银监会主席刘明康参加招待会回答记者问(全文)

　　

中国银监会主席刘明康

　　刘明康介绍中国银监会挂牌以来的工作情况

　　从4月29日正式挂牌到5月29日这一个月中，中国银监会的全体干部按照国务院的部署，一手抓防治非典，一手抓监管建设和组织筹建工作，取得了很大的进展。由于我们严厉的防治措施，银监会到现在为止没有一个SARS病例，也没有一个SARS的疑似病例。

　　中国银监会的主要职责是：制定有关银行业的金融机构监管的规章制度和办法，起草有关的法规和行政法规，提出制定和修改这些法律法规的建议；审批银行业的金融机构和它的分支机构的势力变更、宗旨和业务的范围；对银行业的金融机构实行现场和非现场的监管，依法对违法违规行为进行查处；审查银行业金融机构高级管理人员任职资格；负责统一编制全国银行数据、报表，并且按照国家有关规定对外公布；会同有关部门提出存款类金融机构紧急风险处置的意见和建议；负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作；承办国务院交办的其他事项。

　　在中国银监会内设15个职能部门，并且将在省市自治区设立银监局，在地州市设立分局，根据工作需要，在必要的地区，在县(县级市)设立精干的办事机构。

　　银监会的监督工作有四个目的：第一，通过审慎有效的监管，保护广大存款人和金融消费者的利益；第二，通过审慎有效的监管，增进市场信心；第三，通过金融、相关金融知识的宣传教育工作和相关信息的披露，增进公众对现代金融的了解；第四，努力减少金融犯罪，维护金融稳定。

　　要实现这四个目标，就要非常注重我们在国际上和国内过去监管工作当中的一些有效经验，这些有效经验是：第一，坚持对被监管单位的法人监管，重视一个金融机构总体风险的把握、防范和化解；第二，坚持以风险为主的监管内容，努力提高对各类风险监控的水平，改进监管的方法和手段；第三，通过监管来促进银行内控机制的形成和内控效率的提高；第四，努力增强透明度建设。

　　怎么样才能够成为一个良好的监管者？我们也根据国际经验，根据国际标准设立了六条标准：第一，我们的工作要能够促进金融的稳定，同时又促进金融的创新；第二，努力提升我们国家银行业在国际金融服务中的竞争能力，作为中国的银监会要响亮的提出这个口号；第三，对各类监管设限做到科学合理。监管者要有所为，有所不为；第四，一个良好的监管者要致力于金融市场上的公平竞争，并且为维护这种有序的竞争，反对无序竞争，做自己的有效努力；第五，对监管者和被监管者两方面都应当实施严格明确的问责制；第六，高效节约的使用一切的监管资源，做到权为。

　　最近一段时间银监会抓紧部署的一些工作和今后的监管工作重点：当前，银监会正在抓紧部署对各类存款类的金融机构的经营情况和全面风险情况进行分析比较。使得这些金融机构海内海外的业务、表内表外的业务、本币外币的业务、信贷资产和非信贷资产经营的风险状况，都必须有一个综合的、全面的、全方位的了解。第二，已经部署对贷款五级分类等现场检查和改进工作。第三，银监会正在全面部署完善银行业监管的制度建设，包括法律法规和工作制度的建设，我们正在清理2000多条法规。这其中重要的是根据业务和监管发展的需要，本着与时俱进的精神，提出修订的方案。我们正在组织力量，拟定一些新的法规和规定。银监会的本身，内外上下也要有一个很好的工作规程和议决事的程序，这个已经全部制定完毕。第四，我们正在筹划建设良好的、科学的监管支持系统。其中包括信息的处理、人才队伍的培训和培养，也包括整个支持系统安全性的建设。

　　要做好这些工作，面对在创建和组建过程中一系列挑战，我们坚持两个观点：第一，在发展中解决困难。中国的银行业金融机构在发展中解决自己的困难，中国的金融监管机构——银监会在发展中解决自己的困难；第二，坚持改革，坚持开放。在改革开放当中解决我们的问题。

　　当前工作重点：第一，继续加大监管力度，促进各类银行实现“双降”。什么叫“双降”呢？就是不良贷款比例和不良贷款余额同步、同时下降；第二，大力推进国有资商银行的改革；第三，加快农村信用社改革试点的工作；第四，对国家政策性银行、股份制商业银行和其他的金融机构进行规范化的改革工作，充分发挥信托投资公司、企业集团财务公司、金融租赁公司等非金融机构在经济改革和建设小康社会当中的作用。

　　中国银行业的监督管理工作极具挑战性，可谓是任重而道远。中国银行业的不良资产比例比较高，已经积累了一定的风险。中国加入世贸组织以后，留给商业银行和银行监管当局的时间已经十分有限。我们深感肩负的责任十分重大，我们将牢牢的把握好依法履行职责这个根本，认真做好工作，尽心竭力，不辱使命。我们有信心，也有理由相信，通过加强监管和促进银行建立内控机制等一系列的措施，我们一定能提高我国银行业的国际竞争能力。

　　四大国有商业银行不良贷款余额下降271亿元

　　[道琼斯新闻社记者]：我有三个比较简短的问题：第一，在您以前负责的中国银行，一月份中国银行有一位高级官员说，需要政府的帮助才能减少不良资产的比例，在这方面有两个选择，一个是将不良资产转到资产管理公司，另外一个方法就是通过债券上市，使它增加资本。我的问题就是您将采取什么样的计划来减少不良资产的比例呢？第二，同不良资产也有关系，您能不能告诉我们，通过五级的贷款质量分类系统，中国现在四大国有银行最近的不良资产比例到底有多少？今年或者是明年您在降低这些不良资产比例方面的目标是什么？第三，中央银行最近要求国有的银行增加对那些受到非典影响的行业，注入旅游业和航空业的借贷，因为这些行业当中有不少是中小企业，你是否担心增加对这些企业的贷款会增加国有银行不良资产的比例？

　　[刘明康]：中国银行在过去的三年里，每年的不良贷款比例按五级分类下降了4个百分点以上。中国银行是通过三个渠道来实现的：第一，加大清收的力度，每年清收回来的现金指标是在250亿元左右。第二，加快对不良资产的迅速的处理，使得这些不良贷款和不良资产能够很快的转入良性的机构。比如说通过转换借款人，转换贷款的担保和抵押等其他保证措施。第三，依靠健康的发展，把新发放的贷款，在提倡加快发展的同时，把它的不良率得到有效的控制，所以取得了很好的成绩。

　　至于你所说的两种途径，取得银行以外的政策扶持，这都是一种考虑，目前的情况，作为银监会是鼓励、支持、促进每个银行在内部从管理上面做好不良贷款的清收，组织好所有的回笼和催收工作，并且加强信贷的风险管理，使得新发放的贷款具有很健康的程度性质。我们非常高兴的看到，四家国有商业银行近三年来，他们也同时加大了打销坏帐的力度。他们遵循审慎的会计原则，动用一切可以动用的内部资源来迅速的处理坏帐，这也是我们非常高兴看到的情况和发展。

　　四大国有商业银行的不良贷款的比例，在去年年底的时候，四大国有商业银行加权平均26.12%，到今年1季度，也就是3月底，这个数字已经下降了1.99个百分点，也就是下降到24.13%。比上一年末不良贷款余额下降了271亿元。去年不良贷款的余额比前年下降了700多亿，每年余额下降700多亿到800亿元的幅度。我想今年银监会对四大国有商业银行不良资产下降的指标任务是三个百分点到四个百分点，余额下降也是700亿到800亿。

　　第三个问题，关于人民银行最近发布的一个指引，希望商业银行在SARS传播过程当中，能够灵活的加强分析各种各类借款人的财务状况，从长远的角度考虑一些灵活的措施，帮助他们减轻临时的负担。我认为这是一种指导的意见，并且是建立在分类指导的基础上。应当讲，SARS对于我国的经济建设会带来一些客观的、负面的影响，而且这种负面的影响会有一个滞后性，在今后的一段时间里还会显现出来。

　　对于银行业的信贷风险和市场风险也会有所增加。但这和我们对有偿还能力的、财务能力很强的、未来现金流量很丰富的企业，临时碰到的这些困难做相应的临时措施和处理是两回事。银监会将会密切关注这个风险的变化情况，并且密切关注各个银行机构在处理当前风险的口径和测度把握上的状况，并且给予及时的指导。

　　一个好的消息就是，在几个主要发生疫情的地区，政府采取了果断的、坚决的措施，使得病情在很大程度上得到了控制，对经济建设和其他金融活动的恢复和发展都提供了好的条件。我们已经要求金融机构对主要疫区和其他地区受SARS影响的状况和整个风险发展的情况，我们会紧密的跟踪，并且希望他们及时报告。

　　到2002年底我国消费贷款才一万亿

　　[中央电视台记者]：第一，消费贷款是老百姓非常关心的话题，近几年消费贷款的发放非常快，有些商业银行去年一年的发放率达到了过去五年发放的总额，您觉得这种趋势是好是坏？这样下去会不会存在一定风险？第二，现在很多银行开办了金融超市的业务，银行可以卖保险，也可以代理理财。您觉得这样的趋势与我国的金融体制有没有悖离？作为监管者，您将如何处理金融创新与金融稳定的关系？

　　[刘明康]：我们国家的消费贷款最近几年增长趋势很猛，应该讲是从无到有，当时的起点还是很低的。2000年底，我国消费贷款大数是七千亿，到了2002年，当年就新增了3700亿，变成了一万多亿，但消费贷款起点很低，为什么这样讲？我们现在有十万亿的居民储蓄，消费贷款才一万亿，发展到去年年底，迅猛增长也就是一万亿，我存款10块钱才消费一块钱。但是增幅很快。第三，占比不大。在整个贷款组合里面，占比不大。所以从这个情况来看，总的来讲，成因是很健康的。为什么消费贷款有这么快的增长？我们觉得背后基本因素是健康的。

　　为什么说它的成因比较健康呢？我们可以这样来看。主要原因是因为这几年实行了大胆的住房改革，在整个住房制度上面进行了商品房改革，这就刺激了很大一部分消费。因为个人住房贷款占到整个消费贷款的80%以上。同时，最近几年里，政府推进了医疗制度的改革，推进了养老制度的改革，推进了教育制度的改革，推进了一系列的改革，这些改革都对刺激消费有很大的推动。这种扩大内需，努力增加居民消费政策的结果是正面的，已经充分的体现出来。

　　中国的万象都在更新，气象变化最大之一就是交通的环境。随着交通环境的改善，高速公路的增加，私人汽车的消费量大大增长，所以汽车的抵押贷款、消费贷款也在猛增。所有这些都说明我们鼓励消费、扩大内需的政策已经取得了很好的结果。另外一方面，商业银行本身也努力的改变自己信贷结构，调整优化信贷结构，使得过去集中于公司贷款、项目贷款比较多的现象得到了一定的纠正、一定的调整，这是一个理性化和良性化的趋势，我们监管者对这种健康的变化感到高兴。

　　作为监管者，我们也提醒所有的金融从业者，要非常重视在消费贷款领域当中不良贷款的控制和防范。也就是说，在消费贷款这个领域里，必须要有一个完善信用评级的办法，要么用五级分类，要么用计分卡的办法，但必须要有一个完善的、严密的风险监管体系，来应对消费贷款的猛烈增长。同时我们一定要强化对消费贷款借款人的整个征信系统的管理，并且要特别的注意在这个领域当中假贷款、假按揭这种风险，尤其是目前对开发商贷款管理偏松，对汽车经销代表商管理偏松的现象要给予警惕和纠正。坚决打击假个人贷款和假汽车贷款等等犯罪现象。

　　简单的讲，在一个好事面前，在一个发展的趋势面前，监管者始终保持着满腔的热情和冷静的脑袋，就是warm heart,cool head。

　　金融超市，严格的讲不是一个金融产品。不存在着对金融超市要进行市场准入的批准和审查。金融超市是老百姓一个通俗的说法，简单的说就是用金融机构的服务现场，通过对现有产品和服务的整合，能够提供给客户一个方便，使得客户能够享受“一站式”的服务。只要方便消费者的一切做法，金融监管部门都表示支持。但是要搞好金融超市，要搞好业务流程的整合，要提供集约式的产品服务，要提供“一站式”的服务是有很多前提条件的。

　　只要方便消费者的一切做法，金融监管部门都表示支持。但是要搞好金融超市，要搞好业务流程的整合，要提供集约式的产品服务，要提供“一站式”的服务是有很多前提条件的。比如说人员要有很好的培训，使前台、中台、后台有所分离。比如说要有很好的科技手段，IT的支持，使得能够实现“一站式”的服务。比如说对自己的广告、展业、营销有很好的策略，并且有很好的控制。所有这些，我们都会提醒金融从业者、金融机构能够审慎的来考虑这些前提，使得所提供的金融超市是一个真正的、高质量的、能够使客户满意的金融超市。

　　在金融超市发展的过程当中，绝不会不发生金融的创新，遇到这种情况，如果遇到有跨业的现象，我们和证监会、保监会之间已经有一个紧急磋商的机制，会很好的交换信息，使得这种金融创新既能得到迅猛的发展，又不会在风险管理上走形。

　　银监会监管银行业总资产达26.45万亿人民币

　　[澳门日报记者]：第一，现在银监会监管的规模和范围有没有一个量化的概念？第二，据了解，现在中国在境外的金融机构也有不少，这方面也存在不少问题，银监会是不是实行监管或者是用什么方式来监管？

　　[刘明康]：银监会根据自己的职责，我们的监管规模和范围具体情况如下：现在银监会所监管的银行业的总资产在去年年底达26.45万亿人民币，占全经营资产的85%。监管的对象是四大国有银行、三大政策性银行、四家资产管理公司。监管11家全国性股份制商业银行，110家城市商业银行。

　　监管449家正在营运中的城市信用社和35500家农村信用社。我们监管邮政储蓄银行。我们监管所有在中华人民共和国境内营业的外资银行和外资银行的代表处。我们监管全国所有的信托投资公司、租赁公司、集团企业的财务公司。对这些机构在海外所设的附属机构和分行，我们也进行监管。对他们在境外设立机构的监管，我们和境外的主监管单位和监管部门建立良好的合作、磋商和联系机制，密切的交换监管信息。

　　我们不监管证监会和保监会的金融机构。但我刚才所说的监管对象下面延伸成立的和控股以及参股的保险机构、证券机构和其他机构，我们将会同保监会、证监会，使用两种手段，一种叫主牵头监管制度，一种叫职能监管制度，主牵头监管制度就是国际上通行的Lead supervision。职能监管制度就是国际上通行的Functional supervision。用这两种手段进行全方位覆盖。

　　积极参与国际各种组织活动

　　[合众通讯社记者]：中国会在这次法国举行的八国首脑会议上谈论银行问题吗？如果这次不谈，中国会在今后参加的八国集团的会议上谈论这个问题吗？

　　[刘明康]：我们积极的参与国际各种组织的活动，这种活动有邀请的和成员参加的两种性质，到目前为止还没有收到IBN相关的邀请信。我们已经获准筹建中国银监会的国际咨询委员会，参与国际咨询委员会的成员、专家都是国际著名的监管的专家和金融界的著名人士。组建这个国际咨询委员会的目的之一就是要扩大中国银监会的开放度，来和国际的各种组织、各种金融监管组织加强他们之间的联系。

　　让严重资不抵债、高风险的金融机构及时退出市场

　　[金融时报记者]：我有三个问题：第一，您刚才谈到预计将在国有银行的改革方面，尤其是四大银行的改革方面有所突破。这个突破指的是什么？四大国有银行什么时候才能成为股份制银行？什么时候才能上市？第二，今后如果有金融机构资不抵债，会不会关闭这些金融机构？第三，最近有一家美国的新桥(新华网注：音)公司没有成功的对深圳发展银行实行控股，问题出现在哪里？是管理方面的问题还是其他方面的问题？

　　[刘明康]：大家都知道，国有投资商业银行是我国银行的主体。我刚刚所说的，我们监管的26.5万亿资产当中，四大国有商业银行的资产就占了14.5万亿。多年以来，他们承担着对国有重点企业贷款份额，到现在为止占90%，对国有重点的建设项目的贷款市场份额占到75%。长期以来，这四家银行为中国的国民经济的稳定发展，贡献了自己很大的力量。对它们的分析和评价会花去很多时间，我只是从监管者的角度向大家介绍一些情况。

　　一方面，我们非常高兴的看到，从2000年的第四季度开始，这四大银行的不良贷款率的增长出现了一个拐点。从2000年第四季度开始，这四家银行不良贷款的总余额和不良贷款的比例实现了“双下降”，持续的下降。到现在为止，已经下降到24.13%。这四家银行加大了不良贷款处置的力度，并且用他们的经营利润来消化历史包袱，光去年一年消化的历史包袱就达到1155亿元人民币。我有十足的理由，也向大家肯定的说，这个趋势将会继续。

　　另一方面，必须说明，这四家国有商业银行历史包袱仍然较重，而且他们的公司治理机制也需要很大的进步。我们讲的国有商业银行的改革是一个综合性的改革，它需要内部的条件，也需要外部的条件。但是首先是依靠他们内部的改进。今年银监会将加大对国有投资商业银行监督和改革的力度。首先就是要完善这四家银行的内控机制，重点完善他们良好公司治理的机制，加强风险管理。他们都要改进自己的经营和科技的手段，来提高自己的服务水平和服务质量。

　　四家银行从今年开始都要继续增强透明度的建设，真实的披露信息。在这个基础上，积极的创造条件进行体制改造，建立现代金融企业的法人治理结构。我们早就说过，按照市场的原则，有条件的可以上市。通过重组，通过改造，通过上市，不仅可以筹措到资本金，更重要的是按照现代银行的标准，对银行在自己的股权资产、组织结构和发展战略方面能够进行彻底的、规范的改造。改组、改造、改制的工作，按照“一行一策”的政策进行。市场的经验告诉我们，有许多工作的完成还需要中介机构的帮助和支持，不可能给出一个统一的路子和统一的时间表。

　　第二个问题，过去关闭两个大的金融机构，今后还会不会有这样的关闭？在任何一个市场经济当中，市场的准入，市场的退出都是正常的。所以我们大力加强金融监管，降低金融犯罪案件，就是为了维护金融稳定，使得有更多的金融机构能够健康的发展。但是正如我前面所说的，我们的天职就是保护存款人的利益。所以我们绝不滋长道德风险。

　　对于严重资不抵债、高风险的金融机构，我们会依法依规行使我们的职权，使它及时的实现市场退出，来维护金融的稳定。如果说和过去有什么不同的话，银监会在今后会致力于信息披露和预警制度。正如我前面所介绍的一样，我们四大原则当中有一大原则就是通过教育和信息披露，使得广大公众对现代金融的意识有所增强，知识有所丰富，防范风险的自我保护意识能够大大增强。信息披露有很多的功能和作用，其中有一个不可或失的功能和作用就是它可以创造无数个编外的监管者。

　　谈到深发的情况。2002年的6月份，经过国务院和中国人民银行的批准，深圳市政府与美国新桥集团投资公司就授让深圳发展银行的股权事项展开了各项工作，到现在已经历时一年多，中国银监会从成立之日起，就密切关注双方的合作事项和工作进展。这个交易和今后经常会发生的外国投资、民间投资到银行业都一样，都是本着这样的原则，就是自愿的原则和商业的原则来进行。所谓监管当局之一的银监会，因为深发展是上市公司，作为监管者之一，将依法行使自己的职权，严格按照有关规定提出审批。

　　一手抓加强监管一手抓改进服务

　　[金融时报(中国)记者]：第一，您介绍到银监会将促进金融创新发展，作为提倡良好监管的标准，作为金融监管当局如何把握好创新发展以及稳定之间的关系？如何通过银监会的工作来避免一些金融机构盲目创新所带来的金融风险？第二，现在银监会与人民银行的分离工作正在进行之中，请问进展情况如何？当前应该采取什么样的措施来保证监管工作不会形成真空？第三，农信社改革。目前农信社改革已经在一些地区进行了试点，请问效果如何？银监会成立以后对农信社的监管方式和监管体制有哪些变化？

　　[刘明康]：既要维护金融稳定，加强金融监管，又要鼓励金融创新，本身不是一件容易的事情，但这是我们的使命。我们准备这样做：第一，加强对市场的调研，倾听消费者的声音，了解市场上对金融产品、金融服务以及他们对更新换代需求的呼声。第二，我们在受理新产品、新服务市场准入的时候，我们将充分注意到它的科技含量，它的创新程度。第三，银监会有政策法规局和研究局，他们会着重的跟踪国际上金融服务、金融产品发展的新动向，来捕捉新需求、新创新。这是调查需求的一方面。

　　在监督管理业务方面，我们采取如下措施：第一，清理过去所有的规定，看看是什么阻碍工作的效率和影响了服务创新；第二，看看有什么新的需求没有法规健康的跟进，需要补充和迅速投入力量来组织攻关。在监督管理的实践过程当中，本着实践出真知、实践出真理的原则，我们一边鼓励创新，一边加强监管，有什么问题解决什么问题，绝不做创新的阻挡和创新的阻碍。我们绝不坐井观天，而是打开我们的大门，总结国际上一切经验，吸取教训，从中取得支持创新、完善金融监管的所有法律、规定和制度。

　　从明天开始，你们就可以看到我们的行动。我们对亟待改善和亟待完善的市场准入的审查、管理和程序都将做崭新的完善和规定。从现在开始到今年年底，我相信每个月都会有好消息。一手抓加强监管，一手抓改进服务。

　　讲到和人民银行的关系，我简单的介绍一下。正如国务院机构改革方案当中所提到的，在金融监管和维护金融稳定方面，央行的宏观调控和银监会的监督管理工作是互相补充、互相促进的。大道理就不讲了，不能让记者朋友们饿肚子。简单讲就两条：第一，今后工作上面加强沟通协调。第二，实现信息共享。可以很高兴的告诉大家，在重大的金融改革问题上面，我们和人民银行以及其他有关部门，已经形成了一个紧密的团队，共同工作，分工有序，合作有方，这是一个紧密的Team work。

　　从监管领域里的工作来讲，中国有句俗话叫“家有三件事，先从紧促来。”，在我的心目中是抓两头，带中间。众多被监管的金融机构，我们一定搞好国有投资商业银行的改革工作，一定加紧努力抓好农村信用社的改革试点工作和相应的改革工作，来带动所有的金融机构沿着现代化金融企业的道路上迈进，来实现金融稳定、金融发达的目标。