解密农信社技术性扭亏 体制问题未得彻底解决

　　日前，我国农村信用社全行业扭亏为盈，对此项金融系统的改革成果，农村问题专家温铁军表示，怎么给予积极的评价都不过分，目前我国大多数农民很难得到金融的支持，我们不可能把占人口70%的农民放下不管。

　　但也有业内专家不无担心，靠土办法、国家的政策支持和农产品价格的提高以获得的技术性扭亏能获得持久吗？原来造成农信社严重疾病的种种问题会卷土重来吗？

　　日子比银行好过

　　在山东莒县做公务员的张先生近来心情不错。日前，他一直在为别人做担保的事情头疼，他为一个同学做担保，在信用社贷款4000元，结果到期了，同学没还钱，人怎么找也无法联系上，但县信联社的信贷员却一个劲地催他。4000元对他来说是半年的积蓄。没想到，最终他同学却被县信联社的工作人员找到了。

　　“真实怪了，我同学新租的房子，我都找不到，他们怎么找到的？”那位县信联社的工作人员告诉他：“他们的效益比银行好得多”。

　　该县的一位农信社代办员告诉记者，他们现在情况非常好，盈利情况不错，而且，目前县信联社刚刚买了几部新车。

　　“土法”控险增效

　　据介绍，近年来信用社做了很多改革。“一环套一环，往前推进”。这位代办员告诉记者。他透露，目前县信用社成立了一套班子，专门讨债。从去年起，信用社省内联网，农户到信用社存取钱跟银行一样，信用社实行个人责任终身制，你放出去的款你要终生负责，信用社根据每个人职务的高低，有不同的放款限度，像他这种代办员每个农户只准放款2000元。

　　目前信用社正在增资扩股，他们每个人都有任务把股份卖出去，但是他很有信心。目前银行已经从绝大部分乡镇撤出，只是在几个重点乡镇还保留业务，现在乡镇农民贷款基本全靠信用社。

　　目前，农新社已经取消担保贷款，实行联保贷款，就是几个农户成立联保组一起贷款，倘若其中有一家无法还款，那么其他几家要负责还款，这样信用社已经基本没有风险，同时，信用社一般不向企业放款，特别是集体企业。民营企业放款如果在10万元以上，一般要求以个人的名义贷款而不是企业的名义，大额的放款前必须对企业进行资产评估。

　　而且，2004年要实行效益贷款，就是信用社的工作人员不仅可以在自己的辖区内放贷，而且可以跨地区放贷，并且不像以前那样仅仅考核你拉了多少贷款，而还要考核你放了多少贷款，这些贷款能带来多少效益，这个效益是要和每个人的工资挂钩的。信用社通过这种措施以激励员工稳妥放贷，而不是像国内银行一样存在大量的有潜在风险的借贷行为。

　　成都农村信用社的张耕耘小姐告诉记者，2003年存款比以前之所以大有上升，很大原因在于农信社今年开始实行一卡通，但是她同时告诉记者，他们单位上升的存款不是很大，对于农信社不良贷款比例大幅度下降，她认为农信社跟农行分开后，一直在大力抓呆坏账，并且他们单位专门成立了资产保全科，对呆坏账进行处理，今年回收得不错。

　　体制性问题未得到彻底解决

　　对于全国农村信用社包括农村商业银行实现全行业扭亏为盈，结束了自1994年以来持续亏损的局面。原央行货币研究局的专家陆磊认为，这主要得益于今年农产品价格上升和国家巨额资金的投入。

　　陆磊向记者表示，国家巨额资金投入激活了农信社的资金。去年8月份，银行业监督管理委员会透露，国家将投入1500亿元人民币帮助农村信用社解决不良资产问题。据悉，这1500亿元的资金支持主要包括两个方面，一是中国人民银行按照农村信用社2002年底实际资不抵债数额的50%发放专项再贷款，贷款利率按金融机构准备金存款利率减半确定，贷款期限根据信用社的实际情况，分为3年、5年和8年。

　　陆磊认为由于这笔资金的信用风险很低，对限于困境的农信社起了很大的扶持作用。

　　同时，陆磊表示另一个很重要的原因就是去年农民生产经营的产品都在涨价，尽管与城市相比农民收入还是很低，但是相对性地有了提高，反馈到农民的还贷款能力上也有了提高。据悉，2003年全国农民人均纯收入预计增长4%以上，并继续保持恢复性增长势头。

　　但是，对于农信社的整体情况，陆磊认为由于目前各个地方的改革计划在各个地方的信用社还没有到位，体制性问题没有根本性地得到解决。

　　与陆磊持相同观点的还有社科院金融研究所一位专家，他告诉记者，农村信用社信贷规模的迅速增加是因为宏观经济形式非常好，不仅仅是农信社贷款规模增加，全国银行都这样。

　　但是由于信用社不像银行一样是由全国统一系统管辖的，而是各省有各省的情况，2003年12月，银监会公布2003年前11个月全国有17个省的农村信用社实现盈利，盈利金额达35.05亿元。但是全国农村信用社利润总额仅仅为1.48亿元。也就是说，全国各省的信用社是苦乐不均的。

　　记者多次联系银监会工作人员，想获知各省的盈利情况，但被告知，目前不会公布。