刘明康银行改革新思维：重点突破城市商业银行

　　本报记者 刘明娟 上海报道

　　原本人微言轻的城市商业银行似乎在一夜间被推到了闪光灯下。

　　一个月不到，城市商业银行中的翘楚——南京市商业银行、上海银行连连受到银监会主席刘明康的公开表扬。除了都是城商行之外，受表扬的银行还有一个相同背景：被外资参 股。

　　“中国欢迎外资银行参股国内的银行类金融机构，进一步完善参股银行的公司治理结构和治理机制，鼓励外资银行与中资银行通过竞争与合作推动中国银行业的进一步发展。”刘明康在12月1日关于外资银行开展人民币业务的新闻发布会上表达了中国金融监管高层对于外资参股的积极心态。刘同时表示，“我们不置评客户选择银行的决策和过程，积极按照市场机制运作。”

　　作为中国银行业的第三梯队的城市行业银行，除了面临国有银行、外资银行、股份制银行等多方压力，以及整合和两极分化的前景，这恰是时机的频频表扬是否会使他们成为推动中国银行业发展的第三力量，从而带动监管层的两个工作重点——四大行和农信社的全面、深入的改革？

　　突来的关注

　　第一个受表扬的是南京市商业银行。

　　11月7日，在珠海出席“世界经济发展宣言”的刘明康在与诺贝尔经济学奖得主交谈时表示，“南京城市商业银行因为诚信获得了很好的发展，规模虽然不大，但目前已进入了上市辅导期。”

　　12月1日，刘明康在新闻发布会上再次表扬了南京市商业银行。与此同时，另外一家城市商业银行——上海银行也受到了褒奖：“它的不良贷款率现在已经下降到3-4%之间。它的年报里面所披露的信息是非常规范和强劲的。”

　　在表扬城商行的同时，刘明康又宣布了表明中国银行业加大对外开放，即外资银行被允许扩大人民币业务经营范围及地域以及降低进入中国市场资本金门槛等措施的推出。

　　无疑，对于国内中小银行与外资的合作，刘明康是比较赞成的，肯定之情溢于言表。

　　“南京市商业银行在IFC入股15%，成为第三大股东以后，当年利润就下降了，但我表扬了他们一番，为什么利润下降还要受表扬呢？这表明他们不再做假账了。南商行因为诚信获得了很好的发展。”

　　“用我的话来讲，这是一个三赢的战略，”刘明康说，“外资银行通过合作、竞争和参股，能够迅速进入广大的市场和服务于更广泛的客户网络；中资银行通过竞争和合作，可以迅速地取得先进的管理技术、管理理念和公司制度；最重要的是中国土地上的所有客户，都会在这种银行之间的竞争和合作当中享受到更好的服务。”

　　业内人士分析，通过外资的参股，引入的外方董事一般都是资深的银行专家，他们一般会很关注两个关键部门——风险管理部门和财务管理部门，这通常正是中资银行的薄弱环节，而且，外资的进入还会同时带来业务流程上的再造和管理方式的创新。

　　更为关键的是，“通过这样的双赢合作，中资银行和外资银行已经从简单的竞争阶段进入到竞争和合作的阶段，并且逐步发展为竞争合作发展的阶段。”而在外资合作伙伴的选择中，城市商业银行显然被寄予了厚望。

　　参股热点

　　“国家不可能放弃对四大国有银行的控制，国家财政一定会是控股地位。”交通银行总行一资深研究人员对记者表示。

　　资料显示，国有投资商业银行是我国银行的主体。银监会所监管的26.5万亿资产当中，四大国有商业银行的资产就占了14.5万亿。多年以来，他们承担着对国有重点企业贷款份额，到现在为止占90%，对国有重点的建设项目的贷款市场份额占到75%。

　　“而对于中小商业银行，国家没有必要看得那么紧，“他说表示。

　　其实，早在5月29日，银监会首次举办记者招待会，刘明康就表达了“抓两头、带中间”的监管思路。

　　“从监管领域里的工作来讲，中国有句俗话叫‘家有三件事，先从紧处来’，在我的心目中是抓两头，带中间。众多被监管的金融机构，我们一定搞好国有投资商业银行的改革工作，一定加紧努力抓好农村信用社的改革试点工作和相应的改革工作，来带动所有的金融机构沿着现代化金融企业的道路上迈进，来实现金融稳定、金融发达的目标。”中小商业银行无疑属于中间地带。

　　12月1日，银监会将单个外资机构入股中国银行类金融机构的比例由原来规定的15%提高到20%；合计外资投资所占比例如低于25%，被入股机构的性质和业务范围不发生改变。

　　“国外的经验表明，对一家商业银行的参股比例在15%到20%之间，就很有可能取得控股地位，这就会大大提高外资参股的积极性，”交行这位人士说，“而且，一些原先中外合资的制造企业的实际运作经验也表明外资会通过扩大股本来逐步取得控股地位。”

　　而且，“引入外资股东，对原股东会有一定的钳制作用，至少可以挡掉一些政府或者是关联股东指派的滥贷款”，某商业银行人士向记者透露。对于与政府和关联股东有着千丝万缕联系的城商行来说，这一点其实非常重要。

　　那么，让外资来控制本国银行是否会有金融风险和国家安全之虞呢？

　　“不用过分担忧，”交行这位人士表示，“首先，国有大银行仍在国家手中，而且只要制定完善的监管和风险防范机制，中央银行和银监会仍然可以管得住。”

　　截至2002年底，全国有三分之一以上的城市商业银行开展了增资扩股工作。在今年8月底在南京举办的全国城市商业银行发展论坛第四次会议，引入外资或民间资本、扩大股本规模、优化股本结构已经成为各商业银行致力的目标。

　　业内人士普遍认为，相比四大国有和全国性的股份制商业银行，城市商业银行“立足地方、立足中小企业、立足市民”正符合了地方经济与地方金融良性互动的发展之路。

　　第三力量

　　但是，突然而至的领导表扬还是让银行业中的第三梯队诚惶诚恐。

　　“感觉压力很大，很多事情等着我们去做。”南京市商业银行行长章宁在接受媒体采访时表示。而据该行的一位高层透露，现在全行上下都被动员起来，要把明年上市作为一种任务和指标去完成。

　　上海银行的压力也不小。

　　“对于城市商业银行，银监会寄希望于上海银行等排头兵，加快金融体制改革。”刘明康11月24日在上海会见上海银行高层时表示。

　　原本处于第三世界的城市商业银行能否担此重任呢？

　　作为我国金融体制改革创新的产物，城市商业银行开业时带进了大量的原城市信用社的高风险资产。再加上一些行希望以扩大资产规模掩盖资产质量差的状况，酝酿了新的风险。银监会高层在全国城市商业银行第四次工作会议上表示，“总体上看，城市商业银行不良资产问题仍然严重。”

　　刘明康11月底在银监会培训班正式提出，要研究中小金融机构破产法。其实，早在8月26日，刘明康参加城市商业银行全国性工作会议时就指出：“不能等到银行资不抵债才赶出市场，那些每况愈下、不思悔改者，我们会趁早把它撤掉。”这句话已经明确表明，监管部门正在考虑中小金融机构的市场退出机制。

　　在这次会议上，刘明康明确指出，监管部门的目标是维护存款人和金融消费者的利益，而股东的利益并不需要监管部门的特殊保护。对于城商行，最大的股东是地方政府。

　　有业内人士指出，各地方商业银行由于受制于地方利益，到目前还没有强强联合，股权运作几乎无法实现。所以，监管部门放开这个领域，让包括外国资本在内的其他资本方参股近来。然而，并不是所有城商行都有机会引入外资，这就使良莠不齐的城商行的实力格局发生突变，他们所面临的变革将更全面，更为市场化。

　　此外，由于牵涉面巨大等原因，四大行和农信社谨慎、循序渐进地进行着，最大股东为地方政府的城商行的整合和变革正好成为金融改革的试点，且风险相对较小。而对于成功的城商行，一来可以成为金融改革的样板，二来无形中给四大行和农信社往前走带来了压力和动力，成为中国金融改革的第三力量。