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王旭
本报讯 从昨天起，银监会将在一个月内对即将出台的《商业银行房地产贷款风险管理指引》征求公众意见。记者在征求意见稿中注意到，“商业银行应着重考核借款人还款能力”的条款格外抢眼。银监会为此规定，商业银行应将每笔个人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下(含50%)，月所有债务支出与收入比控制在55%以下(含55%)。
银监会随后给出的公式表明，房产支出与收入比＝(本次贷款的月还款额+月物业管理费)/月均收入；所有债务与收入比＝(本次贷款的月还款额+月物业管理费+其他债务月偿付额)/月均收入。按此公式来计算，如果贷款个人(或家庭)月收入为1万元，则每月的房贷月供最多不能超过5000元(实际上根本达不到5000元，因为还有物业费)；假设贷款人以前已经有房贷、车贷等其他债务，则可贷款项会更少。例如，月收入为1万元的个人(或家庭)，在第一套住房月供2000元、车贷1500元的情况下贷款买第二套房，第二套房的月贷款额最高也不会超过2000元。
另外，银监会还规定，商业银行对自雇人士申请个人住房贷款审核时，不能仅凭个人开具的收入证明来判断其还款能力，还应通过要求其提供有关资产证明(例如银行存单)、银行对账单、财务报表和实地调查等方式，了解其经营情况和真实财务状况，全面分析其还款能力。对以个人身份申请的商业用房贷款，如借款人是自雇人士或公司的股东、董事，商业银行应要求借款人提供公司财务报表，业务资料并进行审核。
民生银行房贷部负责人随后向记者表示，以往各家银行也会对贷款人收入提出要求，但是如此详细和各行统一的要求规范，这还是第一次。如果再把银监会要求各家银行给每个贷款人填写格式、内容完全一模一样的“个人住房贷款申请表”、“风险评估报告”，还要对借款人的聘用单位、税务、工商部门等独立第三方进行调查等内容联系起来看，银监会显然是在“未雨绸缪”。虽然目前银行掌握借款人真实收入，以及债务情况有很大困难，但这一举措显然是在为以后建立全国个人信用系统预留“接口”，逐渐把信用卡、车贷、房贷等“黑名单”全面贯通。
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