刷卡到底是要签名还是要密码 中国银联支持密码

　　近日，广东消委会、上海消协专门针对有关信用卡消费案件发布消费警示。武汉工行、上海工行也先后将信用卡使用签名“变回”使用密码，这些调整再一次将众说纷纭的信用卡到底如何确认推向了“风口浪尖”。

　　信用卡是采用密码，还是签名确认身份更安全？就在持卡人越来越“糊涂”时，囊括众多会员行的中国银联昨天明确表态：中国银联支持“密码信用卡”在中国发展，并建议各 银行在进行产品设计时，给予持卡人更多自由。中国银联缘何发出提倡“密码信用卡”建议？该建议在各会员行内部将会掀起什么样的波澜？信用卡到底在什么场合用签名或用密码？记者昨天进行了全方位采访。

　　追踪

　　银联为何力推“密码”

　　昨天，中国银联风险管理部负责人向记者详细阐述了要推广“密码信用卡”的五大原因。

　　理由一：“签名信用卡”风险较大

　　由于目前“签名信用卡”配套的业务制度及风险控制技术在国内还很不普及，“签名信用卡”存在较大的风险。该负责人首先举例说，一些收银员验看签名不认真甚至不验看，国际银行卡界通行的挂失零风险甚至失卡零风险制度以及广泛采用的欺诈实时侦测技术，在我国还很不普及，在这样的现状下，采用“密码信用卡”能有效地帮助发卡行降低风险。对日益增多的信用卡盗用案件进行分析，可以发现犯罪分子正是利用无需密码这一薄弱环节屡屡得手。因此，推广“密码信用卡”是现行条件下降低信用卡风险的较好选择，有利于保护持卡人及发卡行的利益。

　　另一方面，由于客观上存在汉字签名比字母签名鉴别更为困难的现实，推广“密码信用卡”也有利于保护商户的利益。

　　理由二：“密码信用卡”是国际趋势

　　推行“密码信用卡”是应对国际IC卡迁移趋势的战略选择。该负责人强调，在国际上，为了防止“免密码信用卡”的伪冒风险，银行卡界不仅采用成本昂贵的在线欺诈侦测技术，还在推行成本更为浩大的磁条卡向IC卡的EMV迁移。据测算，如果我国进行全面的EMV迁移，总投资将在100亿元以上，短期内我国银行卡界还不具备全面EMV迁移的动力。推广“密码信用卡”将有利于缓解和减轻风险转移的压力。

　　理由三：“密码信用卡”符合用卡习惯

　　推广“密码信用卡”符合广大持卡人的用卡习惯，是广大持卡人的强烈要求。在我国银行卡发展的10多年历史上，借记卡一直占据绝对主流趋势，广大持卡人已经养成密码确认交易的习惯，并不认同免输密码的国际惯例。对于不使用密码的信用卡，许多持卡人心存疑虑，甚至锁在家里不敢使用，又制造出一批新的“睡眠卡”。还有许多持卡人纷纷向发卡行投诉，要求改成用密码，深圳发展银行的统计数据雄辩地说明了这一事实。工商银行武汉分行、上海分行正是本着实事求是的态度，从尊重持卡人意愿出发，停止了信用卡刷卡消费只需签名不用验证密码的“国际惯例”，重新恢复密码确认。

　　理由四：“只需签名免密码”惯例在变

　　“只需签名免密码”的所谓国际惯例也在发生改变，而“密码信用卡”也顺应了国际上推行“IC卡＋密码”的趋势。信用卡的签名制度是特殊的文化背景及技术背景下的产物，在信用卡发展早期，电信及计算机技术很不发达，无法在线实时验证密码，同时，欧美国家签名文化盛行，公众普遍重视签名的承诺及法律效力，签名信用卡正是在这样的前提下诞生出来的。但正是因为采用“签名确认身份”的制度，发卡行在信用卡发展的早期承受了巨大的欺诈损失，许多中小银行不堪重负退出了这一市场。但许多国家如英国、法国、瑞典等在付出了沉重的欺诈损失后，不惜改变持卡人的习惯，在IC卡迁移中决定启用密码。因此，密码信用卡在国际银行卡界的地位逐渐上升。

　　理由五：“密码信用卡”成本、技术可行

　　在我国，推广“密码信用卡”，技术、经济成本上是可行的。经过十几年的运行和发展，我国在密码使用上已经具备了比较成熟的技术基础，绝大多数POS机都装有密码键盘，不需要对硬件做大的改造，只需要对发卡行的主机系统做简单改造。另外，通过在系统上的简单改造，在国内使用密码确认身份也不会影响在国外使用同一张卡时，凭签名确认身份。

　　中国银联该负责人也坦言，目前推行“密码信用卡”也存在若干困难，主要有：在观念上，一些信用卡从业人员认为使用密码是国际惯例，不容更改；在市场动机上，一些银行通过10多年的发展，已经拥有了一批习惯不用密码的高端持卡人，他们担心采用密码验证后，会给这些客户带来不便，影响客户的忠诚度。但是，该负责人认为这些困难都是可以解决的。该负责人建议各银行在进行产品设计时，给予持卡人更多的自由，让持卡人自主选择是采用密码还是采用签名验证。

　　　声音

　　要尊重客户选择

　　-银联此举不妥，信用卡用签名很安全

　　昨天，工行牡丹卡中心有关负责人在接受记者采访时强调，工行信用卡在北京、广州、深圳等大城市免输密码以来，没有发现一宗客户损失资金的案例。据这位专家分析，目前消费者对没有密码的信用卡最为担心的主要有两个方面：一是卡片被盗取后会不会有损失，二是持卡人消费时随便输一个密码，收银员也能照常“买单”。为此，该专家说：“这主要是人们在观念、心理上的不习惯。其实在一些公共场合，使用密码的过程往往也就是泄密的过程，密码使用的频率越高，泄密的概率就越大。

　　中行：现在的问题是如何改善用卡环境

　　“为了适用走出国门的持卡人的需要，中行也一直采用签名的信用卡形式。要知道在国外的POS机上，连输密码的键盘都没有。”中行北京分行信用卡部的一位人士这样表示。

　　据该人士分析，目前信用卡的问题不是用密码还是用签名，更重要的是有一个相对完善的用卡环境，而“把第一道关”的收银人员目前并不规范。

　　该人士说，目前的当务之急是由统一的机构对所有收银员进行规范培训，让收银员持证上岗。“如果收银员能把鉴别假钞的劲头用在信用卡上，那盗取卡片的第一关就过不去”。

　　尊重客户选择，不能强制要求

　　招行信用卡中心副总彭千告诉记者，目前招行发行的所有双币种的信用卡都是凭签名来确认身份，“由于大多数的客户办理国际信用卡的目的都是去国外消费，他们当然希望国内的刷卡环境与国际相同，因此绝大多数的客户目前还是认可签名的”。

　　至于招行是否会“响应”银联建议，以后多发行“密码信用卡”时，彭千再三强调，这要由总行来决定。不过，他随后向记者表示了一些个人看法：到底选择哪种方式，应该根据客户和具体的市场条件来定。发卡行将会尊重客户选择，不应作出强制要求，而且最好不要走回以往的老路。