恒丰银行票据业务 “全民皆兵”发展临时工

　　他们还可以在异地发展“线人”，多是企业财务人员，他们替恒丰银行的票据业务人员介绍票据来源；一般介绍2亿元以上的票据贴现，可以获得利润10%的奖励。业内人士指其为“变相的回扣”记者张小彩恒丰银行是今年8月正式挂牌并成为全国第11家股份制商业银行的。尽管其前身——烟台住房储蓄银行在国内的银行业并不怎么惹眼，但是在票据市场的直贴市场，恒丰银行名声却如雷贯耳，几乎无人不知。

　　它在票据业务方面“灵活的机制”，经常令很多竞争对手望而兴叹。

　　发展“临时工”

　　票据市场一般分为三级：一级市场指承兑市场，即创造票据；二级市场是直贴市场，即企业拿票据到银行贴现，取得资金；三级市场是指银行之间的票据转让，以及商业银行向中央银行再贴现。

　　业内人士称，恒丰银行在票据业务方面可谓“全民皆兵”。一种夸张一些的说法是：“从行长到门卫，个个都办理票据业务。”这家银行的票据人员遍布国内经济发达地区区级以上城市，据说在浙江宁波市就有三个小组在活动。负责广州的票据业务员，一年300天以上在活动。

　　恒丰银行的业务人员还可以在异地发展“线人”，后者被称为“临时工”。这些“临时工”多是企业的财务人员，他们替恒丰银行的票据业务人员介绍票据来源，并从中获得“报酬”。

　　这些报酬被视为“临时工”的工资。其标准一般是介绍2亿元以上的票据贴现，可以获得这笔票据业务利润10%的奖励。业内人士指出，这实际是“变相的回扣”。

　　据说，在浙江地区的一些城市，1000万元以上的大票子，几乎都被恒丰银行收入囊中。而25万元以下的票子，则多流入民间票据中介的手中。

　　监管部门说没问题

　　今年国庆长假之前，记者的电话打到恒丰银行的办公室，称有3000万元银行承兑汇票要贴现，要求找票据业务部门。

　　一胡姓女士接电话后表示，不用找票据部门，和她谈就可以。“我们哪个部门做都一样。”她说。由于央行调整存款准备率，近期利率提高，全行统一价格是月息3.6。记者和她谈下来的回扣是8000-1万元。

　　记者又将电话打到行政科，也是一位女士，月息也是3.6，但回扣谈到了1.5万元。这位女士似乎比较有经验，她向记者强调，这笔费用不叫“回扣”，而是查询费用。她说，今年上半年，他们的贴现利率曾经低到月息2.01。

　　国庆节后一上班，记者直接通过电话询问了恒丰银行票据部，了解到，直贴利率已经升到4‰。但其他方面的情况，经理说“涉及银行的商业机密”，不能随便在电话中说。

　　《财经时报》就此电话采访了中国人民银行济南大区行城市商业银行处孟处长。他说，恒丰银行票据业务发展不错，但“不像外界传说的那么厉害”。他说，在上半年SARS之前，他们还检查了恒丰银行，票据贴现利率方面没有发现严重问题。近期，他们还会对这家银行进行检查。

　　南北票据集散地

　　孟处长介绍，恒丰银行设立于20世纪80年代中期，因原名“烟台住房储蓄银行”成为全国两家住房储蓄银行试点之一。这家银行设立的初衷是配合住房制度改革，由工、农、中、建四家银行和地方财政各出几百万元资金建立，当时注册资本金只有2000万元，而且由于股权分散，基本上没有主管部门，因此机制也比较灵活，较早涉猎了票据业务，曾经为此到广东考察学习。

　　2003年增资扩股后，该行改制成为全国性股份制商业银行，目前的资本金10亿元，资产规模170多亿元。据票据市场人士说，去年这家银行贴现额达到几百亿元。

　　目前全国有南北两个票据集散地，即“北有山东临沂，南有浙江义乌”。

　　票据的集散地往往是商品的集散地。临沂被成为中小企业生产资料的集散地，义乌则是全国闻名的小商品市场，贸易发达，就需要相应的金融工具。不少票据中介人士曾到这些地区出售票据，也收购票据。很多小面额的票据从银行开出后，就在企业和这些民间票据中介之间流转，直到最后票据到期款项托收。

　　目击者说，熟练的票据中介人士把票据拿在手中抖几下，立即就能判定其真伪——他们看重的是票据的真伪，有无真实贸易背景对他们并不重要。

　　活跃的民间票据中介

　　在经济发达地区的票据市场上，一直活跃着一些民间票据中介。他们有的是用实业做掩护，有的专门从事票据中介业务。他们拥有的自有资金从几百万到上千万元不等。

　　在票据直贴市场，股份制商业银行和民间中介可谓“定位不同，各领风骚：股份制商业银行主要做高端大票，民间中介主要做25万元以下的小票。民间中介收进票据，有的按一定的贴现率，但大部分是按“单”——25万元以上的票据不收，25万元以下的一单收1200～1500元费用。中介卖出这些票据时，向买票方支出的价格多是一单1000元，也就是说，一张票中介可赚200到500元。

　　这些票据不需要跟单资料，只在民间流转，充当中小企业的支付工具，到期时，最后的持票人从付款单位托收回款项即可。从事票据中介的，多是从银行票据部门“下海”的人员，以及在票据往来较多的企业从事财务工作的人员。据说，有不少人靠这种业务发迹，一两年内买了汽车、别墅。

　　目前各地活跃的民间中介究竟有多少，在民间流通的票据有多少，很难得到准确数据。一位业内人士告诉《财经时报》四个字——“深不可测”。

　　但有一种算法可以得出大致的数据数量，即用全国商业银行的承兑量减去直贴量，可以得出在民间流通的和在开承兑汇票的企业手中滞留等到期托收的票据量。按照最保守的估计，这个数据打对折后，就是在民间流通的票据数量。

　　孕育“金融创新”

　　这些民间票据中介由于经营票据手续简便，方式灵活，颇受中小企业欢迎。与同银行打交道相比，中小企业似乎更愿意和民间中介打交道。而且用这种方式可以逃避税收。

　　民间资本对经营票据中介业务乐此不疲，则是因为收益不错——1000万元资本，一个月周转4次，按保守估计，月利率2‰，收益率可以达到月息8‰。而同期存款利率只有月息1.575‰。

　　此外，民间借贷利率可以稍高一点，但没有担保。票据贴现实际上是“有担保的贷款”，尤其是银行承兑汇票，担保人就是银行。知情者说，在广东地区，民间中介的实力更为强大，做千万元以上的大票子也司空见惯。

　　民间还孕育了票据的“金融创新”。比如，先用比较高的利率吃进小面额票，积少成多后到银行去质押，开出一张大票；再用大票以更低的利率贴现赚取差价。

　　据称，银行一般愿意配合这样的“创新”。因为用以质押的小面额票据到期日较近，而重新开出的大票到期日较远，银行可以获得一部分存款，而且有小面额票据质押，银行无风险。这实际上就是央行正在研究的“光票”。