“非典”考验中国保险业

　　李俊

　　自从“非典”发生以来，国内保险公司陆续接到了客户的理赔请求。根据广州市保监办的统计，截至五一，广州已经发生“非典”保险赔付案54宗，北京等地保险公司的理赔工作也陆续展开。

　　在广州的54宗“非典”保险赔付案中，中国人寿已确定将对15名患者、2名因“非典”死亡的家属进行赔偿；太平洋寿险目前已经对9名患者进行了理赔，其中2名已经死亡，理赔金额最高为4万多元；而太康人寿也有2名赔付，理赔金额分别为1000多元和3万多元。

　　据了解，商业医疗保险主要包括重大疾病责任险、住院医疗险等。对重大疾病责任险而言，保险公司只对条款中规定的12种重大疾病理赔，而“非典”是新发的流行性疾病，并没有被列入其中。

　　“非典”在以前的重大疾病条款中没有被包括进去，如果“非典”患者出现死亡，在大多数险种中有死亡责任的，都记入死亡保险金，而在健康条款中虽然写明了10多种法定传染病理赔范围，尽管作为突发性“非典”并不在此列，但凡是投保健康险的客户，因为“非典”而支付的相关医疗费用，保险公司都必须赔付。此外对于目前身体健康，希望投保商业医疗保险的人，仍然可以进行投保，保监会为此专门规定，保险公司不得拒保。

　　而事实上，除了传统的健康险之外、重大疾病责任险、住院医疗险之外，不少保险公司目前已经推出或者准备推出专门针对“非典”的保险项目。

　　太平人寿推出了一款“非典”保险，凡是在4月28日到5月28日之间购买该公司非医疗健康类保险的客户，公司都会赠送“非典”住院现金保险。这个特定险种专门针对目前的“非典”。而泰康人寿则规定，从现在开始，凡投保公司旅行、意外伤害保险的客户，一旦染上“非典”，公司将承担一切医疗费用，此外目前国内还有4家公司拟推出“非典”保险，并已向保监会递交了申请。

　　笔者注意到，“非典”发生后不久，不少境外保险公司很快就推出了专门的“非典”保险，如香港盈科保险的严重急性呼吸系统综合症保险中规定，客户只要在4月30日之前投保个人寿险，就可以获得高达50000港元的相关保障，还可以免费进行一次肺部X光检查。

　　香港安泰人寿也将“非典”入院病人每天的住院现金保障提高到平时的1.5倍。此外香港中银人寿也宣布，到6月底前1000名投保人身保险，且第一年保费为50000港元以上的客户，可以获送“非典”住院现金保障每天200港元。

　　虽然目前内地的保险公司已经开始陆续推出相关的“非典”保险，不过和境外的机构相比，无论是速度还是进度都慢了半拍。和国际上发达国家或地区成熟保险市场相比，中国保险业在应付如“非典”这样突发性事件在时差和反应能力上都有较大差距。

　　“非典”事件发生之后，中国保险市场当时还没有受到国际同业的冲击，在自己的市场里也明显落后半拍，尽管目前有些保险公司已经推出了“非典”保险，但在市场宣传力度上差距很大。

　　其实国内的寿险、健康险及大病保险早就涵盖了“非典”责任在里面，如此好的机遇却没有大力宣传，同时对直接推出的“非典”保险还有个开发和报批的过程，从这两方面看，国内保险公司在市场反应能力上还落后于国际保险公司。

　　对普通消费者来说，投保实际上是对个人未来风险的安排，而“非典”本身就是一个突发性事件，消费者如能就此安排好自身的工作和生活，这对家庭、个人以及社会生活都非常有利。因此，通过“非典”的防范以及计划的安排，对于提高全民保险意识、防范未来风险都是很有必要的。

　　《国际金融报》(2003年05月07日第三版)