信用卡“高烧”不退 银监会斟酌浇浇冷水降温

　　本报记者 李利明 北京报道

　　对信用卡的推出，民生银行变得有些反复。

　　其拟定的面市时间，已经从去年的下半年改在今年上半年。而这一时间，再次被延迟至今年下半年。“我们只打算采取保守的跟进战略，不会大张旗鼓地投入巨资开展这项业 务。”3月2日，民生银行有关负责人士明确说。

　　反复不只是因为谨慎，上月召开的全国银行工作会议上，作为银行的最高监管机构——中国银监会已经传递出要对去年各家银行出现的“信用卡热”浇浇冷水的信号。

　　列入“黑名单”

　　也就是在那次会议上，信用卡被列入“黑名单”。

　　“要把信用卡和房地产贷款、汽车消费信贷、票据以及债券投资一道列为当前要加强管理的业务范围。”银监会主席刘明康的表达已经非常明确。

　　房贷、车贷、票据以及债券投资入选加强管理的“黑名单”并不奇怪。去年，这些领域都出现过“不良记录”——针对局部地区的房地产过热，央行发布了“121号文件”限制房地产贷款；汽车消费信贷由于保险公司不愿意承保而风险骤增；工行1.3亿元票据大案暴露票据业务风险；由于市场利率的大幅波动，一些股份制银行的债券投资损失惨重。

　　信用卡业务却是刚刚被国内银行视作前景诱人的新型业务领域，尤其是许多国外的信用卡机构更对中国信用卡市场前景分外看好。在Visa国际组织副总裁兼中国区总经理熊安平的眼里，中国信用卡的潜在目标人数在3000万到6000万之间，中国已经成为全球信用卡发展潜力最大的市场。

　　而按照花旗环球金融大中华区首席经济学家黄益平博士较早前的预计，2006年中国银行业对外资全面开放以后，信用卡将是中外资银行最早发生激烈竞争的一个领域。

　　面对前景广阔的市场以及潜在的竞争压力，过去两年间，国内商业银行不惜巨资投入到信用卡业务上。

　　“当前的信用卡领域已经出现了严重的重复建设，也由此产生了恶性竞争；并且由于风险管理技术的落后以及社会征信体系的缺乏，信用卡业务已经蕴含着较大的信贷和市场风险。”一位银监会官员这样透露。

　　正是基于这样的形势判断，银监会开始将信用卡纳入到加强管理的范围中。

　　恶性竞争出现

　　银监会的担心并非空穴来风。

　　2002年，招商银行推出国内第一张双币种信用卡，信用卡领域的竞争升温。

　　而被称之为“中国信用卡元年”的2003年，竞争更是趋于白热化。今年以来，这种态势更出现加剧的迹象。目前，四大国有银行和十家股份制银行中，只有华夏、光大和民生三家还没有自己的信用卡系统，但它们的信用卡中心也都处于筹建之中。这样，到今年底，国内主要商业银行都将拥有自己的信用卡系统。

　　粗略估计，这些银行的设计发卡能力已经超过了3000万张。而银行的投入是不菲的，一个300万张的信用卡系统，仅前期投资就达2亿元，最重要的是运行的前几年都会亏损。

　　“把中国信用卡的目标人群设定为3000万到6000万过于乐观。”一位业内人士分析说。他认为，国外机构预测的3000万到6000万的信用卡潜在用户只是指收入达到一定水平的人群，但真正的使用者只是其中小部分。目前，信用卡主要使用者是那些当前收入不稳定但未来收入预期较高的年轻人，而那些有较高收入、工作稳定和事业有成的中年人对信用卡的使用意愿并不强烈。

　　看法或许并不重要，但重复建设的现象已经在信用卡市场中蔓延。

　　各家银行的信用卡业务雷同、单一，服务缺乏特色。十几家银行分食尚处于起步阶段的信用卡市场，每家银行都是投资大而市场份额小，没有一家具有明显的竞争优势。

　　正因此，为抢占市场份额，信用卡领域已经出现了恶性竞争。有的银行把发卡量作为一个硬性指标来考核信用卡中心的绩效，为了完成发卡任务，减免信用卡年费成为各家银行竞争的杀手锏；提供打折、抽奖、积分奖励等各项优惠是吸引客户的重要手段。而对于采取这些措施的成本缺乏认真的考虑。

　　这种情形下，各家银行投巨资进军信用卡市场很难实现预期的占领市场和获得新利润增长点的目的，亏损将不可避免。

　　“不良资产化”忧虑

　　更严重的是，信用卡业务很可能成为商业银行的一块新的不良资产。

　　“信用卡业务不同于单一的信贷业务，在发行、使用、结算等诸多环节都可能存在风险。”国家行政学院徐杰教授认为，随着信用卡业务的进一步发展，风险的发生也越来越频繁；而且随着发卡行、特约商户和持卡人的增多，信用卡风险体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点。

　　对银行来说，热衷于信用卡最主要的动因是不菲的年费收入和折合年率高达18%的透支利息收入，但它们“对于信用卡业务蕴含的风险缺乏清醒的认识和有效的防范手段。”这样的现状，让央行统计司副司长张新泽感到担心。

　　尽管国内银行已有一定准备，如大多通过与境外专业发卡机构合作，并采用他们的风险管理技术，但在中国银联战略发展部刘剑看来，更大的外部风险来自宏观经济波动和个人征信体系的建设情况。

　　发达国家信用卡的发展进程表明，当宏观经济出现波动时，信用卡的呆坏账率往往都会出现较为明显的上升。由于中国信用卡发展的起步较晚，信用卡规模还比较低，因此呆坏账率和欺诈率都比较低。但是当信用卡的发展达到一定规模后，这两个问题都将会对信用卡业务产生较大的影响。而中国的个人征信体系正处于起步阶段，非一日之功就能建立。

　　而韩国和香港信用卡市场拖欠比率高居不下的情形，也让银监会有所警视。银监会担心，如果各家银行盲目发展信用卡而缺乏有效的风险控制手段，在各家银行都把降低不良贷款比率作为重要任务的同时，信用卡业务很可能成为新的不良资产源头。

　　正是处于以上考虑，业内人士预计，银监会将采取措施对信用卡热降温，将要求各家银行对于信用卡业务保持谨慎态度，限制恶性竞争，充分考虑这项业务的成本和风险；把加强风险控制而非发卡量作为信用卡业务的首要任务。

　　但对银行信用卡负有监管和规范之责的并非银监会一家，身负制定支付结算规则和管理信贷征信业职责的央行对于信用卡也有很大的发言权。

　　这样，在降温“信用卡热”几成必然的同时，如何来降温，就颇让银监会思量和斟酌了。