“雷声大雨点小” 个人创业贷款遭遇政策尴尬

　　新快报记者 邓瑞燕 实习生 胡沈明

　　政策上没有任何的规定明确该业务，个人创业贷款就像一个“私生子”，银行在推广上大多只是“雷声大、雨点小”，而建行总行已叫停了对个人经营性贷款100万元以上的业务。

　　　广州各银行在今年开始大力推动个人创业贷款，这对中小企业来讲，无疑是利好消息。“这样中小企业贷款难的问题就在一定程度上得到了缓解。”中行人士表示。

　　不过，记者了解到，虽然中行在上月底高姿态地宣布推行“个人创业贷款”，但仍然无法回避一个尴尬的问题：没有任何的规定明确该业务，人行2001年颁发的330号文规定，我国的个人贷款只能用于消费而不能用于经营。个人创业贷款“这就像一个私生子，得不到明正言顺的名分”。

　　在这种状态下，风险自然加大。记者最新获悉，建行总行已经叫停了对个人经营性贷款100万元以上的业务。

　　市场需求大

　　虽然存在政策壁垒，但是各银行都在积极开展个人创业贷款，“这与广东民营经济快速发展有直接的关系。”银行界的人士说。

　　个人创业贷款(更多的是称之为个人投资经营贷款)是指，贷款人向自然人身份的借款人发放的用于解决其投资经营过程中所需资金周转的贷款。

　　截至2002年6月，广东省民营企业已达22.71万户，拥有注册资本约2788亿元，无论是注册资本金总额，还是注册资本1000万元以上的民营企业户数，均高居全国第一，民营经济对广东经济增长的贡献，已占GDP总值的69%左右，预计今年可达70%以上。

　　如此巨大的信贷市场，在银行竞争日趋激烈的情况下，各银行都对此趋之若鹜，并把此类贷款作为重点产品推出。中行广东省分行办公室就表示，要把该类业务做成零售业务的第二大业务。“因为个人创业贷款以自然人的身份借款，很好地解决了民企以公司身份借款难度大的问题。”

　　据了解，中行推出“个人创业贷款”，投资者可从中国银行获得最高额度1000万元、最长期限5年的贷款支持。中行广东省分行去年从9月到年末全省才发放5.5亿元，至今年6月总计发放41.7亿元。

　　银行的无奈

　　政策的尴尬在于人行2001年颁发的330号文———《中国人民银行关于严禁发放无指定用途个人消费贷款的通知》(以下简称通知)。该通知明确规定，任何商业银行均不得发放无指定用途的个人消费贷款。这主要是规避银行的资金流入股市。

　　也就是说，从该通知颁发后至今，目前各银行对个人发放的贷款就只有综合消费类贷款。这在当时是为了防范金融风险的做法，在今天则显得规定得太严了，尤其是对个人创业贷款上。

　　个人创业贷款是处于公司贷款和个人消费贷款之间的针对中小企业投资经营客户的贷款。这种不属于消费性的贷款让各银行很头痛，究竟应该将此放在哪个科目下？

　　目前各银行采取了不同的做法。工行将其归进公司业务，中行、农行等都将其归于个人贷款之中，由零售业务部门受理。但问题就在于，业务处理上，银行很难将其绝对地划入个人业务领域或者公司业务。主要是由于这类业务对象是一些中小民营企业，它的主体是个人，但它的性质又是公司。

　　正如农行个人业务部刘向东所说，目前市场虽大，但操作难度大，政策脱节。没有一个银行产品能真正针对民营企业，目前的贷款只是一个变种、一个怪胎，是银行的无奈之举。

　　因为民营企业若以正常的公司贷款模式走，它基本是难以取得贷款，而以个人的名义来贷款，目前我国的个人贷款只能用于消费而不能用于经营，其实，在某种程度上银行是踩在政策的钢丝绳上，对此银行很难花费大的力度来推广，银行大多数只是“雷声大、雨点小”，这是极不正常的。

　　政策风险凸现

　　在政策不到位的情况下，风险就很难控制了。最新的情况是，建行总行已经叫停了对个人经营性贷款100万元以上的业务。来自建行一内部人士的解释，主要是中小企业自身素质差、资本金不足、资信情况不透明；加上国内又没有有效的信用体制，出现不少坏账。

　　据悉，一方面不少银行高举个人创业贷款的旗帜，但仍有不少银行对此类贷款非常低调，一银行内部人士分析此原因是，“重要的是银行要承担两种风险，一个是经营风险，另一个是政策风险，对于经营风险银行是有能力进行控制的，但政策风险银行就难以把握，因此限制了银行对这项业务的进一步开拓。”

　　因此，有银行界人士建议，个人创业贷款的发展需要一个政策引导，现急需建立针对中小企业的专门管理，否则对企业的资金度、诚信度将无法体现。

　　建立征信系统

　　对此，经历一年多专门针对中小企业的贷款之后，中国银行广东省分行表示，“加强对民营企业的支持，彻底解决民营企业贷款难的问题，仅仅靠银行单方面是远远不够的。目前民营中小企业大多以劳动密集型为主，缺乏差异性和名牌优势产品，产品技术含量低，附加值低，企业生命周期较短，信用等级普遍较低，有效抵押物不足。”对于此类企业的贷款银行风险大，而与此相对应，这些企业也急需贷款。为此政府、企业、银行之间就要建立起相应的链接以解决民营企业融资瓶颈。

　　由此，中行认为，重要的就是推进中小民营企业信用体系建设，健全中小民营企业的信用担保体系。而建设信用体系，没有集体行为是很难做成的或者说信息成本相当大、甚至得不偿失。由此中行建议由省人民银行牵头，在完善现有银行信贷登记咨询系统的基础上，推动建立各商业银行、证券公司、保险公司等金融机构共同参与，全省联网的企业和个人征信系统。