这笔钱，如果处理不当将可能造成优质客户的流失。

　　对此，上述银监会人士表示达了他的个人看法：按照暂行办法的规定，商业银行对银行卡收费应当划入市场指导价之列，也就是说，商业银行具有自主定价权，所以收取10元的年费很难找出有不符合规定的依据。此时银监会如果出面干涉，将使这种市场行为掺杂了过多的行政色彩，难以符合依法监管的要求，而银行卡条例的出台将使银监会有法可依。

　　这位人士同时表示，《银行卡条例》初稿已经拟出，目前正在银监会和央行内部讨论完善，征求社会意见之后即可报国务院批准实施。