中国经济的SARS断面 风险是保险业存在的理由？

　　如果用一个词来形容我国今年一季度的经济形势，“开门红”这个用烂的比喻大概是最恰当不过了。虽然政府将今年的经济增长目标锁定在7%，但理论界的预期显然远远高于这一数字，乐观的估计甚至可以达到两位数。果然，今年一季度GDP增长速度仍然达到了令整个世界为之兴奋的9.9%。

　　没有人能想到，来自南方的一个小小病毒在新一届政府成立不到一个月的时间里，从 南方迅速蔓延到北方的政治经济中心。就像迅猛而来的洪水一下遇到了大坝的阻挡，经济运行的链条从消费的末端被拦腰斩断。虽然SARS对我国经济的全面影响还在评估阶段，但在消费，尤其是旅游等服务业的影响已经凸显。

　　就像被隔离环境里形成的独特的生态系统，在SARS肆虐的时间里，经济领域也产生了许多独特的经济现象，比如汽车市场的反常火爆，保险业的备受关注，电子商务的“回光返照”……这些都将对我们的经济发展、投资方式、消费心理等各个方面产生各种各样的无法预期的影响。在这里我们选取了一系列SARS阴影中的经济断面，试图从经济的角度对SARS的影响从多角度多层次进行分析。同时，我们也发现了一些“临时性交易”(比如二手房交易)迅速增长等有趣现象，留待除夕卖桔的张五常们研究吧。——编者

　　一场突如其来的SARS比保险代理人无数次的上门拜访都有说服力。在此之前，国人对于保险的意识，就像一群光脚走路却没被扎到的人，认为没有穿鞋的必要。而SARS就像地上的一根钉子或一块玻璃碴，让人们在被扎的同时想起了穿鞋的迫切性。人们的保险意识几乎在一夜之间被唤醒了。

　　SARS引发投保热潮

　　在等待了十几年后，中国的商业保险终于盼来了天赐良机。从非典大规模暴发开始，保险公司的咨询电话数量就呈3-4倍的增长，国内最大的寿险公司中国人寿每天接到的相关咨询电话多达数万个。

　　保费收入的增长则更加直观地体现出投保高潮的到来。据中国保监会的统计，1—4月份全国总保费收入1442亿元，同比增长32%。在疫情较为严重的北京市、广东省和山西省，4月份保费收入分别比去年同期增长了38.4%、17.1%和82.5%。

　　就目前来看，保险业是因非典受益的仅有的几个行业之一，而这仅仅是短期内能够看到的。因为就在人们如同抢购口罩和消毒液一样急迫地为自己的健康投保时，保险公司正在用他们特有的方法——将非典附加在其他寿险和健康险主险产品项下销售——来引导人们的投保行为，“生活中的风险无所不在，不要非典来了才想到保障，也不要因为现在非典严重了就只想要非典的保障。”新华人寿的副总裁黄萍建议，人们应借着这个机会为自己购买一份较为全面的长期有效的保障。香港盈科保险公司驻京首席代表郭杨也表示，SARS产品拉动了其他保险产品的销售。

　　赔付风险处于可控

　　伴随着保费收入的增长，理赔数量也在不断上升，这无疑是对保险公司偿付能力的一次考验。据中国保监会统计，截至5月12日上午9时，全国保险公司共接受非典索赔236例，已经赔付104例，总赔付金额为88.68万元，其中身故赔付50.39万元，住院医疗赔付38.29万元。记者从高居业内赔付金额之首的中国人寿了解到，截至5月14日，该公司已为45件非典理赔案件支付了保险金104万元。

　　赔付的激增无疑会给保险公司造成损失，新华人寿的副总裁黄萍就曾对记者说：“作为低费率的附加病种产品，非典险种带来的直接保费收入与公司开发产品和修改系统的成本基本相当。而粗算一下公司现有的50万保户，如果都要附加非典，将使公司多负担500万-1000万元的赔付风险。”

　　但保险公司并不担心大面积赔付的发生，“尽管SARS作为新发病种，危及人民生命健康，但从香港统计数据及趋势来看，SARS发生率只有0.025%，显著低于0.25%的癌症平均的发病率和0.1%的中风平均发病率。”新华人寿的精算师认为，就目前政府对疫情的控制措施和取得的效果来看，保险公司完全可以管理和承担这一风险。

　　保监会扮演重要角色

　　在保险公司各显其能的背后，保监会扮演的角色举足轻重。保监会在4月24日的公开表态，让保险公司从保持缄默到纷纷启动非典案例的理赔程序、展开非典产品营销。

　　由于4月8日国务院将SARS列入法定传染病行列，而法定传染病通常在人身险产品中被认为属于除外责任。如果以出险时间为赔偿条件，那么4月8日之后患病的被保险人都不具备索赔资格。而保监会4月24日的表态明确了以投保日期为赔偿条件，这就给了“此前一直在研究是否应以出险时间作为理赔条件”的寿险公司一个明确的说法。显然，保监会的表态令保险公司的赔偿范围放宽了。

　　这次表态也收到了立竿见影的效果。北京地区从4月中旬开始大规模暴发非典型肺炎，而相隔仅仅十几天保险公司就纷纷拿出了应急方案。

　　行政手段暗含风险

　　“国内监管部门的行政行为，在一定程度也成为中国保险业的政策风险。”北京一位资深精算师如是说。1998年保监会将千年虫问题列为除外责任，就造成了另一种结果。在全球保险业普遍担心千年虫会直接或间接导致保险财产损失，将给全球保险业带来重创时，我国却以行政方式轻易解决。现在保监会的意见又成为了保险公司为非典买单的依据。

　　有专家指出，对于在保单签署时没有预料的新兴风险，发达国家在解决类似问题时有一个协商机制，即保险公司与客户进行协商，如果客户认为有必要将保险责任扩大，保险公司就会要求适当地上调费率；反之，则下调费率。一旦达成共识后，双方以批单的形式确定下来。

　　SARS改变保险业形象

　　中国保险业在这个多事之春受到前所未有的关注，可眼下的繁荣是否会像市场上的SARS产品一样，只有一年的有效期，待瘟疫过后，就烟消云散了呢？

　　北京工商大学保险系主任王绪瑾认为：“经过这场瘟疫国民保险意识普遍提高。”他表示，“保险公司在此次抗击SARS中对社会效益的看重大于企业效益，将为整个行业树立良好的形象。”此前因分红险、投资连接险与投保人发生纠纷，一度使社会质疑保险行业的诚信。此次面对非典的考验，保险行业表现得可谓“深得人心”，改变了人们对保险公司的看法，正如泰康人寿董事长陈东升所说：“保险公司不只会收保费，在关键的时刻还能提供经济补偿和社会管理。”信报记者甄世宇